Непроцентный доход
Что такое беспроцентный доход?
Непроцентный доход — это доход банка и кредитора, полученный в основном за счет комиссий, включая комиссию за депозиты и транзакции, комиссию за недостаток средств (NSF), ежегодную комиссию, ежемесячную комиссию за обслуживание счета, комиссию за бездействие, комиссию за чеки и депозитные квитанции и так далее. Эмитенты кредитных карт также взимают штрафы, включая штрафы за просрочку платежа и сверхлимитные сборы. Учреждения взимают комиссию, которая генерирует непроцентный доход, как способ увеличения дохода и обеспечения ликвидности в случае увеличения количества дефолтов.
Понимание непроцентного дохода
Проценты — это стоимость заимствования денег и одна из форм дохода, которую собирают банки. Для финансовых учреждений, таких как банки, проценты представляют собой операционный доход, который представляет собой доход от обычных деловых операций. Основная цель бизнес-модели банка — ссужать деньги, поэтому его основным источником дохода являются проценты, а его основным активом являются денежные средства. При этом банки в значительной степени полагаются на непроцентный доход при низких процентных ставках. Когда процентные ставки высоки, источники непроцентного дохода могут быть уменьшены, чтобы побудить клиентов выбрать один банк, а не другой.
Стратегическое значение непроцентного дохода
Большинство предприятий, не являющихся банками, полностью полагаются на непроцентный доход. Финансовые учреждения и банки, с другой стороны, зарабатывают большую часть своих денег на ссуде и повторном ссуде денег. В результате эти фирмы рассматривают непроцентный доход как стратегическую статью в отчете о прибылях и убытках. Это особенно верно, когда процентные ставки низкие, поскольку банки получают прибыль от разницы между стоимостью средств и средней ставкой по ссуде. Низкие процентные ставки затрудняют получение прибыли банками, поэтому они часто полагаются на непроцентный доход для поддержания нормы прибыли.
С точки зрения клиента, источники непроцентного дохода, такие как сборы и штрафы, в лучшем случае раздражают. Для некоторых людей эти сборы могут быстро накапливаться и нанести реальный финансовый ущерб бюджету. Однако с точки зрения инвестора способность банка наращивать непроцентный доход для защиты нормы прибыли или даже ее увеличения в хорошие времена является положительным моментом. Чем больше факторов дохода имеет финансовое учреждение, тем лучше оно может выдерживать неблагоприятные экономические условия.
Факторы непроцентного дохода
Степень, в которой банки полагаются на непроцентные комиссии для получения прибыли, зависит от экономической среды. Рыночные процентные ставки определяются базовыми ставками, такими как ставка по федеральным фондам. Ставка по фондам ФРС, или ставка, по которой банки ссужают деньги друг другу, определяется ставкой, по которой Федеральная резервная система выплачивает банкам проценты. Эта ставка называется процентной ставкой по избыточным резервам (IOER). По мере увеличения IOER банки могут получать более высокую прибыль от процентного дохода. В определенный момент банку становится более выгодно использовать снижение комиссионных сборов как маркетинговый инструмент для привлечения новых депозитов, а не как способ увеличения прибыли. Как только один банк делает этот шаг, рыночная конкуренция по комиссиям начинается заново.