Почему перенос 401(k) на IRA может быть ошибкой
Эта статья содержит информацию в образовательных целях. NerdWallet не предлагает консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендует конкретные инвестиции, включая акции, ценные бумаги или криптовалюты.
Если вы увольняетесь с работы или выходите на пенсию, вам часто рекомендуют перевести свой пенсионный счет 401(k) или другой пенсионный счет по месту работы на индивидуальный пенсионный счет. Это может быть не совсем правильным шагом.
Рабочие планы имеют правила, которые могут защитить вас от некачественных инвестиций и консультантов, которые ставят свои интересы выше ваших. Инвестиции в IRA могут быть более дорогими, что может привести к сокращению расходов на пенсию. Планы по месту работы также могут предложить более легкий доступ к вашим деньгам.
IRA, как правило, предлагают гораздо больше вариантов инвестирования, и этот факт особо подчеркивается компаниями, предоставляющими финансовые услуги, которые хотят получить ваши деньги. Ролловеры — это большой бизнес — Институт инвестиционных компаний, торговая группа, сообщает, что домохозяйства перевели 463 миллиарда долларов из планов, финансируемых работодателем, в IRA в 2017 году, последнем году, за который имеются статистические данные.
Но просто иметь больше возможностей для инвестирования не обязательно лучше.
«С 401(k) ваши возможности, как правило, более ограничены, но ваши возможности также будут полностью соответствовать вашим интересам», — говорит Дилан Брюс, советник по финансовым услугам Федерации потребителей Америки, некоммерческой группы по защите прав потребителей.
Обычно у вас есть выбор, что делать с вашими пенсионными средствами, когда вы уходите с работы, и перенос IRA — это только один из способов сохранить отложенный налоговый статус денег. Другие способы включают оставление счета на прежнем месте (ваш бывший работодатель должен разрешить это, если ваш баланс превышает $5 000) или перевод денег в пенсионный план нового работодателя, если этот план принимает такие переводы.
Большинство пенсионных планов на рабочих местах подпадают под действие Закона о безопасности пенсионных доходов работников, который налагает фидуциарные обязанности на людей и компании, контролирующие эти планы. Фидуциары обязаны действовать исключительно в интересах участников и избегать конфликта интересов.
В прошлом консультанты не придерживались тех же стандартов, когда рекомендовали перенос IRA, но ситуация меняется. Министерство труда США распространяет действие фидуциарной ответственности на переносы IRA, признавая, что поставщики финансовых услуг часто имеют сильный экономический стимул рекомендовать их, даже если они не отвечают наилучшим интересам инвестора. Брюс называет это «очень хорошим событием», но оно не произойдет в одночасье. По словам Брюса, применение новых правил будет осуществляться поэтапно, начиная со следующего года.
Иногда говорят, что IRA в среднем дешевле, чем 401(k)-фонды, но часто это не так. По данным Института инвестиционных компаний, с 2000 года стоимость фондов акций в рамках 401(k)s существенно снизилась. Средний коэффициент расходов для паевых фондов акций в США в 2020 году составлял 1,16%, в то время как инвесторы 401(k) платили в среднем около одной трети этой суммы, или 0,39%. Коэффициент расходов — это ежегодная плата, взимаемая за эксплуатацию и управление фондами.
Комиссионные существенно влияют на то, насколько может вырасти ваше яйцо. Допустим, вы инвестируете $20 000 в фонд с коэффициентом расходов 1,16%, который растет в среднем на 8% каждый год. Через 40 лет у вас будет около $282 000. При комиссии в 0,39% ваш баланс составит почти $376 000, или на треть больше.
Доступ к своим деньгам может быть сложнее, если речь идет об IRA. Вы не можете занимать деньги из IRA дольше, чем на 60 дней, иначе это будет считаться налогооблагаемым распределением. Деньги, которые вы снимаете до достижения возраста 59 1/2 лет, как правило, облагаются штрафом, а также налогом, хотя штраф отменяется для некоторых случаев снятия денег, например, для получения высшего образования или покупки первого дома.
В отличие от 401(k), вы можете начать снимать деньги в возрасте 55 лет без штрафов, если вы больше не работаете в компании, предлагающей план. Если вы переводите старый счет 401(k) в план нового работодателя, вы, как правило, можете взять в долг до половины вашего общего баланса с правом на наследство или $50 000, в зависимости от того, что меньше, и вернуть деньги в течение пяти лет.
Кроме того, ваш 401(k) также обычно защищен от кредиторов. Защита IRA варьируется в зависимости от законодательства штата.
Многие люди не хотят оставлять деньги у своего предыдущего работодателя, и перенос — это гораздо лучший вариант, чем обналичивание. Перенос также может быть разумным, если у вас нет доступа к недорогим 401(k), вы хотите объединить несколько пенсионных счетов, ваши инвестиционные возможности слишком ограничены или консультант, рекомендующий перенос, является фидуциарием (и готов подтвердить это в письменном виде).
Но прежде чем решить, что ролловер IRA — это то, что вам нужно, необходимо изучить все возможные варианты. В конце концов, это деньги, которые, как вы надеетесь, будут обеспечивать вас в течение многих лет на пенсии, поэтому важно выбирать с умом.
«Для большинства людей это, вероятно, будет одним из самых важных финансовых решений в их жизни», — говорит Брюс.
Эта статья была написана NerdWallet и первоначально опубликована Ассошиэйтед Пресс.
Больше от NerdWallet
Подождите, кому мы должны давать чаевые на праздники — и сколько?
Человек-паук, Матрица: Как сэкономить на билетах в кино
Подкаст «Умные деньги»: Чего добились наши слушатели в этом году, часть 1
Лиз Уэстон пишет для NerdWallet. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.
Статья Почему перенос 401(k) на IRA может быть ошибкой первоначально появилась на NerdWallet.