Вы слишком много откладываете на пенсию?
Одно скучное словечко может стать ответом практически на каждый вопрос о личных финансах, с которым вы когда-либо столкнетесь: экономьте. Хотите купить новый дом? Сохраните на первоначальный взнос. Отправлять детей в колледж? Со дня их рождения. Уйти на пенсию на уединенном острове? Сохранить, сохранить и еще немного сэкономить.
Ключевые выводы
- Некоторые экономисты утверждают, что американцев убеждают откладывать больше, чем им нужно, чтобы прокормить индустрию финансовых услуг.
- Лучшее предположение — цель пенсионных накоплений.
- Чтобы правильно рассчитать размер своих сбережений, оцените сумму, которая понадобится вам и вашей семье для комфортного выхода на пенсию.
Проблема со всей этой экономией в том, что это не так весело, как тратить. И это подводит нас к новой, получившей известность теории, выдвинутой рядом ученых и экономистов, которые утверждают, что американские инвесторы на самом деле слишком много откладывают на пенсию.
Теория «слишком больших сбережений» обвиняет индустрию финансовых услуг в том, что они напугали инвесторов, заставив их сберечь, чтобы они могли получить прибыль от управления всеми этими деньгами.
Учитывая скандалы, охватившие индустрию финансовых услуг, эта теория имеет определенную привлекательность.
Почему не стоит экономить
По мнению некоторых ученых и экономистов, инвесторам не нужно откладывать на пенсию столько, сколько в настоящее время рекомендует индустрия финансовых услуг.
Хотя многие эксперты предполагают, что большинству пенсионеров потребуется не менее 80% их предпенсионного дохода для удовлетворения своих пенсионных потребностей, критики утверждают, что это число завышено. Они говорят, что ваши счета будут меньше во время выхода на пенсию, потому что ваша ипотека, скорее всего, будет выплачена, ваши дети выйдут из гнезда, социальное обеспечение обеспечит некоторый доход, а Medicare покроет большую часть ваших расходов на здравоохранение.
Краткий обзор
Некоторые экономисты утверждают, что ваши счета будут меньше после выхода на пенсию. Может быть, они подойдут для многих, но примите во внимание свои собственные вероятные обстоятельства.
Смысл в том, что вы можете позволить себе наслаждаться жизнью сейчас, а не откладывать ее на будущее.
Почему стоит экономить
С другой стороны, даже Управление социального обеспечения ожидает, что программа не сможет полностью выполнить свои финансовые обязательства, начиная с 2034 года, без действий Конгресса, что означает повышение налогов, сокращение пособий или и то, и другое.
Программа Medicare также уязвима для политических атак.Уже по состоянию на 2020 год около одной трети получателей использовали дополнительную политику Medicare Advantage для покрытия пробелов и ограничений в покрытии. (Это регулируемые частные страховые планы. Medigap — это еще один тип дополнительного страхования, используемый некоторыми потребителями.)
Различные обстоятельства
Наконец, не все американцы достигают возраста 65 или 70 лет, когда выплачена ипотека, нет счетов и дети выросли и ушли.Во-первых, многие взрослые дети возвращаются домой намного позже, чем традиции предполагают, что они должны быть независимыми.Многие пожилые американцы обременены студенческими долгами своих детей.У них могут быть и другие долги, которые сказываются на их доходах.В 2019 году около 28% американцев были арендаторами, а не домовладельцами, и эта стоимость может продолжать расти.
Тогда ключевыми вопросами становятся: действительно ли кто-нибудь знает с абсолютной уверенностью, сколько денег ему потребуется для финансирования пенсии? Готовы ли вы поставить на этот расчет свою финансовую безопасность?
Образованные догадки
По правде говоря, финансовое планирование — включая то, сколько потребуется для финансирования выхода на пенсию, — требует обоснованного предположения. Прогноз необходимого пенсионного дохода основан на прогнозируемых расходах и вашем запланированном образе жизни, а финансовые прогнозы полны неопределенности.
Например, рассмотрим стоимость жилья, которая резко выросла в конце 1990-х и 2000-х годов, а также резкий рост стоимости здравоохранения.Для пожилых людей обычным и часто необходимым является ежемесячный счет за рецептурные лекарства в размере 500 долларов США.Рост стоимости жизни также вызывает беспокойство.
Проверка реальности выхода на пенсию
Итак, ошибочна ли теория «слишком большой экономии»? Возможно, но вам нужен калькулятор, а не финансовый эксперт, чтобы понять это самостоятельно. Вы должны учитывать следующее:
- Сколько вы сэкономили на сегодняшний день
- Сколько вы планируете экономить каждый месяц
- Ваш желаемый пенсионный образ жизни
- Прогнозируемая норма прибыли на сбережения.
В конечном счете, необходимо придерживаться целостной точки зрения, поскольку вы рассматриваете факторы, как общие для всех пенсионеров, так и специфические для вашей конкретной ситуации. Например, нужно ли вам приобретать страховку на случай длительного ухода из-за вашего профиля здоровья? Какие источники дохода вы можете ожидать, помимо сбережений, например, гонорары или инвестиционная недвижимость? Есть ли другие, кто рассчитывает на вашу финансовую поддержку?
Ответ на эти вопросы поможет вам решить, можете ли вы позволить себе экономить меньше и тратить больше.
Потратить или сэкономить?
Большинство из нас предпочли бы наслаждаться своими кровно заработанными деньгами сейчас, а не откладывать на пенсию. В конце концов, накопление на пенсию похоже на оплату страхового полиса. Возможно, он вам не понадобится, но если он вам понадобится, вы будете рады, что он у вас есть.
Конечно, сбережения на будущее могут быть даже лучше, чем страховой полис, потому что, если вам не нужна сэкономленная сумма, вы можете потратить ее на небольшие предметы роскоши, оставить их своим детям или пожертвовать на благотворительность..
Если выход на пенсию все еще не за горами, взгляните на свои личные обстоятельства, а не сосредотачивайтесь на общих теориях, выдвинутых экспертами. Особые мнения экономистов являются лишь дополнительным доказательством того, что вам, возможно, потребуется работать с компетентным финансовым специалистом, чтобы определить ваши конкретные потребности.
Если вы в конечном итоге окажетесь бедным в процессе, вам не будет особой пользы держать ваши деньги в руках богатых компаний, предоставляющих финансовые услуги.