Субстандартные ставки

Что такое субстандартные ставки?

Ставки субстандартного кредитования выше, чем средние процентные ставки, взимаемые с субстандартных заемщиков, например, по кредитам людям с плохими кредитными рейтингами от одного или нескольких кредитных бюро. Субстандартные ставки будут выше, чем простые ставки для того же типа ссуды, хотя нет точной суммы или спреда, которые составляют субстандартный кредит.

Понимание субстандартных ставок

Ставки субстандартного кредитования могут быть значительно выше, чем ставки по кредитам более кредитоспособным « первоклассным » заемщикам.

Факторы, влияющие на ставки subprime, включают размер ссуды, доход физического лица, количество просроченных счетов в кредитном отчете заемщика и сумму первоначального взноса по данной ссуде. Субстандартный заемщик — это лицо, которое считается  кредитором с относительно высоким  кредитным риском. Субстандартные заемщики имеют более низкие  кредитные рейтинги  и, вероятно, будут иметь несколько негативных факторов в своих кредитных отчетах, таких как просрочки и отклонения счетов. У субстандартных заемщиков также может быть «тонкая» кредитная история, что означает, что в их кредитных отчетах мало или совсем нет активности, на которой кредиторы могут основывать свои решения.

Субстандартные кредиторы используют так называемое « ценообразование на основе риска », чтобы определить, сколько процентов взимать по данной ссуде или категории заемщиков. Этот метод ценообразования может измениться по мере изменения экономических условий на широких финансовых рынках.

Термин subprime получил свое название от основной ставки, которая представляет собой ставку, по которой людям и компаниям с отличной кредитной историей разрешается брать деньги в долг. Ставки субстандартного кредитования могут применяться к жилищной ипотеке, а также к автокредитам и лизингу, особенно для автомобилей, предлагаемых без выплаты денег, или для покупателей с ограниченной или плохой кредитной историей.

Почему субстандартные ставки требуют пристального внимания со стороны регулирующих органов

Рост ставок на субстандартные кредиты был назван одним из факторов, способствующих жилищному и ипотечному кризису.Более высокие ставки были отмечены по мере того, как все больше домов перешло в категорию потерь права выкупа, поскольку заемщики не могли справиться с выплатами.

Озабоченность относительно субстандартных ставок заключается в том, что заемщики, которые иначе не могли бы позволить себе недвижимость, автомобили, кредитные карты или другое финансирование, берут на себя больше долгов, чем они реально могут позволить себе выплатить. Начальная процентная ставка может быть ниже, что сделает ее привлекательной для большего числа заемщиков. Хотя им может быть предложено это финансирование в рамках, казалось бы, разумной сделки, условия и обязательства по выплате процентов могут привести к накоплению заемщиком увеличивающихся сумм долга без существенной выгоды от сокращения непогашенной задолженности. После того, как вступительный период пройдет, заемщик столкнется с субстандартными ставками на весь срок действия кредита.

Растущие проценты по субстандартным ставкам могут привести к тому, что заемщик столкнется с задолженностью, превышающей рыночную стоимость первоначального актива. Это может быть особая проблема с ипотекой и перепродажей домов. Если ставка subprime увеличивает долг до такой степени, что заемщик не может позволить себе продолжать производить платежи. Кроме того, выставление дома на продажу не дает никаких средств правовой защиты, если долг превышает любую прибыль, которую может предложить покупатель.