Что такое срочная страховка?
Срочное страхование — это вид полиса страхования жизни, который обеспечивает покрытие на определенный период времени или на определенный «срок» лет. Если застрахованный умирает в течение периода времени, указанного в полисе, и полис активен или действует, будет выплачено пособие в случае смерти.
Срочное страхование изначально намного дешевле по сравнению с постоянным страхованием жизни. В отличие от большинства видов постоянного страхования, срочное страхование не имеет денежной стоимости. Другими словами, единственная ценность — это гарантированное пособие в случае смерти от полиса.
Понимание срочного страхования
Доступны различные типы срочных страховых полисов. Многие полисы предлагают уровень страховых премий на срок действия полиса, например, десять, 20 или 30 лет. Их часто называют политиками «уровня». Премия — это определенные ежемесячные расходы, которые страховые компании взимают с держателей полисов за предоставление льгот, связанных со страховым полисом.
Страховая компания рассчитывает размер страховых взносов на основе состояния здоровья, возраста и продолжительности жизни человека. В зависимости от выбранной политики может потребоваться медицинский осмотр, который рассматривает состояние здоровья человека и его семейную историю болезни.
Страховые взносы фиксированы и выплачиваются на протяжении всего срока. Если страхователь умирает до истечения срока действия полиса, страховая компания выплатит номинальную стоимость полиса. Если срок истечет и после этого человек умрет, страхового покрытия или выплаты не будет. Однако страхователи могут продлить или продлить страхование, но новый ежемесячный взнос будет зависеть от возраста и состояния здоровья человека на момент продления. В результате премии могут быть выше для возобновленного полиса по сравнению с первоначальным полисом на срок, который был начат, когда человек был моложе.
Премии могут варьироваться в зависимости от возраста и суммы выплаты. Например, 30-летний полис с выплатой 250 000 долларов может варьироваться от 15 долларов в месяц для человека в возрасте от двадцати до менее 60 долларов в месяц для человека в возрасте от 50. Конечно, каждая страховая компания может иметь разные ставки в зависимости от состояния здоровья страхователя, курения и других факторов.
Ключевые выводы
- Срочное страхование — это вид полиса страхования жизни, который обеспечивает покрытие на определенный период времени или определенный «срок» лет.
- Если застрахованный умирает в течение периода времени, указанного в страховом полисе, и полис действует, ему будет выплачено пособие в случае смерти.
- Многие срочные полисы предлагают надбавки уровня на время действия полиса.
- Другие срочные полисы предлагают уменьшение или увеличение льгот с течением времени, а также возможность перехода от срочного страхования к постоянному.
Виды срочного страхования
Существуют различные типы срочного страхования помимо полисов с определенными сроками, о которых мы говорили до сих пор. У каждого полиса есть свои плюсы и минусы, в зависимости от потребностей страхователя.
Конвертируемый срок
Конвертируемое срочное страхование жизни позволяет преобразовать полис срочного страхования, срок действия которого ограничен до истечения срока, в страхование всей жизни или постоянное страхование. Основным преимуществом конвертируемого страхования является то, что страхователь не должен проходить медицинский осмотр, а также не учитываются какие-либо состояния здоровья при переходе срока действия полиса в постоянное страхование.
Увеличение срока
Некоторые политики позволяют увеличивать пособие в случае смерти с течением времени. Премия также увеличивается, но это позволяет страхователям платить более низкие страховые взносы на ранних этапах жизни, когда у них много счетов и расходов. В увеличивающемся термине предотвращает имеющие претендовать на другую политику в более старшем возрасте, чтобы получить дополнительное преимущество, как было бы в случае с традиционным термином страхованием.
Срок ипотеки или уменьшающийся срок
Срок ипотеки или политика уменьшения срока — это противоположность увеличивающемуся сроку, поскольку сумма пособия в случае смерти со временем уменьшается. Цель состоит в том, чтобы сопоставить уменьшение срочной выплаты с уменьшением непогашенной ипотеки страхователя. Идея, лежащая в основе этой стратегии, заключается в том, что вам не нужно столько страхования жизни, если у вас меньше ипотечного долга. Однако, хотя премии меньше, чем у срочного страхования, выплаты страховых премий остаются неизменными даже при уменьшении размера пособия.
Годовой возобновляемый
С каждым годом срок страхования продлевается, но с более высокой премией, поскольку страхователь старше на год. Преимущество ежегодного возобновляемого страхования заключается в том, что покрытие гарантированно утверждается каждый год. Однако это может быть не самым рентабельным для всех из-за увеличения затрат с течением времени.
Советник Insight
Стив Кобрин, LUTCF Фирма Стивена Х. Кобрина, LUTCF, Fair Lawn, Нью-Джерси
У срочного страхования есть две особенности, которые делают его привлекательным:
- Гарантия страхового взноса и пособия по случаю потери кормильца на определенное количество лет в зависимости от компании, возраста застрахованного и других факторов.
- Нет возможности накапливать наличные внутри полиса. Вы не можете заплатить дополнительную премию, чтобы получить дополнительную выгоду. Вы не можете переводить деньги с других счетов в полис. Оператор связи не будет выплачивать дивиденды или начислять проценты на ваш счет.
Этот продукт идеально подходит для покрытия одной потребности в течение определенного времени. Примером может служить возмещение по ипотеке или бизнес-ссуде.
Кикер состоит в том, что если вы переживете это время и по-прежнему нуждаетесь в страховом покрытии, цена срочной страховки обычно астрономически вырастает по истечении гарантийного срока.