То, насколько меньше вы будете тратить на пенсии, зависит от этих двух факторов

Сколько вы потратите на пенсии? Это жизненно важный вопрос, над которым следует задуматься по мере приближения к золотым годам. В конце концов, успешный пенсионный план направлен не только на накопление денег и активов, но и на рациональное расходование этих денег. Потратив слишком много слишком рано, вы рискуете остаться без денег. С другой стороны, если вы слишком резко сократите свои расходы после прекращения работы, вы можете столкнуться с неоправданным ухудшением качества жизни.

Нужна помощь в планировании выхода на пенсию? Финансовый консультант может помочь управлять вашими активами и/или составить финансовый план для ваших золотых лет. Найдите надежного консультанта уже сегодня.

Исследователи Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже недавно изучили уровень потребления пенсионеров и выявили некоторые важные долгосрочные тенденции. В то время как домохозяйства, вышедшие на пенсию, со временем сокращают свои расходы, исследование CRR показало, что два фактора играют ключевую роль в определении того, насколько сильно пенсионеры сокращают расходы на пенсии: уровень благосостояния и состояние здоровья.

Насколько меньше вы будете тратить на пенсии?

Собрав данные из нескольких опросов и исследований, специалисты CRR Анки Чен и Алисия Х. Маннелл определили, что среднее домохозяйство пенсионера сокращает свои расходы на 1,5-1,6% в год на протяжении всего периода выхода на пенсию. Это означает, что потребление домохозяйства снижается в среднем на 0,75-0,80% в год, достигая двузначных цифр через 20 лет после выхода на пенсию.

Исследователи рассчитали средний уровень потребления в пенсионном возрасте, используя данные, полученные в ходе исследования здоровья и выхода на пенсию (Health and Retirement Study, HRS), почтового опроса о потреблении и деятельности (Consumption and Activities Mail Survey, CAMS), а также университетского панельного исследования динамики доходов (Panel Study of Income Dynamics, PSID).

С момента своего первого проведения в 1992 году HRS каждые два года опрашивает репрезентативную выборку из примерно 20 000 человек в США, собирая подробную информацию о доходах, балансах, пенсиях и здоровье людей старше 50 лет. В то же время CAMS — это дополнительное обследование потребления, которое проводится примерно для пятой части респондентов HRS. PSID также измеряет экономические, социальные и медицинские факторы домохозяйств, претендующих на социальное обеспечение.

Чен и Маннелл отмечают, что специалисты по финансовому планированию и исследователи долгое время полагали, что пенсионеры предпочитают поддерживать уровень жизни до выхода на пенсию. Однако, по их данным, это более вероятно для состоятельных и здоровых семей.

«Хотя поддержание стабильного потребления может показаться интуитивно понятным, мало исследований посвящено более длительным периодам потребления на пенсии. Большинство предыдущих исследований рассматривали изменения при выходе на пенсию, обнаруживая резкий спад после выхода на пенсию, поскольку пенсионеры потребляют меньше, чем во время работы», — пишут Чен и Маннелл в исследовании «Хотят ли пенсионеры постоянного, растущего или снижающегося потребления?».

Как здоровье и богатство влияют на ваши расходы

Хотя нет ничего удивительного в том, что средние домохозяйства тратят меньше на пенсии по сравнению с предпенсионным возрастом, уровень здоровья и благосостояния пенсионеров может помочь объяснить долгосрочные модели потребления, выявленные исследователями CRR.

«Наблюдаемые спады могут не отражать предпочтения домохозяйств, а быть вызваны финансовыми ограничениями», — пишут Чен и Маннелл. «Однако финансовые ресурсы могут быть не единственным ограничением, влияющим на траекторию потребления. Домохозяйства могут предпочитать потреблять больше, но не иметь такой возможности из-за ограничений по здоровью».

Разделив пенсионеров на три группы, соответствующие уровню их благосостояния, Чен и Маннелл обнаружили, что потребление резко снижается у домохозяйств из верхней трети по сравнению с домохозяйствами из двух нижних групп. Самые богатые пенсионеры сокращают свое потребление всего на 0,35% в год, в то время как у тех, кто находится в средней и нижней группах, ежегодное сокращение потребления более значительное — на 0,8% и 1% в год соответственно.

Здоровье также оказывает важное влияние на долгосрочный уровень потребления пенсионеров, поскольку те, кто «по собственным данным, имеют лучшее здоровье в начале выхода на пенсию, имеют более ровную траекторию потребления», по словам исследователей.

У пенсионеров, имеющих «очень хорошее» или «отличное» здоровье, уровень расходов снижается всего на 0,65% в год, в то время как уровень потребления тех, кто сообщает об «удовлетворительном/плохом» здоровье, снижается почти в два раза быстрее — на 1,5% в год. Чен и Маннелл отмечают, что расходы домохозяйств с плохим здоровьем часто увеличиваются в более позднем пенсионном возрасте, возможно, из-за повышенных медицинских расходов в более позднем возрасте.

«Результаты показывают, что когда домохозяйства обладают активами и здоровьем, они сохраняют реальное потребление на относительно низком уровне в течение своего выхода на пенсию. Эта закономерность очевидна при раздельном сравнении состоятельных и здоровых домохозяйств и при ранжировании верхнего терциля по состоянию здоровья», — пишут Чен и Маннелл. «У тех, кто обладает меньшим достатком или имеет проблемы со здоровьем, потребление со временем снижается сильнее.

«В результате, если рассматривать все типы домохозяйств вместе, то можно получить четкую картину снижения потребления, о чем сообщается в других исследованиях. Однако полученные результаты позволяют предположить, что это снижение, скорее всего, отражает ограничения по богатству и здоровью, а не истинные предпочтения.»

Итоги

Оценка ваших расходов и структуры потребления на пенсии является важной частью процесса планирования. Исследования показывают, что в среднем расходы домохозяйств, вышедших на пенсию, снижаются от 0,75% до 0,80% в год. Однако то, насколько сократятся ваши расходы на пенсии, часто связано с уровнем вашего благосостояния и физическим здоровьем. Те, кто сохраняет хорошее здоровье и имеет больше богатства, обычно не так резко корректируют свои расходы, как те, кто менее здоров и/или имеет меньше денег.

Советы по планированию выхода на пенсию

Пенсионный калькулятор SmartAsset поможет вам определить, сколько будут стоить ваши накопления к тому времени, когда вы прекратите работать. В то же время наш калькулятор социального обеспечения поможет вам оценить, сколько будут составлять ваши государственные пособия. Помните, что чем дольше вы откладываете получение пособий, тем больше они будут стоить, достигая максимума в возрасте 70 лет.

Финансовый консультант может помочь вам спланировать выход на пенсию и решить, когда лучше всего начинать подавать заявление на социальное обеспечение. Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает для вас до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно провести собеседование с выбранным вами консультантом, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Фото кредиты: ©iStock.com/RgStudio, ©iStock.com/AJ_Watt, ©iStock.com/insta_photos,

The post Насколько меньше вы будете тратить на пенсии, зависит от этих двух факторов appeared first on SmartAsset Blog.