Основные типы аннуитетов, сделанных проще
Аннуитеты — это контракты, продаваемые страховыми компаниями, которые обещают покупателю будущую выплату регулярными платежами, обычно ежемесячно и часто пожизненно. Однако в рамках этого широкого определения существуют разные типы аннуитетов, которые предназначены для разных целей. Основными видами являются фиксированные и переменные аннуитеты, а также немедленные и отсроченные аннуитеты.
Ключевые выводы
- Фиксированный аннуитет гарантирует выплату установленной суммы на срок действия договора. Он не может упасть (или подняться).
- Переменный аннуитет колеблется в зависимости от доходности паевых инвестиционных фондов, в которые он вложен. Его стоимость может повышаться (или понижаться).
- Немедленная рента выплачивается, как только покупатель производит единовременную выплату страховщику.
- Отсроченный аннуитет начинает выплаты в будущую дату, установленную покупателем.
Назначение аннуитетов
Люди обычно покупают аннуитеты в дополнение к своему другому пенсионному доходу, например, пенсии и социальное обеспечение. Аннуитет, который обеспечивает гарантированный пожизненный доход, также гарантирует им, что даже если они исчерпают другие свои активы, они все равно будут получать некоторый дополнительный доход.
Фиксированная и переменная ренты
Аннуитеты могут быть фиксированными или переменными. У каждого типа есть свои плюсы и минусы.
Фиксированные аннуитеты
С фиксированным аннуитетом страховая компания гарантирует покупателю определенный платеж в какой-то момент в будущем, который может наступить через десятилетия или, в случае немедленного аннуитета, сразу же. Чтобы обеспечить эту прибыль, страховщик вкладывает деньги в безопасные средства, такие как корпоративные облигации с высоким рейтингом.
Несмотря на то, что эти инвестиции безопасны и предсказуемы, они также приносят не впечатляющую прибыль. Более того, выплаты по фиксированным аннуитетам со временем могут потерять покупательную способность из-за инфляции, если покупатель не доплатит за аннуитет, учитывающий инфляцию. Даже в этом случае фиксированные аннуитеты могут быть подходящими для людей, которые плохо переносят риск и не хотят рисковать своими регулярными ежемесячными выплатами.
Переменная рента
С переменной аннуитетом страховщик инвестирует в портфель паевых инвестиционных фондов, выбранный покупателем. От использования этих средств будет зависеть рост счета и размер выплаты, которую в конечном итоге получит покупатель. Выплаты переменного аннуитета могут быть фиксированными или изменяться в зависимости от производительности счета.
Люди, которые выбирают переменный аннуитет, готовы взять на себя некоторую степень риска в надежде на получение большей прибыли.Переменные аннуитеты, как правило, лучше всего подходят для опытных инвесторов, которые знакомы с различными типами паевых инвестиционных фондов и связанными с ними рисками.
Краткий обзор
Если покупатель аннуитета состоит в браке, он может выбрать аннуитет, который будет продолжать выплачивать доход их супругу, если они умрут первыми.
Немедленные и отсроченные аннуитеты
Аннуитеты также могут быть немедленными или отсроченными, в зависимости от того, когда они начинают производить платежи. Основной вопрос, который нужно решить покупателям, — это то, хотят ли они регулярного дохода сейчас или когда-нибудь в будущем.
Как и в случае с фиксированными и переменными аннуитетами, есть некоторые компромиссы.
Отсрочка платежа дает деньги на счету больше времени для роста.И так же, как 401 (k) или IRA, аннуитет продолжает накапливать прибыль, не облагаемую налогом, до тех пор, пока деньги не будут сняты. Со временем это может вырасти до значительной суммы и привести к более крупным выплатам. На жаргоне аннуитета это известно как фаза накопления или период накопления.
Немедленная рента — это то, на что это похоже.Выплаты начинаются, как только покупатель производит единовременную выплату страховой компании.
Отсроченные аннуитеты и немедленные аннуитеты могут быть фиксированными или переменными.
Дополнительные соображения
Есть и другие важные решения, которые необходимо принять при покупке аннуитета, в зависимости от ваших обстоятельств. К ним относятся следующие:
- Продолжительность выплат. Покупатели могут оформить платежи на 10 или 15 лет или на всю оставшуюся жизнь. Более короткий период будет означать более высокий ежемесячный платеж, но это также означает, что доход в какой-то момент перестанет поступать. Это может иметь смысл, например, если инвестору нужно увеличить доход при выплате последних лет по ипотеке.
- Супружеское страхование.Если покупатель аннуитета состоит в браке, он может выбрать аннуитет, который будет выплачиваться на всю оставшуюся жизнь или на остаток жизни их супруга, в зависимости от того, какой из них дольше.Последний часто называют совместной рентабельностью и пенсией по случаю потери кормильца.Выбор варианта совместного и оставшегося в живых обычно означает несколько меньшую оплату, но он защищает обоих партнеров, что бы ни случилось.