Каковы риски превращения моего 401 (k) в аннуитет?
Несмотря на то, что привлекательность гарантированного дохода после выхода на пенсию неоспорима, на самом деле существует ряд рисков, которые следует учитывать, прежде чем переводить свой 401 (k) в аннуитет. В дополнение к иногда огромным гонорарам, взимаемым аннуитентами, вы рискуете потерять часть своих инвестиций в случае преждевременной смерти, поскольку вы не сможете передать оставшуюся часть аннуитета своим бенефициарам.
Многие страховые компании рекламируют налоговые льготы по аннуитетам. Тем не менее, традиционный 401 (k) уже защищен от налогов, и отложенное продление может стоить вам налогов.
Ключевые выводы
- Аннуитеты могут включать в себя множество комиссий и сборов, которые значительно сокращают ваши средства.
- Многие аннуитеты не могут быть переданы получателю; любые деньги, оставшиеся в них после смерти, поступают в страховую компанию.
- Фонды 401 (k) уже отсрочены по налогам, поэтому нет никаких налоговых преимуществ, которые можно получить, переведя их на аннуитет.
Дополнительные сборы
Основным преимуществом аннуитетов является то, что они обеспечивают гарантированный доход. Хотя есть некоторые важные различия между доходами от фиксированных по сравнению с переменными аннуитетами, большинство аннуитета инвестиций сделаны людьми, которые хотят убедиться, что они предусмотрены в дальнейшей жизни. Однако вы, вероятно, понесете некоторые существенные расходы только ради привилегии владеть аннуитетом в дополнение к своим капитальным вложениям.
Конкретные сборы, взимаемые вашей страховой компанией, зависят от выбранного вами типа инвестиций. Переменные аннуитеты, как правило, имеют более высокие комиссионные, чем их фиксированные аналоги, потому что они требуют более активного и заинтересованного стиля управления. Аннуитеты, которые защищают вашу основную сумму или гарантируют ваш баланс, не могут уменьшить даже более высокие комиссии, часто от 2% до 3% в год.
Эти сборы покрывают управленческие и административные расходы, понесенные в течение года. Однако вы, вероятно, заплатите дополнительный годовой сбор, чтобы компенсировать риск, который страховая компания принимает на себя при продаже вам аннуитета, например риск, что вы проживете дольше, чем ожидалось.
Другие сборы могут быть единовременными авансовыми расходами, такими как плата за продажу для покрытия комиссии лица, продавшего вам аннуитет, или плата за контракт. Хотя эти расходы кажутся небольшими по отдельности, со временем они могут истощить ваши пенсионные фонды, поскольку навсегда уменьшат сумму денег, оставшуюся на вашем счете для инвестирования.
Если вы решите, что аннуитет больше не является подходящим вложением для ваших нужд, и хотите отозвать свои первоначальные вложения, вы понесете серьезную комиссию за возврат.Эта плата обычно начинается с 7% и постепенно уменьшается в течение первых семи-десяти лет владения учетной записью.
Краткий обзор
Основная привлекательность аннуитета заключается в том, что он обеспечивает гарантированный доход на всю жизнь.
Риск потери
Если вы умрете до того, как израсходуете свои сбережения 401 (k), ваш названный бенефициар унаследует счет, как и любой другой актив. Однако, если вы умрете до того, как получите полную пенсию, страховая компания может оставить себе оставшуюся часть ваших сбережений.
Многие аннуитеты предлагают возможность выплаты по контракту в течение вашей жизни с последующим переводом на вашего супруга, если вы умрете первым. Эта функция обычно предоставляется за дополнительную плату, поэтому ваши сбережения могут оказаться под угрозой, если вы не прочитаете мелкий шрифт.
Налоговый компромисс
Многие финансовые консультанты рекомендуют аннуитеты, потому что ваши инвестиции растут без учета налогов, что означает, что вы не платите подоходный налог с прибыли до тех пор, пока она не будет снята. Однако, если ваш инвестиционный капитал уже находится на традиционном пенсионном счете 401 (k) или индивидуальном пенсионном счете (IRA), перенос на аннуитет не дает никаких дополнительных налоговых льгот. Заработок по фондам 401 (k) уже отсрочен по налогам, как и ваши первоначальные взносы. Как и в случае с аннуитетом, вы не платите подоходный налог с ваших взносов или процентов до тех пор, пока вы не снимете эти средства после выхода на пенсию.
Жесткие временные рамки
Еще один риск, который следует учитывать при переводе вашего 401 (k) на аннуитет: налоговые последствия самого пролонгации. Хотя Налоговая служба (IRS) допускает безналоговые пролонгации от соответствующих пенсионных планов, вы должны завершить транзакцию в течение 60 дней, иначе вы рискуете потерять 20% вашего баланса.
Любая сумма, которую вы не пролонгируете, облагается налогом как обычный доход, что может существенно увеличить ваши налоговые обязательства за год.Организация прямого перехода от доверительного управляющего к доверительному управляющему — способ избежать этого риска
Закон SECURE и аннуитеты в планах 401 (k)
Возможная альтернатива превращению вашего 401 (k) в аннуитет — это посмотреть, включает ли ваш спонсируемый работодателем пенсионный план вариант аннуитета.Закон о повышении уровня пенсионного обеспечения в каждом сообществе (SECURE) устраняет многие препятствия, которые ранее мешали работодателям предлагать аннуитеты в рамках своих вариантов пенсионного плана.
Например, доверительные управляющие ERISA теперь защищены от ответственности, если у держателя аннуитета возникнут финансовые проблемы, которые не позволят ему выполнить свои обязательства перед участниками 401 (k). Кроме того, планы аннуитета, предлагаемые в 401 (k), теперь переносимы. Это означает, что если аннуитетный план прекращается как вариант инвестирования, участники могут переводить свою аннуитету в другой пенсионный план, спонсируемый работодателем, или IRA, тем самым устраняя необходимость в аннуитете и уплате комиссионных сборов и комиссий за возврат.
Советник Insight
Адам Хардинг, CFP® Адам С. Хардинг, CFP, советник / владелец, Harding Investments & Planning, Темпе, Аризона.
Превращение 401 (k) в аннуитет сопряжено с множеством рисков. Важно учитывать, что с аннуитетом вы ограничены вариантами инвестирования в рамках аннуитета или, в случае фиксированного аннуитета, процентные ставки исторически низкие, а ваша гарантированная выплата каким-то образом связана с текущими процентными ставками. У вас также будет негибкий ежемесячный доход.
Реальность выхода на пенсию такова, что некоторые месяцы обходятся дорого, а другие — нет. Если у вас был период повышенных расходов (например, оплата длительного ухода), вы не сможете увеличить свой доход за счет аннуитета.
Бывают ситуации, когда аннуитеты хороши для инвесторов, но я никогда не рекомендовал никому переводить квалифицированные активы в аннуитет. Важно провести исследование и узнать разные мнения.