Недостатки IRA Roth
Roth IRA — это пенсионный сберегательный счет, на котором хранятся выбранные вами инвестиции с использованием денег после уплаты налогов. IRA компании Roth предлагают множество льгот, и самая большая из них заключается в том, что ваши пенсионные деньги и их доходы никогда больше не будут облагаться налогом. Но это не правильный выбор для каждого инвестора. Если вы думаете об открытии учетной записи, сначала рассмотрите недостатки IRA Roth.
Ключевые выводы
- IRA Roth предлагают несколько ключевых преимуществ, в том числе безналоговый рост, безналоговое снятие средств при выходе на пенсию и отсутствие обязательного минимального распределения.
- Очевидным недостатком является то, что вы вносите деньги после уплаты налогов, а это больше влияет на ваш текущий доход.
- Еще один недостаток заключается в том, что вы не должны снимать средства раньше, чем пройдет не менее пяти лет с момента вашего первого взноса.
Рот против традиционной ИРА
И Roth, и традиционные IRA — отличные способы откладывать деньги на пенсию.У них одинаковые лимиты взносов.На 2021 год это 6000 долларов или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.
Чтобы внести свой вклад, вы должны иметь заработанный доход.Это только деньги, которые вы получаете от работы или владения бизнесом. И вы не можете внести больше, чем зарабатываете в данный год.
Несмотря на это сходство, на самом деле учетные записи сильно различаются. Хотя они не обязательно нарушают условия сделки, вот недостатки IRA Roth.
Пределы доходов Roth IRA
Одним из недостатков Roth IRA является то, что вы не можете внести свой вклад, если зарабатываете слишком много денег.Лимиты основаны на вашем модифицированном скорректированном валовом доходе (MAGI) и статусе налоговой декларации. Чтобы найти свой MAGI, начните со скорректированного валового дохода — вы можете найти его в своей налоговой декларации — и добавьте обратно определенные вычеты.
Как правило, вы можете внести полную сумму, если ваш MAGI меньше определенной суммы. Вы можете внести частичный вклад, если ваш MAGI находится в стадии «поэтапного отказа». А если ваш MAGI слишком высок, вы вообще не можете вносить свой вклад.
Ниже приводится краткое изложение лимитов доходов и взносов Roth IRA на 2021 год.
Краткий обзор
Раздельная подача документов в браке и главы семьи могут использовать ограничения для одиноких людей, если они не проживали со своим супругом в прошлом году.
Бэкдор Рот ИРА
Есть хитрый, но совершенно законный способ для людей с высоким доходом внести свой вклад в Roth IRA, даже если их доход превышает установленные пределы. Это называется бэкдором Roth IRA и предполагает внесение вклада в традиционный IRA с последующим немедленным переводом денег на счет Roth.
Излишне говорить, что это должно выполняться строго по правилам IRS.
Удержание налога Roth IRA
Самая большая разница между традиционными ИРА Рота и ИРА Рота проявляется в момент уплаты налогов.
При использовании традиционной IRA вы вычитаете свои взносы в год, в котором их заработали.Это дает немедленную налоговую льготу, которая оставляет вам больше денег в кармане.Обратной стороной является то, что подоходный налог взимается как с вашего взноса, так и с денег, которые он зарабатывает, когда вы снимаете средства во время выхода на пенсию.
IRA Рота работают противоположным образом.Вы не получаете налоговых льгот заранее, носнятие средств при выходе на пенсию, как правило, не облагается налогом.
Звучит неплохо, но для некоторых инвесторов это может стать недостатком.
Краткий обзор
Вы делаете взносы Roth IRA в долларах после уплаты налогов, поэтому вы не получаете авансовых налоговых льгот, которые предлагают традиционные IRA.
Вот почему. Отсутствие предварительных налоговых льгот означает, что вы получите меньше денег в своей зарплате, чтобы тратить, экономить и инвестировать.
Кроме того, безналоговые выплаты при выходе на пенсию — это то, чего стоит ожидать — если только вы не попадете в более низкую налоговую категорию в будущем, чем сейчас.
В зависимости от вашей ситуации, вы могли бы получить больше от традиционных налоговых льгот IRA, а затем платить налоги по более низкой ставке при выходе на пенсию. Прежде чем принимать какие-либо решения, стоит оценить цифры, поскольку на кону потенциально может быть много денег.
Правила вывода средств Roth IRA
С помощью Roth вы можете отозвать свои взносы в любое время, по любой причине, без налогов и штрафов.Квалифицированное снятие средств на пенсии также необлагается налогами и штрафами.Это случается, когда вам не менее 59,5 лет и прошло не менее пяти лет с тех пор, как вы впервые внесли свой вклад в Roth IRA — также известное какправило пяти лет.
Если вы не соблюдаете правило пяти лет, любой выводимый вами заработок может облагаться налогом или 10% штрафом — или и тем и другим, в зависимости от вашего возраста:1
- Возраст 59 лет и младше : снятие средств облагается налогами и 10% штрафом. Вы можете избежать штрафа (но не налогов), если потратите деньги на покупку дома в первый раз или на некоторые другие льготы.
- Возраст 59½ и старше : снятие средств облагается налогами, но не штрафами.
Правило пяти лет может стать недостатком, если вы начнете Рот в более позднем возрасте.Например, если вы впервые сделали вклад в Roth в возрасте 58 лет, вам придется подождать, пока вам исполнится 63 года, чтобы снять деньги, не облагаемые налогом.
Суть
IRA Roth предлагают множество преимуществ — рост без налогов, снятие средств при выходе на пенсию и отсутствие обязательных минимальных выплат, начиная с 72 лет. Но не упускайте из виду потенциальные недостатки.
Большинство инвесторов получат выгоду от накопления на пенсию в IRA. Независимо от того, будет ли вам лучший вариант — традиционный или Roth IRA, зависит от вашего дохода, возраста и того, когда вы ожидаете оказаться в более низкой налоговой категории — сейчас или во время выхода на пенсию.