Финансовая энциклопедия

Рассчитайте отношение долга к доходу

Опубликовано · Обновлено

Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это показатель личных финансов, который сравнивает сумму вашего долга с вашим валовым доходом. Вы можете рассчитать соотношение долга к доходу, разделив общий ежемесячный долг на ежемесячный валовой доход.

Зачем нужно знать этот номер? Потому что кредиторы используют это как меру вашей способности вернуть деньги, которые вы взяли в долг, или взять дополнительный долг — например, ипотеку или автокредит. Это также полезный номер для вас, когда вы решаете, хотите ли вы сделать крупную покупку в первую очередь. В этой статье вы узнаете, как определить отношение долга к доходу.

Ключевые выводы

  • Чтобы рассчитать отношение долга к доходу (DTI), сложите все ваши ежемесячные долговые обязательства, затем разделите результат на ваш валовой (до налогообложения) ежемесячный доход, а затем умножьте это число на 100, чтобы получить процент.
  • Расчет отношения долга к доходу до совершения крупной покупки, такой как новый дом или автомобиль, поможет вам понять, можете ли вы себе это позволить.
  • Выплата долга, избежание нового долга и увеличение дохода — единственные способы снизить DTI.

Как рассчитать свой DTI

Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, начните с сложения всех ваших повторяющихся ежемесячных долгов. Помимо ипотечной ссуды, к другим повторяющимся долгам следует отнести:

  • Автокредиты
  • Студенческие кредиты
  • Минимальные платежи по кредитной карте
  • Алименты и алименты
  • Любые другие ежемесячные долговые обязательства

Затем определите свой ежемесячный валовой доход (до налогообложения), в том числе:

  • Заработная плата
  • Заработная плата
  • Советы и бонусы
  • Пенсия
  • Социальное обеспечение
  • Алименты и алименты
  • Любой другой дополнительный доход

Теперь разделите общую ежемесячную задолженность на свой ежемесячный валовой доход. Частное будет десятичным числом; умножьте на 100, чтобы выразить отношение долга к доходу в процентах.

Краткий обзор

Отношение вашего долга к доходу, наряду с вашим кредитным рейтингом, является одним из наиболее важных факторов, которые кредиторы учитывают при подаче заявления на ссуду.

Сможете ли вы позволить себе такую ​​крупную покупку?

Если вы подумываете о крупном приобретении, вам следует принять во внимание новую покупку при определении отношения долга к доходу. Вы можете быть уверены, что любой кредитор, рассматривающий вашу заявку, сделает это.

Вы можете использовать онлайн-калькулятор, например, чтобы оценить сумму ежемесячного платежа по ипотеке или новой автомобильной ссуде, которую вы рассматриваете.

Сравнение вашего отношения долга к доходу «до» и «после» — хороший способ помочь вам определить, справитесь ли вы с покупкой дома или новой машины прямо сейчас.

Краткий обзор

Когда вы выплачиваете долг — студенческую ссуду или кредитную карту — пересчет отношения долга к доходу показывает, насколько вы улучшили свое финансовое положение.

Например, в большинстве случаев кредиторы предпочитают, чтобы отношение долга к доходу составляло менее 36%, при этом не более 28% этого долга идет на обслуживание вашей ипотеки.Чтобы получить квалифицированную ипотеку, максимальное отношениедолга к доходу должно быть не выше 43%. Давайте посмотрим, как это может воплотиться в реальной ситуации.

36%

Большинство кредиторов предпочитают, чтобы отношение долга к доходу не превышало 36%.

Пример расчета DTI

Вот пример расчета отношения долга к доходу.

У Мэри есть следующие повторяющиеся ежемесячные долги:

  • Ипотека на 1000 долларов
  • Автокредит на сумму 500 долларов США
  • Студенческая ссуда 200 долларов США
  • Платежи по кредитной карте минимум 200 долларов
  • Прочие ежемесячные долговые обязательства на сумму 400 долларов США

Общая ежемесячная задолженность Мэри составляет 2300 долларов.

У нее следующий брутто-ежемесячный доход:

  • 4000 долларов заработной платы на основной работе
  • 2000 долларов на вторичной работе

Брутто-ежемесячный доход Мэри составляет 6000 долларов.

Отношение долга к доходу Мэри рассчитывается путем деления ее общей ежемесячной повторяющейся задолженности (2300 долларов) на ее валовой ежемесячный доход (6000 долларов). Математика выглядит так:

Отношение долга к доходу = 2300 долларов США / 6000 долларов США = 0,38

Теперь умножьте на 100, чтобы выразить это в процентах:

0,38 Х 100 = 38%

Отношение долга к доходу Мэри = 38%

Меньший долг или более высокий доход дали бы Мэри более низкое, а следовательно, лучшее соотношение долга к доходу. Скажем, ей удается выплатить студенческий и автокредиты, но ее доход остается прежним. В этом случае расчет будет следующим:

Общая ежемесячная повторяющаяся задолженность = 1600 долларов США.

Валовой ежемесячный доход = 6000 долларов США.

Новое соотношение долга к доходу Мэри = 1600 долларов / 6000 долларов = 0,27 х 100 = 27%.

 


Похожие статьи