Когда страхование жизни того не стоит

Теоретически принцип страхования жизни прост. Это также неприятно, по крайней мере, по сравнению с другими бенефициар получит сумму денег, примерно равную той, которую вы заработали бы, если бы остались живы.

Это суровая правда, которую многиеклиенты по страхованию жизни не могут понять: эта услуга должна быть не более чемпланом замены.Идея состоит в том, что если ваша семья переживет кризис, выходящий за рамки финансов, по крайней мере, их финансы не пострадают слишком негативно.Если вы умрете, вашему супругу и детям не придется работать на нескольких работах, просить милостыню или терять дом и машину.

Хеджирование ваших ставок

Важно помнить, что страхование жизни на самом деле не «страхование» в словарном смысле. Когда вы покупаете страховку жизни, вы ничего не «страхуете». Независимо от того, сколько денег вы им дадите, Ameriprise не сможет удержать вас от смерти. Нет, страхование жизни — это скорее страхование ваших ставок, чем что-либо еще. Хотя вы предпочли бы жить, если у судьбы есть альтернативный план, вы можете потратить деньги сейчас, чтобы помочь своей семье избежать нескольких катастроф позже.

Но в результате того, что это называется страховкой, существует чрезмерно консервативный тип людей, который считает, что если какое-то «покрытие» хорошее, то большее страхование должно быть лучше. Таким образом, покупка страховки жизни становится проверкой способности человека быть ответственным взрослым и кормильцем. Какой человек не хочет защищать своих близких? С этой целью некоторые люди страхуют все, что движется, даже своих детей.

В принципе, звучит здорово, пока вы не вспомните, что дети не зарабатывают денег. Или, по крайней мере, денег, которые было бы сложно заменить. Это усиливает заболеваемость страхованием жизни: потеря ребенка — это такая колоссальная трагедия, что если и есть какие-то непредвиденные обстоятельства, к которым нужно быть готовым, то это так. Некоторые родители утверждают, что они не могут функционировать после смерти ребенка, и поэтому политика в отношении указанного ребенка помогает им спать по ночам. Но если вы утверждаете, что все равно не сможете функционировать, почему бы не оставить деньги, которые вы в противном случае потратили бы на страхование жизни, для кого-то, кто почти не получает никакого дохода?

То же самое и со старшими родственниками. И у здоровых, и у немощных остается все меньше времени, и чем менее здоровым является старший родственник, тем меньшее пособие в случае смерти вы получите по полису с аналогичным размером страхового взноса. Добавьте к этому ограниченный доход пенсионеров (независимо от того, насколько значительным может быть их чистая стоимость ), и в большинстве случаев страхование пожилых людей кажется неразумным шагом.

Сколько вы получите

Оставайтесь в живых, и стандартный план срочного страхования жизни не приносит никакой прибыли. Начните 20-летнюю политику сегодня, и если вы не умрете к 2040 году, вы ничего не получите. Это не ошибка дизайна страхования жизни, а особенность. В конце концов, на протяжении всего срока действия политики вы получаете душевное спокойствие, зная, что ваша смерть не приведет к обеднению вашей семьи. Большинство страхователей понимают это и понимают, что страхование жизни не является «инвестицией» в общепринятом смысле этого слова.

Других страховых клиентов не устраивает идея отправки длинных серий фиксированных платежей фирме, предоставляющей финансовые услуги, свозможностью того, что они никогда не увидят никаких потенциальных выплат по ним.Вместо того, чтобы принимать страхование жизни таким, какое оно есть — опять же, план замены, — эти клиенты хотят получить какую-то прибыль.Таким образом, отрасль разработала полное страхование жизни и универсальное страхование жизни, два варианта срочного страхования жизни, каждый из которых предлагает денежную стоимость, превышающую стандартное страхование жизни в случае смерти.Вы платите немного больше каждый месяц, чем если бы вы платили с учетом срочной политики, и разница накапливается и может быть погашена в удобное для вас время.

Закупочная политика, более сложная, чем политика срочного страхования жизни, может иметь экономический смысл, если денежная стоимость увеличивается достаточно быстро. Но инвестирование и страхование — две разные и обычно несовместимые цели. Есть более надежные и прямые способы инвестирования, помимо увеличения страхового полиса с помощью аннуитета. Комбинированный план защиты / инвестиционный план похож на комбинацию зубной щетки / пилки для ногтей, если такая вещь существует. Гибрид, вероятно, не будет выполнять ни одну из задач так же хорошо, как разрозненные продукты, которые он стремится заменить.

Суть

В принципе, это не иеремия против страхования жизни. Если у вас достаточный доход, достаточно рискованная вероятность остаться в живых (что разумный страховщик примет к сведению и взимает соответственно более высокую премию ) и достаточное количество иждивенцев с небольшой доходностью среди них, временный полис не обязательно плохой способ тратить деньги. Просто помните, что инвестирование — это откладывание расходов в надежде на финансовую выгоду. Страхование проводит в настоящее время в надежде избежать финансовых потерь. В этом отношении эти два вида деятельности почти противоположны. Страховой полис, маскирующийся под инвестицию, редко будет вашим лучшим вариантом для достижения противоречивых целей максимизации прибыли при минимизации риска.