Накопление на первоначальный взнос: где хранить деньги?

Накопление на первоначальный взнос — первый важный шаг на пути к покупке дома. Очевидно, чтобы откладывать деньги, нужна дисциплина. Но это также требует серьезных размышлений о том, где лучше всего хранить эти средства. Использовать ли банк, онлайн-банк или фондовый рынок для хранения этих десятков тысяч долларов авансового платежа, зависит от того, в какие сроки вы станете домовладельцем.

Сколько вам нужно будет сэкономить

При предоставлении ипотеки банк или другой кредитор требует внесения первоначального взноса, чтобы снизить риск финансирования оставшейся стоимости дома.Банки предпочитают заемщиков, которые могутзаплатить по крайней мере пятую часть покупной цены дома.Обычно они не ссужают вам более 80% оценочной стоимости жилья.

Если у вас отличный кредит или вы имеете право на участие в определенных кредитных программах, вы можете получить ссуду с предоплатой менее 20% или даже без первоначального взноса.1 Однако  имейте в виду, что программы, предлагающие такие щедрые условия, обычно требуют от заемщика оплатычастного ипотечного страхования (PMI) за дополнительную ежемесячную плату.

И наоборот, если вас считают заемщиком с высоким уровнем риска из-за вашей кредитной истории или других факторов, банк может запросить более высокий процент от стоимости дома в качестве первоначального взноса, прежде чем они предоставят ипотеку.

Конечно, вы можете выбрать первоначальный взнос в размере более 20% от стоимости дома, если у вас есть деньги. В конце концов, чем больше первоначальный взнос, тем меньше размер ипотеки и тем менее обременительны ее ежемесячные платежи. (Чтобы рассчитать задействованные числа, вы можете использовать график погашения кредита.) 

Лучшие места для хранения первоначального взноса

Деньги для первоначального взноса должны быть доступны легко и быстро, что почти исключает такие варианты, как долгосрочный депозитный сертификат (CD). Он также должен быть в форме, которую вы можете легко добавить, например, из вашей зарплаты. В идеале средства должны приносить доход, но при этом оставаться достаточно стабильными по стоимости, чтобы их хватило для выплаты первоначального взноса, когда придет время. Поиск баланса риска, вознаграждения, гибкости и времени, который работает для вас, является ключевым моментом при выборе среди вариантов ниже.

Сберегательный счет 

Хранение ваших средств на сберегательном счете в банке или кредитном союзе, где вы проводите проверку, вероятно, является самым простым и легким выбором. Как существующий клиент, вы можете быстро открыть сберегательный счет, а затем легко переводить на него деньги со своего текущего счета вручную или посредством повторяющихся переводов каждый день выплаты жалованья.

Средства находятся в безопасности, поскольку они гарантированы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) или Национальной ассоциацией кредитных союзов (NCUA).2  Однако у этого варианта есть и обратная сторона. Это мизерная прибыль от ваших средств, поскольку на обычных сберегательных счетах очень низкие процентные ставки.

Сберегательный счет с высокой доходностью

Если вы хотите зарабатывать больше процентов, не жертвуя безопасностью защиты FDIC или NCUA, выберите высокодоходный сберегательный счет. Опять же, самым простым способом было бы использовать ваш текущий банк. Фактически, некоторые финансовые учреждения ограничивают эти счета существующими клиентами.

Как следует из названия, по высокодоходным сберегательным счетам проценты намного выше, чем по обычным сберегательным счетам, иногда в 10-20 раз больше. Однако самые высокие ставки по этим счетам предлагают только онлайн-банки. Если вы можете жить с отсутствием обычных мест, одно из этих виртуальных учреждений может быть лучшим вариантом для экономии.

Тем не менее, если вы еще не являетесь клиентом онлайн-банкинга, вам, вероятно, придется немного подождать переводов с вашего текущего счета, чем если бы вы держали сберегательный счет в собственном банке. И даже процентные ставки на сберегательных онлайн-счетах — это не то, чем можно похвастаться по сравнению с потенциальной прибылью от других вариантов инвестирования.

Брокерский счет

Если у вас есть аппетит к более высокому риску, вы можете выбрать, чтобы ваш первоначальный взнос накапливался на инвестиционном счете у крупного брокера. Счет позволит вам инвестировать деньги в акции и паевые инвестиционные фонды, которые потенциально принесут гораздо более высокую прибыль, чем даже высокодоходный сберегательный счет.

Однако, учитывая нестабильность фондового рынка, вы можете не реализовать эти здоровые доходы так быстро, как вам нужно — или когда они вам нужны. Таким образом, брокерские счета акций лучше всего зарезервировать для тех, чьи сроки покупки дома гибкие и могут позволить себе переждать любые колебания на рынке. Как правило, фондовый рынок обычно со временем восстанавливается после спадов, и фонды, хранящиеся в акциях, в долгосрочной перспективе получают более здоровую прибыль.

Если вы не знаете, как выбрать брокера, вы можете проверить этот список лучших онлайн-биржевых брокеров.

Суть

Учитывая, что вам, вероятно, потребуются десятки тысяч долларов в качестве первоначального взноса, разумно тщательно изучить, где лучше всего хранить эти деньги, и выбрать вариант, который соответствует вашим потребностям и приоритетам.

Если вы хотите удобства превыше всего, вам отлично подойдет сберегательный счет в обычном банке, которым вы, возможно, уже пользуетесь. Если вы хотите получить немного больше прибыли и не против ожидания переводов между банками, вы можете обратиться в онлайн-банк и заработать больше процентов. Если вы можете справиться с риском, инвестиционные счета предлагают лучшую прибыль. Но они представляют собой самый высокий риск того, что стоимость вашего первоначального взноса может упасть как раз в тот момент, когда вам понадобятся деньги.