Необычные способы внести первоначальный взнос за дом
Большинство американцев хотят первоначальный взнос, необходимый для покупки дома, делает владение собственностью несбыточной мечтой для многих.
Банки и другие кредиторы часто требуют 20% первоначального взноса от покупной цены дома. Если вы заплатите меньше, вам нужно будет приобрести дефолта заемщика, когда заемщик не может больше производить платежи. Индекс PMI прекращается, когда ипотечный кредит составляет менее 80% от покупной цены дома.
Для тех, кто хочет купить дом, страхование PMI увеличивает ежемесячные денежные затраты на выплаты. С другой стороны, если у вас нет много сэкономленных денег или если у вас нет богатых благотворителей, получить 20% от дома за 200 000 или 300 000 долларов, например, может быть довольно сложно.
У потенциальных домовладельцев есть множество вариантов. В этой статье мы рассмотрим некоторые из наиболее распространенных методов, используемых для получения наличных денег, необходимых для первоначального взноса за дом.
Ключевые выводы
- Большинство американцев хотят иметь дом, но требуемый первоначальный взнос может превратить владение недвижимостью в несбыточную мечту.
- Потенциальные домовладельцы могут внести первоначальный взнос, устроившись на работу на неполный рабочий день или взяв взаймы у семьи.
- Переход на меньшую квартиру — экономия на квартплате — может сэкономить тысячи долларов в год.
- Могут помочь программы, такие как Федеральное жилищное управление (FHA), которое предлагает ипотечные ссуды через одобренные FHA банки.
Ищите программы поддержки авансового платежа
Большинство людей, у которых недостаточно средств для первоначального взноса, принимают частную ипотечную страховку как необходимое зло, не проверив предварительно, имеют ли они право на получение помощи. Например, у многих банков есть собственные программы помощи тем, кто хочет купить дом. Стоит проверить местные банки в вашем районе.
Федеральное управление жилищного строительства (FHA) предлагает кредиты для низких и среднего уровня доходов заемщиков через FHA утвержденных банки или кредитор.Ипотечные кредиты поддерживаются правительством США, а это означает, что кредитор не несет никакого риска.В результате заемщики получают более благоприятный режим ссуд FHA по сравнению с традиционной ипотечной ссудой.Например, вам может потребоваться всего лишь 3,5% первоначального взноса по сравнению с 20%, которые обычно предпочитают получать банки.
Если ваша кредитная история не идеальна, кредиты FHA также могут помочь, поскольку заемщики с кредитным рейтингом выше 580 могут претендовать на участие в программе. Кредитный рейтинг — это просто числовое представление кредитной истории человека, которое включает такие факторы, как просроченные платежи и количество кредитных счетов.
Ветераны и военнослужащие, находящиеся на действительной военной службе, также могут получить помощь, имея право на получение ссуд VA, предоставляемых Министерством по делам ветеранов США. Ссуды VA или ипотека требуют нулевой ставки и обычно предлагают выгодную процентную ставку. Штаты также оказывают потребителям помощь в выплате первоначального взноса в рамках различных программ.
Существуют также программы, направленные на поощрение людей покупать дома в определенном районе или регионе.
Воспользуйтесь преимуществами для новых покупателей
Внесение первоначального взноса является особенно сложной задачей для людей, которые никогда раньше не владели домом, но для тех, кто покупает впервые, существует множество стимулов. Более того, на эти льготы претендует больше людей, чем вы думаете. Если вы не владели домом в течение трех лет или владели домом только с супругом, то вы можете получить доступ к льготам для новых покупателей жилья. Вы также можете получить эти льготы, если ваш единственный дом — это передвижной дом, не прикрепленный навсегда к постоянному фундаменту.
Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) поддерживает программы для покупателей первого времени, а в некоторых штатах есть программы, как хорошо. Те, кто впервые покупает жилье, также могут получить до 10 000 долларов от традиционной IRA или Roth IRA без 10% штрафа за досрочное снятие средств. Более того, существуют программы помощи коренным американцам, впервые покупающим жилье. Не думайте, что вы не можете позволить себе первоначальный взнос только потому, что никто из членов вашей семьи никогда не владел домом. Кроме того, имейте в виду, что требование слишком большого первоначального взноса может быть хитрым способом дискриминации меньшинств.
Краткий обзор
Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Бюро финансовой защиты потребителей или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).
Пополните свой доход работой с частичной занятостью
К сожалению, одним из последствий финансового кризиса 2008 года и последовавшей за ним Великой рецессии является то, что банки больше не предлагают ссуды для проверки без дохода, ссуды без документов или ипотечные ссуды на 100% стоимости дома.
В наши дни банки и кредиторы требуют подтверждения дохода и отношения долга к доходу не более 43%. Отношение долга к доходу — это показатель, который измеряет, какая часть вашего ежемесячного валового дохода идет на выплаты по долгу. Например, если ваш валовой доход составляет 5000 долларов и вы платите по долгу на общую сумму 1500 долларов в месяц, ваш DTI составляет 30% или ((1500 долларов / 5000 долларов) x 100 для создания процента). Платежи по долгам могут производиться по ипотеке, студенческим займам и кредитным картам.
Некоторые кредиторы примут более низкий первоначальный взнос, но заемщики могут заплатить за него более высокой процентной ставкой. Заемщики, вложившие менее 20% по ипотеке, будут платить PMI, который может стоить около 100 долларов в месяц сверх выплаты по ипотеке.
В результате ужесточения требований к доходу потенциальным заемщикам, возможно, потребуется устроиться на работу с частичной занятостью для пополнения своего дохода. Дополнительные деньги следует поместить в сберегательную кассу, чтобы использовать только для первоначального взноса.
Продайте некоторые из ваших вещей
Люди, готовые сделать шаг в домовладение, обычно имеют много вещей, которые они приобрели на этом пути. Эти вещи могут показаться владельцу бесполезными, но эта старая машина или мебель может быть тем, что кто-то другой заинтересован в покупке. Продажа подержанных товаров может помочь увеличить ваш доход и собрать столь необходимые деньги для первоначального взноса. Интернет позволяет легко продавать все, от одежды до электроники. Некоторые сайты позволяют делать это бесплатно, в то время как другие получают часть вашей прибыли.
Сократите свой образ жизни
Если вы хотите высвободить деньги, чтобы сэкономить на доме, сокращение вашего образа жизни может иметь большое значение для экономии денег. Например, вы можете переехать в небольшую квартиру или однокомнатную квартиру, чтобы сэкономить на аренде и коммунальных услугах. Если ваша квартира с двумя спальнями имеет арендную плату в размере 1200 долларов в месяц, переход на студию за 600 долларов в месяц сэкономит вам более 7000 долларов в год. Если вы пара с двумя автомобилями, возможно, продажа одной из них, чтобы сократить автокредиты, поможет сократить расходы. Даже сокращение обедов вне дома или покупка кофе может накапливать и постоянно увеличивать сумму, которую вы экономите.
Попросите подарок от семьи
Просить денег у семьи или друзей может показаться не лучшим вариантом. Однако, если у вас есть любимая тетя, дедушка или бабушка или двоюродный брат, у которого много денег, это может быть беспроигрышным для вас обоих. Если вам подарили часть или весь свой первоначальный взнос, это будет не только добрым делом, но и списание налогов.
Службы внутренних доходов (IRS) позволяет людям дарить подарки стоимостью несколькотысяч долларов в год, необлагаемых налогом донора и реципиента.Освобождение от налога на дарение зависит от суммы подарка.Согласно веб-сайту IRS, ежегодно в 2020 и 2021 годах можно дарить 15000 долларов без уплаты налогов.
Пожалуйста, проверьте сайт IRS на предмет изменений в налоговом законодательстве, прежде чем принимать денежные подарки. Если о подарке не может быть и речи, попросите одолжить деньги и составьте график выплат, который также включает проценты.
Суть
Домовладение — мечта многих, но первоначальный взнос может помешать некоторым осуществить эту мечту. Хотя сначала может показаться невозможным найти тысячи долларов, существует множество нетрадиционных способов собрать наличные для внесения первоначального взноса.