5 вещей, которые вам нужно предварительно одобрить для получения ипотеки
Покупка дома может быть увлекательной и увлекательной, но серьезным покупателям жилья необходимо начинать процесс в офисе кредитора, а не на днях открытых дверей. Большинство продавцов ожидают, что покупатели получат письмо с предварительным одобрением, и будут более охотно вести переговоры с теми, кто докажет, что они могут получить финансирование.
Потенциальным покупателям необходимы пять основных вещей — подтверждение активов и дохода, хороший кредит, подтверждение занятости и другая документация — для предварительного утверждения ипотеки.
Ключевые выводы
- Серьезным покупателям жилья необходимо начинать процесс в офисе кредитора, а не на днях открытых дверей.
- Большинство продавцов ожидают, что покупатели получат письмо с предварительным одобрением, и в этом случае будут с большей готовностью вести переговоры.
- Чтобы получить предварительное одобрение, вам понадобится подтверждение активов и дохода, хорошая кредитная история, подтверждение занятости и другие виды документации, которые могут потребоваться вашему кредитору.
Предварительная квалификация против предварительного утверждения
Предварительный квалификационный отбор на ипотекуможет быть полезен в качестве оценки того, сколько кто-то может позволить себе потратить на дом, но предварительное одобрение гораздо более ценно.Это означает, что кредитор проверил кредит потенциального покупателя и проверил документацию для утверждения определенной суммы кредита (утверждение обычно длится в течение определенного периода, например от 60 до 90 дней).
Потенциальные покупатели получают выгоду несколькими способами, проконсультировавшись с кредитором и получив предварительное письмо-подтверждение. Во-первых, у них есть возможность обсудить с кредитором варианты ссуды и составление бюджета. Во-вторых, кредитор проверит кредитоспособность покупателя и обнаружит любые проблемы. Покупатель жилья также узнает максимальную сумму, которую он может занять, что поможет установить диапазон цен.
Окончательное одобрение ссуды происходит, когда покупатель проводит оценку и ссуду применяется к собственности.
Краткий обзор
Потенциальные покупатели должны быть осторожны, оценивая свой уровень комфорта при данной оплате за дом, а не сразу стремиться к вершине своего лимита расходов.
Требования к предварительному согласованию
Чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку, вам понадобятся пять вещей — подтверждение активов и дохода, хороший кредит, подтверждение занятости и другие виды документации, которые могут потребоваться вашему кредитору. Вот подробный обзор того, что вам нужно знать, чтобы собрать информацию ниже и быть готовым к процессу предварительного утверждения:
1. Доказательство дохода
Покупатели, как правило, должны предоставить отчеты о заработной плате W-2 за последние два года, недавние квитанции о заработной плате, которые показывают доход, а также доход за текущий год, подтверждение любого дополнительного дохода, такого как алименты или бонусы, и налоги за два последних года. возвращается.
2. Подтверждение активов
Заемщику необходимы банковские выписки и выписки по инвестиционному счету, чтобы доказать, что у него есть средства для первоначального взноса и закрытия, а также наличные резервы.
Первоначальный взнос, выраженный в процентах от продажной цены, зависит от типа ссуды.Для большинства ссуд требуется, чтобы покупатель приобрел частную ипотечную страховку (PMI) или заплатил страховой взнос по ипотеке или комиссию за финансирование, если только они не уплатили по крайней мере 20% от покупной цены. Помимо первоначального взноса, предварительное одобрение также основывается на кредитном рейтинге покупателя FICO, соотношении долга к доходу (DTI) и других факторах, в зависимости от типа ссуды.
Все займы, кроме гигантских, соответствуют требованиям, что означает, что они соответствуютруководящим принципам финансируемых государством предприятий ( Freddie Mac ).Некоторые ссуды, такие как HomeReady (Fannie Mae) и Home Possible (Freddie Mac), предназначены для покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода или впервые.4
Ссуды по делам ветеранов (VA), которые не требуют выплаты денег, предназначены для ветеранов США, военнослужащих и супругов, не состоящих в повторном браке.Покупателю, который получает деньги от друга или родственника, чтобы помочь с первоначальным взносом, может понадобиться подарочное письмо, чтобы доказать, что средства не являются ссудой.
3. Хорошая кредитоспособность
Большинству кредиторов требуется оценка FICO 620 или выше для утверждения обычной ссуды, а некоторым даже требуется эта оценка для ссуды Федерального управления жилищного строительства. Кредиторы обычно оставляют самые низкие процентные ставки для клиентов с кредитным рейтингом 760 или выше. руководящих принципов FHA позволяют утвержденным заемщикам с рейтингом 580 или выше платить всего 3,5%.
Те, у кого меньше баллов, должны внести больший первоначальный взнос. Кредиторы часто работают с заемщиками с низким или умеренно низким кредитным рейтингом и предлагают способы улучшить их.
На приведенной ниже диаграмме показаны ваши ежемесячныеплатежи по основной сумме долга и процентов поипотеке с фиксированной процентной ставкой на 30 лет,основанные на диапазоне баллов FICO для трех общих сумм ссуд.Обратите внимание, что по ссуде в размере 250 000 долларов человек с самым низким (620–639) баллом по шкале FICO будет платить 1288 долларов в месяц, а домовладелец с самым высоким (760–850) баллом будет платить всего 1062 доллара, то есть разница в 2712 долларов в год..
При нынешних ставках и в течение 30 лет ссуды в размере 250 000 долларов человек с оценкой FICO в диапазоне 620-639 будет платить 213 857 долларов в качестве основного долга и процентов, а домовладелец в диапазоне 760-850 долларов заплатит 132 216 долларов, то есть разница более чем 81 000 долларов.
Краткий обзор
Поскольку процентные ставки часто меняются, используйте этоткалькулятор сбережений по ссуде FICO, чтобы дважды проверить баллы и ставки.
4. Подтверждение занятости
Кредиторы хотят быть уверены, что ссужают только заемщиков со стабильной занятостью.Кредитор не только захочет увидеть квитанции о заработной плате покупателя, но также, вероятно, позвонит работодателю, чтобы проверить работу и зарплату.Кредитор может захотеть связаться с предыдущим работодателем, если покупатель недавно сменил работу.
Самостоятельным покупателям потребуется предоставить дополнительные документы, касающиеся их бизнеса и доходов.Согласно Fannie Mae,факторы,влияющие на одобрение ипотеки для самозанятого заемщика, включают стабильность дохода заемщика, местонахождение и характер бизнеса заемщика, спрос на продукт или услугу, предлагаемые бизнесом, финансовую устойчивость. бизнеса, а также способность бизнеса продолжать генерировать и распределять доход, достаточный для того, чтобы заемщик мог производить платежи по ипотеке.
Как правило, самозанятые заемщики должны предоставить налоговые декларации как минимум за два последних года совсеми соответствующими таблицами.
5. Другая документация
Кредитору необходимо будет скопировать водительские права заемщика, а также номер социального страхования и подпись заемщика, что позволит кредитору получить кредитный отчет.Будьте готовы на предварительном одобрении и позже предоставить (как можно быстрее) любые дополнительные документы, запрошенные кредитором.
Чем более вы готовы к сотрудничеству, тем более гладким будет процесс ипотеки.
Суть
Консультации с кредитором перед покупкой жилья могут впоследствии избавить от многих душевных страданий. Соберите документы до предварительной встречи и обязательно перед тем, как отправиться на поиски дома.