Как рассчитываются баллы FICO
Если у вас есть кредит, у вас есть оценка FICO. Но как это рассчитать? Корпорация Fair Isaac увековечивает тайну своих оценок FICO, никогда не раскрывая подробностей формулы FICO. Даже если бы он был известен, тонкости его методологии все равно могут быть изменены по его усмотрению.
Как рассчитывается FICO?
FICO даже не выставляет оценки; FICO создает программное обеспечение, которое используется тремя основными кредитными бюро. Эти компании, Equifax, Experian и TransUnion, подключают свои данные к формуле FICO для получения собственных результатов.
К счастью для потребителей, FICO раскрыла общую схему того, какая информация используется и как она взвешивается.
Ключевые выводы
- Корпорация Fair Issac выдает оценки FICO, но точная формула для расчета оценок неоднозначна.
- Equifax, Experian и TransUnion подключают свои данные к формуле FICO, чтобы получить информацию о кредитоспособности человека.
- Оценки FICO выдаются потребителям и делятся на три основные категории: кредитная история, использование кредита и кредитная история.
История платежей
История платежей — самый важный фактор в ваших оценках FICO. Ваша история включает в себя, какие из ваших счетов были оплачены вовремя, суммы задолженности и продолжительность любых просрочек. Также включены любые неблагоприятные публичные записи, такие как банкротства, судебные решения или залоговое удержание. Вся эта информация в совокупности составляет 35% оценки FICO.
Ваш долг против вашего кредита
При 30% следующим наиболее важным фактором является ваш долг. Эти данные включают количество счетов, по которым у вас есть задолженность, тип долга и его общая сумма. Также сюда включается отношение суммы задолженности к имеющимся кредитам, часто называемое коэффициентом использования кредита. Интересно, что этот расчет означает, что, когда потребитель открывает новую учетную запись и имеет больше доступного кредита, его коэффициент использования кредита будет снижаться до тех пор, пока у него не возникнет дополнительная задолженность.
Продолжительность кредитной истории
Помимо вашей истории платежей и ваших долгов, формула FICO учитывает еще три фактора в гораздо меньшей степени. Длина вашей кредитной истории составляет 15% от вашей оценки. Этот фактор включает продолжительность времени, в течение которого ваши счета были открыты, и сколько времени прошло с тех пор, как они были активны.
Потому что продолжительность времени влияет на ваш счет, поэтому недавние иммигранты и молодые люди начинают с более низкими кредитными рейтингами. Используемые типы кредитов составляют еще 10% полученных от FICO баллов.
Краткий обзор
В общем, наличие большего количества различных типов счетов, таких как кредитные карты, ипотечные платежи и розничные счета, более выгодно, чем иметь меньшее количество счетов.
Новые кредитные заявки
Последние 10% вашей оценки FICO состоят из данных, связанных с новыми кредитными заявками, таких как количество недавних запросов о кредитных операциях и количество открытых счетов. Открытие слишком большого количества счетов за слишком короткий период интерпретируется как признак риска и снижает ваш счет.
Суть
Как сообщается, когда просили подытожить весь Ветхий Завет, еврейский ученый Гиллель якобы сказал: «То, что ненавистно тебе, не делай своему ближнему. Это вся Тора; остальное — объяснение; вперед и учись «. Точно так же можно резюмировать формулу оценки FICO, сказав: «Вы должны оплачивать счета вовремя и не брать на себя слишком много долгов; остальное — детали».
Хотя ваша история платежей и сумма вашей задолженности могут составлять только 65% вашей оценки FICO, было бы трудно нарушить остальные критерии, вовремя оплачивая счета и имея небольшую задолженность.
Оценку FICO окружает аура таинственности, но так быть не должно. Хотя полезно знать основы формулы FICO, потребители не должны поддаваться соблазну чувствовать, что они могут играть с системой. В конечном итоге ваш рейтинг FICO будет в значительной степени зависеть от вашей истории платежей и уровня вашей задолженности.