Финансовая энциклопедия

5 важнейших факторов, влияющих на вашу кредитоспособность

Счет кредита это число, которое кредиторы используют для определения риска одалживают деньги для данного заемщика.

Компании, выпускающие кредитные карты, автодилеры и ипотечные банкиры — это три типа кредиторов, которые проверят ваш кредитный рейтинг, прежде чем решить, сколько они готовы предоставить вам ссуду и под какую процентную ставку. Страховые компании и арендодатели могут также посмотреть на ваш кредитный рейтинг, чтобы узнать, насколько вы финансово ответственны, прежде чем оформлять страховой полис или сдавать квартиру.

Вот пять самых важных факторов, которые влияют на ваш счет, как они влияют на ваш кредит и что это значит, когда вы подаете заявку на ссуду.

Что важно для вашей оценки

Ваш кредитный рейтинг показывает, есть ли у вас история финансовой стабильности и ответственного оценка FICO. Вот элементы, которые составляют ваш счет, и сколько веса имеет каждый аспект.

Ключевые выводы

  • История платежей, соотношение долга и кредита, длина кредитной истории, новый кредит и сумма кредита, который у вас есть, — все это играет роль в вашем кредитном отчете и кредитном рейтинге. 
  • Арендодатели могут запросить копию вашей кредитной истории или кредитного рейтинга перед тем, как сдавать вам квартиру. 
  • Ваш рейтинг FICO показывает кредиторам только вашу историю серьезных запросов, а также любые новые кредитные линии, открытые вами в течение года.
  • Эксперты предлагают никогда не закрывать счета кредитных карт даже после их полной выплаты, потому что долгая история счета (если она сильная) повысит ваш кредитный рейтинг.

1. История платежей: 35%

Когда кредиторы дают кому-то деньги, возникает один ключевой вопрос: «Верну ли я их?»

Самый важный компонент вашего кредитного рейтинга — это то, можно ли доверить вам выплату ссуды. Этот компонент вашей оценки учитывает следующие факторы:

  • Оплачивали ли вы вовремя свои счета по каждому счету в вашем кредитном отчете? Просроченная оплата отрицательно сказывается на вашем счете.
  • Если вы заплатили поздно, насколько поздно вы опоздали — 30 дней, 60 дней или 90+ дней? Чем позже вы приедете, тем хуже для вас.
  • Были ли отправлены какие-либо из ваших учетных записей в коллекции? Это красный флаг для потенциальных кредиторов, который может не вернуть им долг.
  • Есть ли у вас какие — либо списания, долговое поселение, банкротство, выкуп, судебные процессы, заработные плата за отчисления или вложения, залоги или публичные суждения против вас? Эти публичные записи представляют собой наиболее опасные знаки, которые могут быть на вашем кредитном отчете с точки зрения кредитора.
  • Время с момента последнего негативного события и частота пропущенных платежей влияют на вычет кредитного рейтинга. Например, тот, кто пропустил несколько платежей по кредитной карте пять лет назад, будет считаться менее опасным, чем человек, пропустивший один крупный платеж в этом году.

2. Причитающаяся сумма: 30%

Таким образом, вы можете производить все платежи вовремя, но что, если вы собираетесь достичь критической отметки?

При оценке FICO учитывается коэффициент использования кредита, который измеряет размер вашей задолженности по сравнению с доступными кредитными лимитами. Этот второй по важности компонент учитывает следующие факторы:

  • Какую часть общего доступного кредита вы использовали? Не думайте, что у вас должен быть баланс на вашем счету 0 долларов, чтобы получить здесь высокие оценки. Меньше — лучше, но небольшая задолженность может быть лучше, чем вообще ничего, потому что кредиторы хотят видеть, что если вы занимаете деньги, вы достаточно ответственны и финансово стабильны, чтобы вернуть их.
  • Сколько вы должны по определенным типам счетов, таким как ипотека, автокредитование, кредитные карты и счета в рассрочку? Программному обеспечению кредитного скоринга нравится видеть, что у вас есть сочетание разных типов кредитов и что вы управляете ими со всей ответственностью.
  • Сколько вы должны в целом и сколько вы должны по сравнению с первоначальной суммой на счетах в рассрочку? Опять же, чем меньше, тем лучше. Например, тот, у кого есть баланс в 50 долларов на кредитной карте с лимитом в 500 долларов, будет казаться более ответственным, чем тот, кто должен 8000 долларов по кредитной карте с лимитом в 10 тысяч долларов.

3. Длина кредитной истории: 15%.

Ваш кредитный рейтинг также учитывает, как долго вы использовали кредит. Сколько лет у вас были обязательства? Сколько лет вашей самой старой учетной записи и каков средний возраст всех ваших учетных записей?

Длинная кредитная история полезна (если она не омрачена просроченными платежами и другими отрицательными моментами), но короткая история тоже может быть хорошей, если вы производите платежи вовремя и не должны слишком много.

Вот почему эксперты по личным финансам всегда рекомендуют оставлять счета кредитных карт открытыми, даже если вы больше ими не пользуетесь. Возраст учетной записи сам по себе поможет повысить ваш счет. Закройте свою самую старую учетную запись, и вы увидите, что ваш общий балл снизился.

4. Новый кредит: 10%

Ваша оценка FICO учитывает, сколько у вас новых учетных записей. Он показывает, сколько новых учетных записей вы подали за последнее время, и когда вы в последний раз открывали новую учетную запись.

Каждый раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную линию, кредиторы обычно проводят тщательный запрос (также называемый жестким запросом ), который представляет собой процесс проверки вашей кредитной информации во время процедуры андеррайтинга. Это отличается от мягкого запроса, такого как получение вашей собственной кредитной информации.

Жесткие тяги могут вызвать небольшое и временное снижение вашего кредитного рейтинга. Почему? Оценка предполагает, что, если вы недавно открыли несколько учетных записей и процент этих счетов высок по сравнению с общим числом, вы можете подвергнуться большему кредитному риску. Почему? Потому что люди склонны делать это, когда испытывают проблемы с денежным потоком или планируют взять на себя большой объем новых долгов.

5. Типы используемых кредитов: 10%

Последнее, что формула FICO учитывает при определении вашего кредитного рейтинга, — это то, есть ли у вас сочетание разных типов кредита, таких как кредитные карты, счета магазина, ссуды в рассрочку и ипотека. Он также смотрит, сколько у вас всего аккаунтов. Поскольку это небольшая составляющая вашей оценки, не беспокойтесь, если у вас нет учетных записей в каждой из этих категорий, и не открывайте новые учетные записи только для того, чтобы увеличить количество типов кредитов.

Чего нет в твоей оценке

Согласно FICO, следующая информация не учитывается при определении вашего кредитного рейтинга:

  • Семейное положение
  • Возраст (хотя FICO говорит, что некоторые другие типы оценок могут учитывать это)
  • Раса, цвет кожи, религия, национальность
  • Получение государственной помощи
  • Оплата труда
  • Род занятий, история занятости и работодатель (хотя кредиторы и другие рейтинги могут это учитывать)
  • Где ты живешь
  • Обязательства по поддержке ребенка / семьи
  • Любая информация, не найденная в вашем кредитном отчете
  • Участие в кредитной консультационной программе

Пример того, почему кредиторы смотрят на ваш долг

Например, когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор будет рассматривать ваши общие существующие ежемесячные долговые обязательства как часть определения того, сколько ипотеки вы можете себе позволить. Если вы недавно открыли несколько новых счетов по кредитным картам, это может означать, что вы планируете в ближайшем будущем начать массовые расходы, а это означает, что вы, возможно, не сможете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке, на который, по оценке кредитора, вы способны. изготовление.

Краткий обзор

Кредиторы не могут определить, что дать вам взаймы, исходя из того, что вы могли бы сделать, но они могут использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы оценить, насколько велик ваш кредитный риск.

Оценки FICO учитывают только вашу историю сложных запросов и новых кредитных линий за последние 12 месяцев, поэтому постарайтесь минимизировать количество обращений за вами и открывать новые кредитные линии в течение года. Тем не менее, покупка по ставкам и множественные запросы, связанные с автомобильными и ипотечными кредиторами, обычно считаются одним запросом, поскольку предполагается, что потребители покупают ставки, а не планируют покупать несколько автомобилей или домов. Даже в этом случае, если срок поиска составляет менее 30 дней, это поможет вам избежать снижения ваших очков.

Что это значит, когда вы подаете заявку на ссуду

Следуя приведенным ниже рекомендациям, вы сможете сохранить хороший рейтинг или улучшить свой кредитный рейтинг :

  • Следите за коэффициентом использования кредита. Держите остаток на кредитной карте ниже 15–25% от общей доступной кредитной истории.
  • Оплачивайте свои счета вовремя, и если вам нужно опоздать, не опаздывайте более чем на 30 дней.
  • Не открывайте много новых счетов сразу или даже в течение 12 месяцев.
  • Проверьте свой кредитный рейтинг примерно за шесть месяцев до этого, если вы планируете совершить крупную покупку, например, покупку дома или автомобиля, для которой потребуется взять ссуду. Это даст вам время исправить любые возможные ошибки и, при необходимости, улучшить свой результат.
  • Если у вас плохой кредитный рейтинг и недостатки в кредитной истории, не отчаивайтесь. Просто начните делать лучший выбор, и вы увидите постепенное улучшение своего результата по мере того, как отрицательные элементы в вашей истории станут старше.

Суть

Хотя ваш кредитный рейтинг чрезвычайно важен для утверждения ссуд и получения лучших процентных ставок, вам не нужно зацикливаться на правилах оценки, чтобы получить тот рейтинг, который хотят видеть кредиторы. В целом, если вы ответственно управляете своим кредитом, ваш счет будет сиять.

 


Похожие статьи