История страхования в Америке

Страхование настолько присутствует в нашей повседневной жизни, что трудно представить жизнь без него. Но на протяжении большей части колониального периода именно так и поступали американцы. Страхование пришло на американский ландшафт примерно в то же время, когда начала формироваться идея единой нации — Соединенных Штатов, и ее возвестил один из отцов-основателей страны. Давайте посмотрим на историю страхования в США.

Бенджамин Франклин: первый страховщик в Америке

Страхование имущества, безусловно,не является неизвестным понятием в 18 веке: известный страховщик Англии Ллойда в Лондоне родился в 1688. Но он не принял до середины 1700-х годов для американских колоний, чтобы стать процветающей и достаточно сложные для принять концепцию. Это произошло в Филадельфии, в то время одном из крупнейших городов Северной Америки с 15 000 жителей.

В городе царил страх пожаров. Как и в Лондоне в 1600-х годах, дома в то время были почти полностью деревянными. Что еще хуже, они были построены близко друг к другу. Первоначально это было сделано из соображений безопасности, но по мере роста городов застройщики строили дома очень близко друг к другу по тем же причинам, что и сегодня — чтобы разместить как можно больше домов на своих участках земли. Хотя большая часть Филадельфии была застроена широкими улицами и строениями из кирпича или камня, пожары по-прежнему вызывали беспокойство.

В 1752 году Бенджамин Франклин и несколько других ведущих граждан основали Филадельфийский фонд страхования домов от пожара по образцу лондонской фирмы.Перваякомпания по страхованию от пожара в Америке, она была структурирована как компания взаимного страхования, и Франклин рекламировал ее в газете Пенсильвании (которой он владел).Как и современные страховщики, компания отправляла инспекторов для оценки собственности, владельцы которой обращались за страховкой, и отклоняла те, которые не соответствовали ее стандартам;ставки были основаны на оценке риска собственности.Компания Contributionship выпустила полисы на семь лет, а требования выплачивались из резервного фонда капитала.

Новые риски, новые виды страхования

Компания Philadelphia Contributionship установила новые стандарты строительства, поскольку отказалась застраховать недвижимость, которая считалась пожароопасной.Критерии, которые он использовал для оценки зданий, однажды превратятся как в строительные нормы, так и в законы о зонировании.

Семь лет спустя Франклин также сыграл важную роль в создании первойкомпании по страхованию жизни в США — Фонда пресвитерианских священников.

Различные религиозные авторитеты в то время были возмущены практикой оценивать человеческую жизнь в долларах, но их критика остыла с осознанием того, что выплата пособия в случае смерти помогает защитить вдов и сирот. Затем промышленная революция принесла как компаниям, так и частным лицам необходимость в страховании бизнеса и страховании на случай инвалидности.

На протяжении всей истории США виды страхования, предлагаемые компаниями, расширялись в ответ на новые риски.Например, в 1897 году компания Travellers Insurance Company продала свой первый полис автострахования, а в 1919 году — первое покрытие гражданской ответственности за самолет. По мере того, как современная жизнь становилась все более сложной, продолжали появляться новые виды страхования.

Скандал и мошенничество, рост и регулирование

С быстрым ростом страховых компаний и страховых продуктов в конце 19 века молодая отрасль вскоре была охвачена мошенничеством и сомнительной практикой. Скандалы варьировались от компаний, которые продавали полисы, не имея капитала для выплаты своих требований (действуя вместо этого, как схемы Понци ), до страховщиков, которые безжалостно вытесняли конкурентов в попытке создать монополию. Многие штаты приняли законы для решения этих проблем, но в начале 1900-х годов злоупотребления оставались безудержными.

В 1935 году вступил в силу Закон о социальном обеспечении, предусматривающий помощь по старости и субсидии штатам на пособие по безработице. Отняв часть территории страховых компаний, это стало четким сигналом, который побудил отрасль начать регулировать себя, опасаясь большего вмешательства государства.Вторая мировая война привела к замораживанию заработной платы, и работодатели, отчаянно пытаясь привлечь рабочих, все еще находящихся в стране, начали предлагать групповое страхование жизни и здоровья в качестве пособий для сотрудников.Эти крупные полисы, как правило, предлагались компаниями, достаточно большими, чтобы их себе позволить, и обеспечивать значительный пул застрахованных работников.

В результате мощь крупных страховых компаний резко возросла, и маленькие ребята стали голодать вместе с большинством операторов-однодневок.В 1944 году Верховный суд постановил, что страховая отрасль должна регулироваться на федеральном уровне. Однако в 1945 году Конгресс принял Закон Маккаррана-Фергюсона, вернув надзор на государственный уровень. Регулирующий контроль по сей день остается в основном на государственном уровне.

Между тем, крупные страховые компании продолжают расти в размерах, особенно по мере их слияния друг с другом и с другими гигантами финансовой индустрии. Сейчас многие из этих компаний предлагают ряд финансовых услуг, выходящих далеко за рамки страхования.

Страхование в США сегодня

Самые глубокие изменения в страховой отрасли США за последние годы были вызваны ростом Интернета. Покупатели страховых услуг все чаще покупают страховое покрытие в Интернете, и в результате страховщики изменили многие свои методы продаж и андеррайтинга. Всемирный охват Интернета также привел к дальнейшим слияниям компаний, оказывающих финансовые услуги, поскольку они конкурируют на рынке, который становится все более глобальным.