Вырваться из тюрьмы аннуитета с помощью ренты вторичного рынка
Что такое аннуитетная тюрьма и как аннуитет на вторичном рынке вытащит вас из нее?Начнем с самого начала. Немедленный аннуитет дает стабильный доход втечение определенного количества лет.Некоторые даже платят вам за всю жизнь.Однако, как правило, дело в том, что если вы потратите свои деньги в обмен на гарантированные платежи, вы не сможете их вернуть.
Тогда есть аннуитет с отсроченным налогом.Здесь вы откладываете деньги в надежде, что они будут доступны для финансирования вашей пенсии или других потребностей в отдаленном будущем.К сожалению, если вы хотите полностью отказаться от этого или забрать много денег на ранней стадии, вы можете столкнуться с высокими штрафами за сдачу.
Ключевые выводы
- Аннуитет на вторичном рынке может превратить вашу ненужную аннуитету в единовременную выплату наличными.
- Аннуитеты по квалифицированному пенсионному плану и обычные пожизненные аннуитеты не могут быть проданы на вторичном рынке.
- Приобретая аннуитет на вторичном рынке, помните о налоговых последствиях получения единовременной выплаты наличными.
Аннуитеты вторичного рынка
Так как же получить наличные?Владельцы аннуитетов могут использовать вторичный рынок для создания ликвидности из активов, которые обычно не являются чем-либо. В этой статье мы рассмотрим три различных сценария, в которых аннуитет на вторичном рынке может оказаться полезным.
Сценарий 1. Доход больше не нужен
Бетти приняла предложение досрочного выхода на пенсию от своего работодателя. Она использовала часть своего выходного пособия, чтобы купить 10-летнюю годовую годовую выплату с гарантированной немедленной выплатой. Ежемесячные чеки аннуитета покроют ее фиксированные расходы, такие как ипотека, налоги на имущество и медицинское страхование. Через десять лет выплаты прекратятся. Однако к тому времени Бетти могла начать получать социальное обеспечение и пенсионный доход, который компенсировал бы потерю.
Как часы, аннуитетная компания ежемесячно переводила чек на банковский счет Бетти. Но через год Бетти наскучила пенсия. Она нашла работу, за которую платили вдвое больше, чем у ее предыдущего работодателя. Теперь ей больше не нужен аннуитетный доход. Хуже того, поскольку часть этой выплаты облагалась налогом, это толкало ее в более высокую налоговую категорию — проблемы, которой у нее не было до прихода на новую работу.
Все выглядело мрачно, пока подруга не рассказала ей о компаниях, которые покупают аннуитеты у таких же людей, как она. Она позвонила в фирму, и ее представитель объяснил, как фирмы на вторичном рынке покупают аннуитеты, затем переупаковывают их в ценные бумаги и продают институциональным инвесторам. Цена, которую они предложат Бетти за ее ренту, будет зависеть от четырех факторов.
- Общая сумма еще не выплачена
- Время, в течение которого будет произведена выплата
- Текущая преобладающая процентная ставка
- Финансовая устойчивость аннуитетной компании
С помощью эксперта Бетти получила три предложения о выплате ренты. Она приняла один и получила чек в течение четырех недель. Затем Бетти вложила деньги в эффективный с точки зрения налогообложения индексный паевой инвестиционный фонд. Ее счет будет иметь возможность отслеживать базовый индекс, плюс она уменьшила свой налоговый счет и сможет использовать этот фонд для пополнения своего дохода в будущем.
Сценарий 2: изменение долгосрочных планов
Гарри купил аннуитет с отсрочкой налогообложения три года назад на непредвиденную прибыль, которую он получил от продажи недвижимости. Он полагал, что ему не придется касаться ренты в течение как минимум 15 лет, когда он планировал уйти на пенсию.
Сын Гарри владеет высокотехнологичным бизнесом и может потратить немного дополнительных денег на новый продукт, который он хочет представить. Поскольку Гарри убежден, что он мог бы собрать пакет, вложив в него деньги, он хочет избавиться от своей ренты и инвестировать вырученные средства в компанию своего сына. Он спросил у компании, занимающейся аннуитетом, сколько она дала бы ему в счет аннуитета, но выяснилось, что после уплаты комиссионных за возврат он в конечном итоге получит меньше, чем вложил.
Затем страховой агент Гарри рассказал ему о вторичном рынке аннуитетов. Гарри получил на 15% больше, чем предлагала аннуитетная компания. Благодаря вторичному рынку Гарри смог изменить свой первоначальный долгосрочный план в отношении своих денег и инвестировать в бизнес своего сына.
Сценарий 3: Унаследованные аннуитеты
Отец Пэм недавно умер и оставил ей оставшиеся 11 лет выплат из 15-летней ренты. Пэм не нуждался в дополнительном доходе, но ей отчаянно нужна была единовременная выплата на оплату учебы сына в колледже, которая должна была быть выплачена через два месяца.
Аннуитетная компания не была заинтересована в покупке аннуитета. Однако после получения скидки, основанной на преобладающих процентных ставках, фирма вторичного рынка предложила Пэм единовременную выплату в отношении оставшихся 11 годовых платежей. Это дало Пэм деньги, в противном случае ей не пришлось бы платить за обучение сына.
Краткий обзор
Прежде чем прибегать к аннуитету на вторичном рынке, узнайте в своей аннуитетной компании, есть ли положение о выплате, поскольку это может оказаться лучшим вариантом.
Внимание: не все аннуитеты подходят
Тот факт, что у вас есть аннуитет, не означает, что вы всегда можете конвертировать его в наличные.Аннуитеты, предусмотренные пенсионным планом, отвечающим требованиям налогообложения, не имеют права, как и обычные пожизненные аннуитеты, поскольку выплаты основаны исключительно на вашей ожидаемой продолжительности жизни и, следовательно, не гарантированы.4
Прежде чем продавать аннуитет на вторичном рынке, выполните следующие четыре шага:
- Свяжитесь с компанией, которая продала вам аннуитет. По мере того, как отрасль продолжает добавлять больше возможностей, вы можете обнаружить, что в вашем аннуитете есть функция выплаты, о которой вы никогда не знали.
- Свяжитесь со своим финансовым консультантом или страховым агентом. Они должны быть в состоянии объяснить ваши варианты и помочь вам получить лучшее предложение на вторичном рынке.
- Подумайте, сколько денег вам нужно. Возможно, вам придется продать только часть своей ренты. Тогда вы можете позволить балансу расти без уплаты налогов или даже отсрочить платежи.
- Узнайте, сколько вы будете должны по подоходному налогу, если продадите аннуитет. Не ждите, пока получите чек. К тому времени будет уже слишком поздно, и вы можете в конечном итоге отправить большую часть того, что вы только что получили, дяде Сэму.
Суть
Ситуация меняется, и, возможно, вам больше не понадобится гарантированный аннуитетный доход, который вы так тщательно подготовили для себя. Однако еще не все потеряно. Использование вторичного рынка аннуитета — это один из способов продать аннуитет с неплохими потерями (по крайней мере) и удовлетворить ваши текущие потребности или желания в наличных деньгах.