Возможна ли ипотека для мобильных домов?
Промышленные дома составляют 6% всех занятых жилье, но гораздо меньший процент ипотечного кредита порождений, согласно докладу,опубликованному Бюро Consumer Financial Protection (CFPB). Многие люди до сих пор называют этот тип жилья передвижным домом, и этот термин фактически относится к сооружениям, построенным до того, как в 1976 году были установлены стандарты кодекса HUD.
Но как бы вы их ни называли, одна из причин, по которой объемы кредитования настолько низки, заключается в том, что люди, живущие в промышленных домах, имеют тенденцию быть «финансово уязвимыми», как выражается CFPB — пожилые люди или люди, чьи самооцененные доходы были в группе с самым низким доходом, которые как правило, предлагаются менее выгодные ставки и условия по любому типу ссуд.
Ключевые выводы
- Мобильные или промышленные дома составляют 6% всего занятого жилья в США, но гораздо меньший процент от всех ипотечных кредитов.
- По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), люди, живущие в промышленных домах, как правило, финансово уязвимы — взрослые люди старшего возраста или люди, чьи доходы, по самооценке, находятся в группе с самым низким доходом, которым, как правило, предлагают менее выгодные ставки и условия на любом вид кредита.
- Более того, мобильные дома часто считаются движимыми, в отличие от недвижимости, что дает им право на более дорогостоящие ссуды на движимое имущество, а не на традиционные ипотечные ссуды.
По данным CFPB, около 32% домохозяйств, живущих в промышленных домах, возглавляются пенсионерами.Их средний доход вдвое меньше, чем у других семей, и они имеют около четверти медианного дохода других домохозяйств. Кроме того, промышленные дома не всегда имеют право на получение традиционной ипотеки на любых условиях, потому что потенциальный домовладелец не владеет землей, на которой они расположены.
Прежде чем брать ссуду на промышленный дом, важно знать, какие у вас есть варианты, и убедиться, что вы подаете заявку на наиболее выгодный вид финансирования. Никогда не принимайте предложение о ссуде, пока не изучите свой выбор, особенно если вы размещаете дом на собственном участке собственности.
Ограниченные возможности финансирования
Есть только два типа финансирования искусственного жилья: традиционная ипотека и ипотека движимого имущества. Большинство людей понимают традиционную ипотеку: найдите существующий дом или постройте его, затем подайте заявку на 30-летнюю фиксированную ипотеку или другой тип ипотеки и зафиксируйте очень выгодную процентную ставку.
Однако, если изготовленный дом не прикреплен постоянно к земле, на которой он стоит — и если домовладелец просто сдает в аренду землю, на которой расположен изготовленный дом, — здание считается личной собственностью, а не недвижимостью.В 2013 году только около 14% построенных домов были сданы в собственность. Это вынуждает почти 86% заемщиков брать ссудуна движимое имущество — категорию, которая обеспечивает гораздо меньше защиты и на гораздо менее щедрых условиях.
Традиционная ипотека
Когда строение считается недвижимостью, применяются все меры защиты, связанные с ипотекой. Заемщик может получить ипотеку, застрахованную FHA, или ипотеку, обеспеченную Fannie Mae, которая также предоставляет ссуды на промышленное жилье.
На ссуду будут распространяться законы о защите прав потребителей, которые применяются к традиционной ипотеке, включая различныезаконыштата о потере права выкупа и возврате права собственности, которые не применяются к ссудам на недвижимость.Ипотечные ссуды, вероятно, будут доступны по более выгодным ставкам, чем ипотечные ссуды на движимое имущество.
Chattel Ипотека
Ссуда на движимое имущество позволяет получить ипотеку на собственность, которая считается «движимой».Ипотека Chattel — это договор ссуды, в котором движимое личное имущество выступает в качестве обеспечения ссуды.Движущееся имущество или движимое имущество гарантирует ссуду, и кредитор имеет в ней долю. Мобильные дома, а также самолеты, яхты, плавучие дома и определенное сельскохозяйственное оборудование могут иметь право на ипотеку движимого имущества.
Первое и самое главное, ссуды на движимое имущество стоят намного дороже.21-я ипотечная корпорация, один из крупнейших поставщиков ссуд на движимое имущество, заявляет, что ставки на готовые дома начинаются с 5,99%. Опять же, те, у кого нет кредитов, могут рассчитывать на значительно более высокие ставки.
Ссуды Chattel обычно выдаются на более короткие периоды времени, что снижает общую сумму выплачиваемых процентов. Тем не менее, 21-я ипотека предлагает срок до 23 лет. Наконец, ссуды на движимое имущество часто имеют более низкие затраты на закрытие, а время, необходимое для закрытия ссуды, часто намного меньше.
Суть
Важно убедиться, что вы подаете заявку на правильный вид ипотеки. CFPB обеспокоен тем, что по крайней мере 65% домовладельцев промышленного производства, которые также владеют своей землей, взяли ссуду на движимое имущество.5 У некоторых из этих владельцев могут быть причины для получения ссуды на движимое имущество — например, нежелание отказываться от контроля над своей землей, — но более вероятная проблема заключается в том, что они не знают, что им доступна традиционная ипотека.
Если вы живете в искусственном доме, который постоянно привязан к земле, на которой он расположен, и если вы владеете этой землей или рассматриваете возможность ее покупки, вы, вероятно, имеете право на получение традиционной ипотеки с процентными ставками, которые могут составлять половину от заем движимого имущества. Внимательно рассмотрите оба варианта.