Оплата воздушным шаром

Что такое Оплата воздушным шаром?

Воздушный платеж – это крупный платеж, подлежащий уплате по окончании ссуды, такой как ипотека, коммерческая ссуда или другой тип амортизированной ссуды . Это считается аналогичным погашению пулей .

Что такое воздушный заем? Раздельный заем предоставляется на относительно короткий срок, и только часть основного баланса кредита амортизируется в течение этого периода. Оставшаяся сумма должна быть внесена в качестве окончательного платежа в конце срока.

Понимание воздушных платежей

Термин «воздушный шар» указывает на то, что окончательный платеж является значительно большим. Воздушные платежи обычно как минимум в два раза превышают сумму предыдущих платежей по кредиту . Воздушные платежи более распространены в коммерческом кредитовании, чем в потребительском кредитовании, потому что средний домовладелец обычно не может произвести очень крупный шаровой платеж в конце ипотеки.

Большинство домовладельцев и заемщиков заранее планируют либо рефинансировать свою ипотеку по мере приближения шарикового платежа, либо продать свою собственность до даты погашения кредита.

Краткая справка

Воздушные платежи часто заключаются в двухступенчатую ипотеку.

В «ипотеке с воздушным платежом» заемщик платит установленную процентную ставку на определенное количество лет. Затем ссуда сбрасывается, и воздушный платеж превращается в новую или продолжающуюся амортизированную ипотеку по преобладающим рыночным ставкам на конец этого срока. Процесс сброса не является автоматическим для всех двухэтапных ипотечных кредитов. Это может зависеть от нескольких факторов, таких как своевременность выплат заемщиком и сохранение стабильного дохода. Выплата балла наступает, если ссуда не обнуляется.

Ключевые моменты

  • Обычно воздушные платежи не используются в обычной 30-летней ипотеке.
  • Воздушные платежи часто как минимум в два раза превышают сумму предыдущих платежей по кредиту.
  • Выплата по размеру может стать большой проблемой на падающем рынке жилья, когда владельцы не смогут продать свои дома за столько, сколько они ожидали, до наступления срока выплаты.

Воздушные платежи и ипотека с регулируемой процентной ставкой

Воздушную ссуду иногда путают с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM) . Заемщик получает начальную ставку на определенный период времени с ссудой ARM, часто на срок от одного до пяти лет. В этот момент процентная ставка сбрасывается, и она может периодически сбрасываться до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена.

ARM настраивается автоматически, в отличие от некоторых ссуд на воздушном шаре. Заемщику не нужно подавать заявку на новую ссуду или рефинансировать раздельный платеж. В этом отношении гораздо проще управлять ипотекой с регулируемой процентной ставкой.

Недостатки воздушных шаров

Воздушные платежи могут стать большой проблемой на падающем рынке жилья. По мере того, как цены на жилье снижаются, вероятность того, что домовладельцы будут иметь положительный капитал в своих домах, также уменьшится, и они не смогут продать свои дома по той цене, на которую они рассчитывали.

У заемщиков часто нет другого выбора, кроме как не выплачивать свои ссуды и вступать в права выкупа, независимо от доходов их семьи, когда они сталкиваются с крупномасштабным платежом, который они не могут себе позволить.

Требования к воздушным платежам

Положение Z Закона о банки тщательно исследовали способность заемщика выплатить (ATR) перед предоставлением любой ипотеки. Некоторые кредиторы исторически обходили эту проблему с помощью разовых ипотечных кредитов, потому что большинство потребителей имеют ограниченные возможности производить крупные платежи по размеру. Поэтому некоторые кредиторы не включали эти крупные платежи в свои оценки, вместо этого основывая ATR покупателя только на предыдущих платежах.

Правило Z устанавливает конкретные критерии, которым должны соответствовать кредиторы, прежде чем они смогут игнорировать раздуваемые платежи в своем анализе.