Шаровой платеж
Что такое Шаровой платеж?
Шаровой платеж — это крупный платеж, подлежащий выплате в конце шарового кредита, такого как ипотека, коммерческий кредит или другой вид амортизированного кредита. Он считается аналогичным погашению пули.
Что такое Шаровой платеж? Шаровой платеж предоставляется на относительно короткий срок, и за этот период амортизируется только часть основного долга по кредиту. Оставшийся остаток подлежит окончательной выплате в конце срока.
Понимание
Термин «Шаровой платеж» указывает на то, что окончательный платеж является значительно большим. Шаровые платежи обычно как минимум в два раза превышают сумму предыдущих платежей по кредиту . Шаровые платежи более распространены в коммерческом кредитовании, чем в потребительском кредитовании, потому что средний домовладелец обычно не может произвести очень крупный шаровой платеж в конце ипотеки.
Большинство домовладельцев и заемщиков заранее планируют либо рефинансировать свою ипотеку по мере приближения шарикового платежа, либо продать свою собственность до даты погашения кредита.
Краткая справка
Шаровые платежи часто заключаются в двухступенчатую ипотеку.
В «ипотеке с шаровым кредитом» заемщик платит установленную процентную ставку на определенное количество лет. Затем ссуда сбрасывается, и шаровой платеж превращается в новую или продолжающуюся амортизированную ипотеку по преобладающим рыночным ставкам на конец этого срока. Процесс сброса не является автоматическим для всех двухэтапных ипотечных кредитов. Это может зависеть от нескольких факторов, таких как своевременность выплат заемщиком и сохранение стабильного дохода. Выплата балла наступает, если ссуда не обнуляется.
Ключевые моменты
- Обычно шаровые платежи не используются в обычной 30-летней ипотеке.
- Шаровые платежи часто как минимум в два раза превышают сумму предыдущих платежей по кредиту.
- Выплата по размеру может стать большой проблемой на падающем рынке жилья, когда владельцы не смогут продать свои дома за столько, сколько они ожидали, до наступления срока выплаты.
Шаровые платежи и ипотека с регулируемой процентной ставкой
Шаровые платежи иногда путают с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM). Заемщик получает начальную ставку на определенный период времени с ссудой ARM, часто на срок от одного до пяти лет. В этот момент процентная ставка сбрасывается, и она может периодически сбрасываться до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена.
ARM настраивается автоматически, в отличие от некоторых шаровых ссуд. Заемщику не нужно подавать заявку на новую ссуду или рефинансировать раздельный платеж. В этом отношении гораздо проще управлять ипотекой с регулируемой процентной ставкой.
Недостатки
Шаровые платежи могут стать большой проблемой на падающем рынке жилья. По мере того, как цены на жилье снижаются, вероятность того, что домовладельцы будут иметь положительный капитал в своих домах, также уменьшится, и они не смогут продать свои дома по той цене, на которую они рассчитывали.
У заемщиков часто нет другого выбора, кроме как не выплачивать свои ссуды и вступать в права выкупа, независимо от доходов их семьи, когда они сталкиваются с крупномасштабным платежом, который они не могут себе позволить.
Требования
Положение Z Закона о банки тщательно исследовали способность заемщика выплатить (ATR) перед предоставлением любой ипотеки. Некоторые кредиторы исторически обходили эту проблему с помощью разовых ипотечных кредитов, потому что большинство потребителей имеют ограниченные возможности производить крупные платежи по размеру. Поэтому некоторые кредиторы не включали эти крупные платежи в свои оценки, вместо этого основывая ATR покупателя только на предыдущих платежах.
Правило Z устанавливает конкретные критерии, которым должны соответствовать кредиторы, прежде чем они смогут игнорировать раздуваемые платежи в своем анализе.