Можно ли получить одновременно 401 (k) и IRA?
Быстрый ответ — да, вы можете одновременно иметь как 401 (k), так и индивидуальный пенсионный счет (IRA).На самом деле, оба типа учетных записей — обычное дело.Эти планы имеют сходство в том, что они предлагают возможность отложенной налоговой экономии (или, в случае Roth 401k или Roth IRA, не облагаемой налогом прибыли).1 Однако, в зависимости от вашей индивидуальной ситуации, вы можете иметь или не иметь право на получение налоговых льгот для них обоих в любой налоговый год.
Если у вас (или вашего супруга, если вы состоите в браке) есть пенсионный план на работе, ваш налоговый вычет для традиционного IRA может быть ограничен — или вы можете не иметь права на вычет — в зависимости от вашего модифицированного скорректированного валового дохода (MAGI ).
Однако вы все равно можете делатьневычитаемые взносы.И если ваш доход превышает определенные пороговые значения, вы можете вообще не иметь права вносить взносы в Roth IRA.
Ключевые выводы
- Если у вас есть заработанный доход, вы можете вкладывать деньги как в план 401 (k), так и в IRA.
- 401 (k) позволяет вам экономить 19 500 долларов в год (26 000 долларов, если вам 50 лет и старше), и ваша компания может покрыть часть ваших взносов. Но возможности инвестирования могут быть ограничены, а комиссии могут быть высокими.
- IRA предлагают более широкий выбор вариантов инвестирования, но IRS ограничивает взносы до 6000 долларов (или 7000 долларов) в год, и ваше право на налоговый вычет может быть ограничено вашим доходом.6
401 (k) Преимущества и недостатки
Многие компании предлагаютсвоим сотрудникам пенсионные планы 401 (k).401 (k) имеет относительно большие лимиты взносов, и работодатели часто компенсируют часть или все деньги, которые вы вносите.5 Если ваша компания вносит соответствующие взносы, вашим первым шагом всегда должно быть внесение, по крайней мере, достаточного для получения полного соответствия работодателю. В противном случае вы оставите свободные деньги на столе.
Инвестиции ограничены вариантами, предлагаемыми планом. В то время как многие компании теперь предоставляют большое и разнообразное меню инвестиционных вариантов, некоторым планам 401 (k) по-прежнему мешает узкий выбор и высокие комиссии.
В 2020 и 2021 годах сумма дохода, которую вы можете внести в план 401 (k), составит 19 500 долларов США с возможным дополнительным взносом в размере 6500 долларов США, если вам 50 лет и старше. В некоторых случаях ваш план может ограничивать размер взносов до более низкой суммы.
Преимущества и недостатки IRA
Варианты инвестирования для счетов IRA огромны. В отличие от плана 401 (k), где вы, вероятно, будете ограничены одним поставщиком, вы можете покупать акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, ETF и другие инвестиции для своего IRA у любого поставщика, которого вы выберете. Это может упростить поиск недорогого и надежного варианта.
Однако сумма денег, которую вы можете внести в IRA, намного ниже, чем с 401 (k) s.На 2020 и 2021 годы максимально допустимый взнос в традиционную IRA или Roth IRA составляет 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.Если у вас есть IRA обоих типов, ограничение применяется ко всем вашим IRA вместе взятым.
Дополнительным преимуществом традиционных IRA является возможность вычета налогов из ваших взносов.Но, как обсуждалось выше, вычет разрешен только в том случае, если вы соответствуете требованиям модифицированного скорректированного валового дохода (MAGI).
Ваш MAGI может также ограничить ваши взносы в Roth IRA.В 2020 году индивидуальные заявители должны заработать менее 139000 долларов, в то время как супружеские пары, подающие совместно, должны заработать менее 206000 долларов, чтобы иметь право на получение Roth. Эти суммы увеличиваются в 2021 году, когда одинокие лица, подающие документы, должны заработать менее 140 000 долларов, а супружеские пары, подающие совместно, должны заработать менее 208 000 долларов, чтобы иметь право на получение IRA Roth .
Краткий обзор
Заработанный доход является обязательным условием для внесения взноса в IRA, но IRA супруга позволяет работающему супругу вносить вклад в IRA для своего неработающего супруга, что позволяет паре удвоить свои пенсионные сбережения.
Какой аккаунт лучше?
Ни одна учетная запись не обязательно лучше другой, но они предлагают разные функции и потенциальные преимущества в зависимости от вашей ситуации. Вообще говоря, инвесторы 401 (k) должны вносить, по крайней мере, достаточно, чтобы заработать полную компенсацию, предлагаемую их работодателями. Кроме того, решающим фактором может быть качество инвестиционного выбора. Если ваши инвестиционные возможности 401 (k) плохие или слишком ограниченные, вы можете подумать о том, чтобы направить дальнейшие пенсионные сбережения в IRA.
Как объяснялось ранее, ваш доход может также определять, на какие типы счетов вы можете вносить вклад в любой год. Налоговый консультант может помочь вам разобраться, на что вы имеете право и какие типы счетов могут быть предпочтительнее.
Советник Insight
Стивен Ришалл, CFP®, CRPC 1080 Financial Group, Лос-Анджелес, Калифорния
Да, у вас могут быть обе учетные записи, как и многие люди. Традиционные индивидуальные пенсионные счета (IRA) и 401 (k) предоставляют выгоду в виде отложенных налоговых сбережений при выходе на пенсию. В зависимости от вашей налоговой ситуации вы также можете получить налоговый вычет на сумму, которую вы вносите в 401 (k) и IRA каждый налоговый год.
Когда вы выйдете на пенсию после возраста 59½ лет, выплаты будут облагаться налогом как доход в том году, в котором они были произведены. IRS устанавливает годовые ограничения на размер вашего вклада в 401 (k) и IRA.Пределы взносов Roth IRA и Roth 401 (k) такие же, как и у их коллег, не принадлежащих Roth, но налоговые льготы другие.Они по-прежнему извлекают выгоду из отложенного налогообложения роста, но взносы производятся в долларах после уплаты налогов, а выплаты после 59,5 лет не облагаются налогом.