Увеличились ли премии Obamacare?

Трудно найти федеральный закон, который поляризовал бы американскую общественность так сильно, как Закон о доступном медицинском обслуживании  (ACA), более известный как Obamacare. Сторонники закона утверждают, что закон делает именно то, что обещал: сдерживает уровень расходов на медицинские услуги. Но многие противники закона о политических правых негодуют по поводу заоблачных премий. Какая сторона ближе к истине? Чтобы понять это, нужно обратиться к самым надежным источникам, которые у нас есть, а не к политическим сторонникам, намеревающимся использовать данные в свою пользу. Вот что мы нашли.

Встряска на рынке индивидуальных планов

В то время как ACA ввело новые правила для планов медицинского страхования на основе работодателя, несомненно, его наибольшее влияние оказывает на полисы, приобретаемые вне рабочего места.Закон коренным образом изменил рынок этих индивидуальных планов, на которые полагаются более 33 миллионов американцев в плане медицинского страхования.

Во-первых, ACA создала онлайн-биржи, на которых потребители впервые могли относительно легко покупать сопоставимые планы. Кроме того, закон установил мандат на приобретение медицинской страховки, теоретически выводя на рынок больше здоровых молодых людей и оказывая понижательное давление на расходы на здравоохранение.

Законопроект также включал ряд положений, направленных на повышение качества индивидуальных планов.Например, страховщики были обязаны покрывать страхователей с уже существующими заболеваниями и предоставлять определенные «существенные льготы», такие как страхование материнства и психического здоровья. Теоретически эти компоненты ACA могли привести к увеличению страховых взносов.

В свете этих новых требований к страховщикам, эксперты в области здравоохранения говорят, что смотреть на цены до и после 2014 года, когда были введены медицинские биржи, сложно, потому что политики очень разные. Во многих случаях полисы, которые американцы покупают сегодня, предлагают большие выгоды, включая ограничение личных расходов, чем полисы, приобретенные до ACA.

Ожидания от Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA)

Учитывая это предостережение,The New York Times оценила данные о ценах и предсказала, что страховые взносы вырастут на 8,4% для самых популярных планов медицинского страхования, которые потребители перенесли с 2013 года. Тем не менее, Timesтакже прогнозировала, что страховые взносы вырастут только на 1%, если потребители меняли планы и делали покупки на биржах.

Если учесть субсидии, которые получают малообеспеченные люди, на самом деле есть некоторые свидетельства того, что личные расходы на здравоохранение, возможно, немного снизились в 2014 году. Непартийный фонд семьи Кайзераизучил размер страховых взносов для тех, кто перешел с более ранних планов на политику, соответствующую требованиям ACA, и обнаружил что 46% заплатили более низкие премии.Напротив, 39% заявили, что их премии были выше.

Ранний эффект на премии

В 2015 году, втором году онлайн-обменов, Фонд семьи Кайзер обнаружил, что рост цен был довольно небольшим.В национальном масштабе премии по обменным планам со средним уровнем покрытия выросли на скромные 2% — и это без учета эффекта субсидий, снижающих личные расходы некоторых лиц и семей.(В ходе исследования был изучен второй план с наименьшей стоимостью серебра на рынке; планы делятся на уровни бронзы, серебра, золота и платины).

Отдельный источник, Центр реформирования системы здравоохранения США McKinsey, показал несколько больший скачок с 2014 по 2015 год. Он пришел к выводу, что валовые страховые взносы (до субсидий) выросли в среднем на 6% для наименее дорогих планов на бирже..

Хотя рост на 6% может показаться значительным, он не был слишком резким по сравнению с тенденциями ценообразования до принятия закона о здравоохранении.Фонд Содружества, еще одна независимая исследовательская организация, изучил трехлетний период до принятия ACA — с 2008 по 2010 год — и обнаружил, что премии на отдельных рынках росли на 10% и более в год по всей стране.

Другие недавние эффекты на премии

В 2018 и 2019 годах на торговых площадках ACA произошли значительные потрясения, которые привели к огромным колебаниям премий.В октябре 2017 года администрация прекратила прямое возмещение страховщикам сокращений долевого участия. ACA потребовало от страховых компаний-маркетплейсов сократить наличные расходы для людей с доходом ниже 250% от федерального уровня бедности, поэтому страховщики увеличили свои страховые взносы (обычно страховые премии на рынке серебра), чтобы покрыть дополнительные расходы.Также высказывались опасения по поводу стабильности и долгосрочной жизнеспособности торговых площадок, и эти опасения нашли отражение в премиях за 2018 год.

В 2018 году минимальная рыночная премия серебра, предлагаемая в каждом регионе рейтинга, резко выросла в среднем на 29,7%.Двадцать восемь штатов увеличили среднюю минимальную премию по серебру более чем на 29%.

В 2019 году многие страховщики осознали, что они слишком остро отреагировали, и повышение самых низких премий по серебру в среднем по стране составило -0,4%, а во многих штатах премии снизились.В 2020 году сохранение стабильности привело к падению премий во всех штатах в среднем на 3,5%.По данным Urban Institue, в 31 штате в 2020 году страховые взносы были ниже, чем в 2019 году10.

Премии COVID-19 и ACA

ACA предоставило премиальные налоговые льготы людям, покупающим медицинское страхование на рынках, но только тогда, когда их доходы упали между 100% и 400% федерального уровня бедности. Миллионы незастрахованных людей имеют право на субсидированное страхование на торговых площадках ACA, но не пользуются этой финансовой помощью. Возможно, финансовой помощи недостаточно, чтобы сделать премию или франшизу доступной. Более того, существует крутой обрыв на уровне 400% бедности.

Закон обамериканском плане спасения от 2021 года, принятый в марте 2021 года при президенте Байдене, расширил субсидии на рынке до уровня выше 400% бедности и увеличил субсидии для тех, кто составляет от 100% до 400% от уровня бедности.Согласно Kaiser Family Foundation, «эти дополнительные субсидии приведут к существенно более низким выплатам страховых взносов для подавляющего большинства из почти 15 миллионов незастрахованных людей, имеющих право совершать покупки на рынке, и почти 14 миллионов человек, застрахованных на индивидуальном рынке».

Большинство из 29 миллионов застрахованных и имеющих право не застрахованных лиц имеют более низкие взносы на медицинское страхование в результате этих субсидий, и многие из них также могут позволить себе планы с меньшим вычетом, если они пользуются новой финансовой помощью.

Суть

Любой закон, столь обширный, как Закон о доступном медицинском обслуживании, состоящий из 906 страниц, вероятно, будет содержать положения, достойные законного обсуждения. Тем не менее, его влияние на страховые взносы за медицинское обслуживание становится все более очевидным по мере появления большего количества данных. Хотя результаты меняются от штата к штату, общие цифры, кажется, предполагают, что увеличение страховых взносов после ACA было довольно скромным по сравнению с тем, что было до внедрения ACA.