3 жизненных события, которые могут разрушить пенсионные планы
Выход на пенсию — это то, чего большинство из нас с нетерпением ждет, когда мы думаем об освобождении от повседневных обязанностей по ведению бизнеса или выполнению требований работы. Это должно быть время, чтобы пожинать плоды нашего тяжелого труда и наслаждаться путешествиями, отдыхом, хобби и свободой делать то, что нам нравится.
К сожалению, есть три основных жизненных события, которые могут сорвать самые продуманные пенсионные планы. Любой из них может существенно повлиять на ваш пенсионный статус, образ жизни и качество жизни.
1. Катастрофическая болезнь или смерть супруга
Подготовка
Страхование здоровья, по крайней мере, на случай катастрофических заболеваний, является обязательным, особенно по мере приближения пенсионного возраста, поскольку медицинские расходы могут очень быстро лишить пенсионные накопления.Согласно отчету 2007 года, опубликованному в The American Journal of Medicine, 62% всех банкротств связаны с долгами по болезни. В отчете Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) за 2014 годбыло отмечено, что половина всех взысканий долга связана с медицинскими счетами, а пятая часть всех людей в системе кредитной отчетности подверглась взысканию в результате счет, связанный с медициной.
Другой тип покрытия, о котором часто забывают, — это страхование дохода по инвалидности. Это может защитить вашу способность зарабатывать до выхода на пенсию, продолжая выплачивать сумму, близкую к вашей заработной плате, если вы станете инвалидом и не сможете работать.
Адекватное страхование жизни для покрытия расходов на похороны супруга также является хорошей идеей, поскольку расходы на похороны продолжают расти и могут серьезно подорвать фиксированный доход пережившего брак. (Узнайте, как определить, кто унаследует ваш полис, изучив распределение и льготы по страхованию жизни.)
Хотя создание и воспитание круга друзей важно и полезно на любом этапе жизни, очень важно иметь такую поддержку во время основных жизненных изменений, сопровождающих выход на пенсию. Близость к семье также становится все более важной в подготовке к смягчению последствий утраты или болезни супруга. Планирование переезда, чтобы быть рядом с семьей, может помочь финансово, физически и эмоционально сохранить качество выхода на пенсию.
Принимая во внимание вашу близость к семье и друзьям, не забудьте также расположиться рядом с медицинскими учреждениями. Это может снизить расходы на транспорт, услуги на дому и терапию. Это также может сократить время и усилия, затрачиваемые на использование этих услуг, что является важным фактором в сохранении пенсионных активов и качества жизни.
Планирование защиты активов в виде трастов и тщательная подготовка завещания, а также информированные консультации по оплате медицинских услуг и налоговое управление также являются ключом к сохранению качества пенсионного обеспечения. В этой области целесообразно обратиться за профессиональной помощью. (Чтобы получить дополнительную информацию, прочитайте, как выбрать идеальное доверие.)
Ремонтно-восстановительные работы
После катастрофической болезни или смерти супруга опекун или оставшийся в живых должен принять меры, чтобы поддержать себя. Группы поддержки здоровья или траура могут помочь супругам тех, кто страдает конкретными катастрофическими заболеваниями или страдает от потери супруга, и могут быть очень полезны в предоставлении информированной поддержки в отношении услуг, выживания и финансовой помощи.
Семейные мероприятия и поддержка также могут обеспечить как социальную, так и практическую сеть помощи, чтобы помочь в получении некоторых пенсионных пособий для лица, осуществляющего уход, или пережившего супруга.
Не менее важно и полезно иметь круг друзей, а приобретение нового хобби, спорта или другого интереса может обеспечить как социальную сеть, так и психологический отдых от беспокойства по поводу болезни или потери супруга. Наконец, организация юридических и финансовых дел с помощью профессионала может обеспечить опекуну или пострадавшему более безопасный выход на пенсию и большее душевное спокойствие.
2. Развод
Подготовка
В то время как правильно оформленное брачное соглашение требует значительного предвидения, этот в значительной степени упускаемый из виду и недостаточно используемый подход может обеспечить наилучшую защиту вашего выхода на пенсию, определяя и откладывая активы, не находящиеся в совместном владении, и, следовательно, не подвергающиеся риску развода.
Неоспариваемое разделение активов между вами и вашим будущим бывшим супругом может быть очень рентабельным, если вы можете договориться о справедливом и равноправном разделе активов. В случае успеха гораздо больше ваших активов останется у вас обоих, чем если бы у вас возникла оспариваемая ситуация, которая должна быть разрешена в суде с соответствующими судебными издержками. Профессиональные юридические и финансовые консультации специалистов по разводам необходимы для сохранения пенсионных активов.
Подготовка детей всех возрастов к тому, что вот-вот произойдет, может предотвратить многие потенциальные отношения и финансовые проблемы, которые могут испортить вам пенсионные годы. Также важно подготовить свой круг друзей к разводу, так как вы захотите сохранить дружеские отношения до выхода на пенсию. Они будут благодарны за то, что их включили и проинформировали, и с большей вероятностью будут рядом с вами, если они будут знать о вашей ситуации.
Ремонтно-восстановительные работы
В частности, если это не запланировано, то как только развод неизбежен, обеспечение активов как можно скорее — с использованием профессиональных юридических и финансовых консультаций — имеет решающее значение для сохранения пенсионных активов. Хотя договор о разделе имущества и сложнее достичь постфактум, он все же может быть возможен после того, как обе стороны приняли решение о разводе. Усердно работайте, чтобы это сделать, так как это повлияет на вашу пенсию.
Несмотря на суматоху в настоящее время, важно сохранить ваши новые, возможно, другие пожелания в отношении бенефициаров, распределения активов и т. Д., Поэтому обязательно обновите свое завещание, свои назначения передачи в случае смерти для сберегательных и пенсионных счетов., ваш полис страхования жизни и тому подобное.
Кроме того, особенно в случае неожиданного развода, вы должны консультировать своих детей всех возрастов. Просто сказать им, что разводится, будет недостаточно. Держите каналы связи открытыми для продолжающегося обсуждения. Это еще более важно, если один из супругов был застигнут врасплох, потому что это означает, что развод может стать шоком и для детей. Помните, что на пенсии вам понадобятся ваши дети.
Наконец, сохраняйте дружеские и социальные связи в течение этого периода — не упускайте из виду. Лучше, если они узнают новости от вас, а не через лозу. Их реакция может повлиять на вашу пенсионную жизнь.
3. Потеря дохода
Подготовка
Если перспективы сохранения вашего дохода начинают вызывать беспокойство, вы можете предпринять некоторые шаги, чтобы сохранить свою пенсию. Рефинансирование ипотечной ссуды с более длительными сроками погашения (например, от 15 до 30 лет) с целью сокращения ежемесячных платежей может увеличить ваши денежные резервы. Также неплохо запланировать на случай непредвиденных обстоятельств расходы на жизнь на шесть месяцев в банке.
Сохраняйте контактные данные в отрасли на случай, если вам потребуется повторное трудоустройство. Сократите несущественные расходы, чтобы ежемесячные расходы были низкими, и максимально увеличьте краткосрочные сбережения. Подумайте о том, чтобы перевести свой портфель акций в доходные акции из акций роста и продать любое несущественное имущество и оборудование, чтобы получить наличные для сбережений.
Ремонтно-восстановительные работы
Сократите свой образ жизни, чтобы сэкономить деньги, и ищите дополнительный доход от новых занятий. Кроме того, рассмотрите возможность собственного капитала. Если вы вышли на пенсию и ничего не помогает, вернитесь к работе неполный или полный рабочий день.
Резюме
Жизненные события могут в совокупности разрушить ваши существующие пенсионные планы. Однако есть некоторые приготовления, которые вы можете предпринять, чтобы смягчить их последствия, и даже если вас застали врасплох, все еще есть способы спасти удовольствие и финансовый комфорт в пенсионные годы.