Финансовая энциклопедия

Пять правил улучшения вашего финансового здоровья

Термин «личные финансы» относится к тому, как вы управляете своими деньгами и планируете свое будущее. Все ваши финансовые решения и действия влияют на ваше финансовое здоровье. Мы часто руководствуемся определенными практическими правилами, такими как «не покупайте дом, доход которого превышает два с половиной года» или «вы всегда должны откладывать не менее 10% своего дохода на отставка.»

Хотя многие из этих пословиц проверены временем и полезны, важно подумать о том, что нам следует делать — в целом — для улучшения нашего финансового здоровья и привычек. Здесь мы обсуждаем пять общих правил личных финансов, которые помогут вам встать на путь к достижению конкретных финансовых целей.

Ключевые выводы

  • «Личные финансы» слишком часто пугающий термин, заставляющий людей избегать планирования, что может привести к неправильным решениям и плохим результатам.
  • Найдите время, чтобы составить смету доходов и расходов, чтобы вы могли тратить по средствам и управлять своим образом жизни.
  • Помимо планирования на будущее, начните откладывать деньги сегодня на сбережения, включая пенсию, отдых и чрезвычайные ситуации.

1. Посчитайте — собственный капитал и личные бюджеты

Деньги приходят, деньги уходят. Для многих людей это настолько же глубокое понимание, насколько и их понимание личных финансов. Вместо того, чтобы игнорировать свои финансы и оставлять их на волю случая, небольшая обработка чисел может помочь вам оценить свое текущее финансовое здоровье и определить, как достичь ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.

В качестве отправной точки важно рассчитать свой собственный капитал — разницу между тем, чем вы владеете, и тем, что вы должны. Чтобы рассчитать свой собственный капитал, начните с составления списка своих активов (то, что у вас есть) и ваших обязательств (того, что вы должны). Затем вычтите обязательства из активов, чтобы получить чистую стоимость активов.

Ваша чистая стоимость представляет собой ваше финансовое положение на данный момент, и эта цифра может со временем меняться. Одноразовый расчет чистой стоимости может быть полезен, но реальная ценность исходит от регулярного расчета (не реже одного раза в год). Отслеживание собственного капитала с течением времени позволяет вам оценить свой прогресс, выделить свои успехи и выявить области, требующие улучшения.

Не менее важно разработать личный бюджет или план расходов. Персональный бюджет, составляемый ежемесячно или ежегодно, является важным финансовым инструментом, поскольку он может помочь вам:

  • План расходов
  • Уменьшить или исключить расходы
  • Сохранить для будущих целей
  • Тратить с умом
  • План на случай чрезвычайных ситуаций
  • Расставьте приоритеты в расходах и сбережениях

Существует множество подходов к созданию личного бюджета, но все они предполагают прогнозирование доходов и расходов. Категории доходов и расходов, которые вы включаете в свой бюджет, будут зависеть от вашей ситуации и со временем могут измениться. Общие категории дохода включают:

  • Алименты
  • Бонусы
  • Поддержка детей
  • Пособия по инвалидности
  • Проценты и дивиденды
  • Арендная плата и гонорары
  • Пенсионный доход
  • Заработная плата / заработная плата
  • Социальное обеспечение
  • Советы

Общие категории расходов включают:

  • Уход за детьми / престарелыми
  • Платежи по долгам (автокредит, студенческий кредит, кредитная карта)
  • Образование (обучение, детский сад, книги, принадлежности)
  • Развлечения и отдых (спорт, хобби, книги, фильмы, DVD, концерты, потоковые сервисы)
  • Еда (продукты, рестораны)
  • Дарение (дни рождения, праздники, благотворительные взносы)
  • Жилье (ипотека или аренда, обслуживание)
  • Страхование (здоровье, дом / аренда, авто, жизнь)
  • Медицина / Здравоохранение (врачи, стоматологи, рецептурные лекарства, другие известные расходы)
  • Личное (одежда, уход за волосами, спортзал, профессиональные сборы)
  • Сбережения (пенсия, образование, чрезвычайный фонд, конкретные цели, например, отпуск)
  • Особые случаи (свадьбы, юбилеи, выпускной, бар / бат-мицва)
  • Транспорт (газ, такси, метро, ​​проезд, парковка)
  • Коммунальные услуги (телефон, электричество, вода, газ, сотовая связь, кабель, интернет)

Сделав соответствующие прогнозы, вычтите расходы из своего дохода. Если у вас остались деньги, у вас есть излишки, и вы можете решить, как их потратить, сэкономить или инвестировать. Однако, если ваши расходы превышают ваш доход, вам придется скорректировать свой бюджет, увеличив свой доход (добавив больше часов на работе или найдя вторую работу) или сократив свои расходы.

Чтобы действительно понять, где вы находитесь в финансовом отношении, и выяснить, как достичь того, чего вы хотите, сделайте математику: регулярно рассчитывайте как свой собственный капитал, так и личный бюджет. Некоторым это может показаться совершенно очевидным, но неспособность людей составлять подробный бюджет и придерживаться его является основной причиной чрезмерных расходов и огромного долга.

Краткий обзор

Большинство людей, которые зарабатывают больше денег, в конечном итоге тратят больше денег — потенциально опасное явление, известное как «инфляция образа жизни». 

2. Признание инфляции в образе жизни и управление ею.

Большинство людей потратят больше денег, если у них будет больше денег, которые они могут потратить. По мере того, как люди продвигаются по карьерной лестнице и получают более высокую зарплату, наблюдается тенденция к соответствующему увеличению расходов — явление, известное как « инфляция образа жизни ». Даже если вы можете оплачивать свои счета, инфляция образа жизни может нанести ущерб в долгосрочной перспективе, поскольку ограничивает вашу способность создавать богатство. Каждый дополнительный доллар, который вы тратите сейчас, означает меньше денег позже и при выходе на пенсию.

Одна из основных причин, по которой люди позволяют инфляции образа жизни саботировать их финансы, — это их желание не отставать от Джонсов. Люди нередко испытывают потребность в соответствии с расходными привычками своих друзей и коллег. Если ваши сверстники водят BMW, отдыхают на эксклюзивных курортах и ​​обедают в дорогих ресторанах, вы можете почувствовать давление, чтобы сделать то же самое. Что легко упустить из виду, так это то, что во многих случаях Джонсы на самом деле обслуживают большие долги — в течение десятилетий — чтобы сохранить свой богатый вид. Несмотря на свое богатое «сияние» — лодка, модные автомобили, дорогие каникулы, частные школы для детей — Джонсы могли жить от зарплаты до зарплаты и не откладывали ни цента на пенсию.

По мере того, как ваша профессиональная и личная ситуация меняется с течением времени, некоторое увеличение расходов является естественным. Возможно, вам придется обновить свой гардероб, чтобы одеться соответственно новому положению, или, по мере роста вашей семьи, вам может понадобиться дом с большим количеством спален. А, имея больше обязанностей на работе, вы можете обнаружить, что имеет смысл нанять кого-то, чтобы косить лужайку или убирать дом, освобождая время для общения с семьей и друзьями и улучшая качество вашей жизни.

Краткий обзор

«Вы можете знать, что вам нужно / Но чтобы получить то, что вы хотите / Лучше проследите, чтобы вы сохранили то, что у вас есть». — Стивен Сондхейм из «В лес».

3. Признавайте потребности и желания — и разумно тратьте деньги

Если у вас нет неограниченного количества денег, в ваших интересах помнить о разнице между «потребностями» и «желаниями», чтобы вы могли лучше выбирать расходы. Потребности — это то, что вам нужно, чтобы выжить: еда, кров, здравоохранение, транспорт, разумное количество одежды (многие люди включают сбережения в качестве потребности, будь то установленный 10% их дохода или все, что они могут себе позволить. в сторону каждый месяц). И наоборот, желания — это вещи, которые вы хотели бы иметь, но не требуются для выживания.

Точно обозначить расходы как потребности или желания может быть непросто, и для многих грань между ними стирается. Когда это происходит, можно легко оправдать ненужную или экстравагантную покупку, назвав ее потребностью. Автомобиль — хороший тому пример. Вам нужна машина, чтобы добраться до работы и отвезти детей в школу. Вам нужен внедорожник класса люкс, который стоит вдвое дороже, чем более практичный автомобиль (и стоит дороже бензина). Вы можете попытаться назвать внедорожник «потребностью», потому что вам действительно нужна машина, но это все еще желание. Любая разница в цене между более экономичным автомобилем и роскошным внедорожником — это деньги, которые вам не нужно тратить.

Ваши потребности должны стать приоритетом в вашем личном бюджете. Только после того, как ваши потребности будут удовлетворены, вы можете распределять любой дискреционный доход на нужды. И опять же, если у вас остаются деньги каждую неделю или каждый месяц после оплаты действительно необходимых вещей, вам не нужно тратить их все.

4. Начните экономить раньше

Часто говорят, что начать откладывать на пенсию никогда не поздно. Это может быть правдой (технически), но чем раньше вы начнете, тем лучше вам будет в пенсионные годы. Это происходит из — за силы компаундирования -что Альберт Эйнштейн назвал «восьмое чудо света».

Компаундирование включает в себя реинвестирование прибыли, и со временем оно оказывается наиболее успешным. Чем дольше реинвестируется прибыль, тем выше стоимость инвестиций и тем больше будет (гипотетически) прибыль. 

Чтобы проиллюстрировать важность раннего начала, предположим, что вы хотите сэкономить 1 000 000 долларов к тому времени, когда вам исполнится 60 лет. Если вы начнете экономить в 20 лет, вам придется вносить 655,30 долларов в месяц — всего 314 544 доллара за 40 лет — стать миллионером к тому времени, когда вам исполнится 60. Если вы подождете, пока вам не исполнится 40, ваш ежемесячный взнос вырастет до 2432,89 доллара — итого 583 894 доллара за 20 лет. Подождите до 50, и вы должны будете получать 6 439,88 долларов в месяц, что равно 772 786 долларам за 10 лет. (Эти цифры основаны на ставке инвестиций 5% и без начальных вложений. Имейте в виду, что они приведены только для иллюстративных целей и не принимают во внимание фактическую доходность, налоги или другие факторы).

Чем раньше вы начнете, тем легче будет достичь ваших долгосрочных финансовых целей. Вам нужно будет экономить меньше каждый месяц и меньше вкладывать в целом, чтобы достичь той же цели в будущем.

Краткий обзор

Наличие запаса наличных на случай чрезвычайных финансовых ситуаций имеет решающее значение для хорошего финансового планирования.

5. Создание и поддержание Чрезвычайного фонда.

Фонд экстренной помощи только что подразумевает название: деньги, которые были зарезервированы для чрезвычайных целей. Фонд предназначен для того, чтобы помочь вам оплатить вещи, которые обычно не включаются в ваш личный бюджет: непредвиденные расходы, такие как ремонт автомобиля или экстренная поездка к стоматологу. Это также может помочь вам оплачивать ваши регулярные расходы, если ваш доход прерывается; например, если из-за болезни или травмы вы не можете работать или если вы потеряете работу.

Хотя традиционная рекомендация состоит в том, чтобы сэкономить от трех до шести месяцев расходов на жизнь в чрезвычайном фонде, прискорбная реальность такова, что эта сумма будет меньше того, что многим людям потребуется для покрытия больших расходов или предотвращения потери дохода. В сегодняшней нестабильной экономической среде большинству людей следует стремиться сэкономить как минимум шесть месяцев на своих расходах на жизнь — если возможно, больше. Включение этой статьи регулярных расходов в ваш личный бюджет — лучший способ убедиться, что вы экономите на непредвиденные обстоятельства, а не тратите эти деньги легкомысленно.

Имейте в виду, что создание аварийной резервной копии — это постоянная задача. Скорее всего, как только он будет профинансирован, он вам понадобится для чего-то. Вместо того, чтобы расстраиваться по этому поводу, порадуйтесь, что вы были финансово подготовлены, и снова начните процесс создания фонда.

Суть

Правила личных финансов могут быть отличным инструментом для достижения финансового успеха. Однако важно учитывать общую картину и формировать привычки, которые помогут вам сделать лучший финансовый выбор, что приведет к улучшению финансового здоровья. Без хороших общих привычек будет трудно повиноваться подробным изречениям, таким как «никогда не снимайте более 4% в год, чтобы быть уверенным, что ваша пенсия продлится» или «откладывайте в 20 раз больше своего валового дохода для комфортного выхода на пенсию».


Похожие статьи