Займы с фиксированной и переменной ставкой: что лучше?
Если вы рассматриваете ссуду, важно понимать разницу между переменной процентной ставкой и фиксированной процентной ставкой. Независимо от того, подаете ли вы заявку на новую ипотеку, процентной ставкой может помочь вам сэкономить деньги и достичь ваших финансовых целей.
Ключевые выводы
- Ссуда с плавающей процентной ставкой — это ссуда, при которой проценты, начисляемые на непогашенный остаток, колеблются в зависимости от базового ориентира или индекса, который периодически изменяется.
- Ссуда с фиксированной процентной ставкой — это ссуда, при которой процентная ставка по ссуде остается неизменной в течение всего срока ссуды.
- Ссуда с плавающей процентной ставкой приносит пользу заемщикам на рынке с понижающейся процентной ставкой, поскольку их выплаты по ссуде также уменьшатся.
- Однако при повышении процентных ставок заемщики, у которых есть ссуды с плавающей процентной ставкой, обнаружат, что сумма, причитающаяся по их выплатам по ссуде, также увеличивается.
- Популярным типом ссуды с переменной ставкой является ипотека с регулируемой ставкой 5/1 (ARM), которая поддерживает фиксированную процентную ставку в течение первых пяти лет ссуды, а затем корректирует процентную ставку по истечении пяти лет.
Ссуды с переменной процентной ставкой
Переменная процентная ставка кредита является кредит, в котором процентная ставка начисляется на остаток задолженности изменяется по мере изменения рыночных процентных ставок. Проценты, взимаемые по ссуде с переменной процентной ставкой, связаны с базовым ориентиром или индексом, например ставкой по федеральным фондам.
В результате ваши платежи также будут отличаться (если ваши платежи смешаны с основной суммой и процентами ). Вы можете найти переменные процентные ставки по ипотеке, кредитным картам, личным займам, производным финансовым инструментам и корпоративным облигациям.
Ссуды с фиксированной процентной ставкой
Ссуды с фиксированной процентной ставкой — это ссуды, по которым процентная ставка, взимаемая по ссуде, будет оставаться фиксированной в течение всего срока ссуды, независимо от рыночных процентных ставок. Это приведет к тому, что ваши платежи будут одинаковыми в течение всего срока. Подходит ли вам ссуда с фиксированной процентной ставкой, будет зависеть от условий процентных ставок при получении ссуды и от продолжительности ссуды.
Когда ссуда фиксируется на весь срок, она остается по преобладающей рыночной процентной ставке плюс или минус спред, который является уникальным для заемщика. Вообще говоря, если процентные ставки относительно низкие, но вот-вот вырастут, то будет лучше заблокировать ссуду по этой фиксированной ставке.
В зависимости от условий вашего соглашения ваша процентная ставка по новому кредиту останется прежней, даже если процентные ставки поднимутся до более высокого уровня. С другой стороны, если процентные ставки снижаются, было бы лучше получить ссуду с плавающей ставкой. С падением процентных ставок будет падать и процентная ставка по вашему кредиту.
Что лучше: заем с фиксированной процентной ставкой или с переменной ставкой?
Это упрощенное обсуждение, но объяснение не изменится в более сложной ситуации. Исследования показали, что со временем заемщик, вероятно, будет платить меньше процентов по ссуде с плавающей ставкой по сравнению с ссудой с фиксированной ставкой. Однако исторические тенденции не обязательно указывают на будущие результаты. Заемщик также должен учитывать срок погашения кредита. Чем дольше период погашения кредита, тем большее влияние изменение процентных ставок окажет на ваши платежи.
Таким образом, ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) выгодны для заемщика в условиях снижения процентных ставок, но когда процентные ставки повышаются, выплаты по ипотеке резко возрастают. Самый популярный кредитный продукт ARM — это 5/1 ARM, в котором ставка остается фиксированной, обычно ниже, чем типичная рыночная ставка, в течение пяти лет. По истечении пяти лет ставка начинает корректироваться и будет корректироваться каждый год. Используйте такой инструмент, как ипотечный калькулятор Investopedia, чтобы оценить, как ваши общие выплаты по ипотеке могут отличаться в зависимости от того, какой тип ипотеки вы выберете.
ARM может подойти заемщику, который планирует продать свой дом через несколько лет, или тому, кто планирует рефинансирование в краткосрочной перспективе. Чем дольше вы планируете получить ипотеку, тем более рискованным будет ARM. Хотя первоначальные процентные ставки по ARM могут быть низкими, как только они начнут корректироваться, ставки обычно будут выше, чем по ссуде с фиксированной процентной ставкой. Во время кризиса субстандартного ипотечного кредитования многие заемщики обнаружили, что их ежемесячные выплаты по ипотеке стали неуправляемыми, когда их ставки начали корректироваться.