Финансовая энциклопедия

Программа займов HARP: как она работала?

Опубликовано · Обновлено

Когда процентные ставки падают, многие домовладельцы капитал.Однако одна группа домовладельцев, у которых обычно возникают проблемы с рефинансированием, — это люди с отрицательным капиталом.Это означает, что они задолжали по ипотеке больше, чем стоит их дом в настоящее время.В первом квартале 2020 года около 1,8 миллиона домов имели отрицательный капитал, что составляет 3,4% от всей заложенной недвижимости.

В прошлом заемщики с подводной ипотекой могли воспользоваться более низкими процентными ставками путем рефинансирования через Программу рефинансирования доступного жилья (HARP).Однако срок действия этой программы истек в конце 2018 года.

В этой статье мы обсудим преимущества, которые HARP предоставил домовладельцам, в дополнение к существующим доступным вариантам для домовладельцев, желающих рефинансировать свои ипотечные кредиты.

Ключевые выводы

  • HARP — это правительственная программа, призванная помочь домовладельцам рефинансировать ипотечные кредиты по более привлекательным процентным ставкам.
  • Программа стартовала 1 апреля 2009 г. и закончилась 31 декабря 2018 г.
  • Примерно 3,45 миллиона заемщиков воспользовались HARP.
  • Варианты рефинансирования для проблемных домовладельцев сегодня включают программы Fannie Mae и Freddie Mac.3

Что такое HARP?

HARP — это государственная программа, учрежденная в апреле 2009 г. Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA) в ответ нафинансовый кризис 2007-08 гг.Идея заключалась в том, чтобы помочь домовладельцам рефинансировать ссуды на недвижимость, стоимость которой меньше их невыплаченной ипотеки.Программой воспользовались около 3,45 млн заемщиков.

HARP был нацелен на заемщиков, у которых отношение кредита к стоимости (LTV) превышало 80%.Как правило, у этих заемщиков возникают проблемы с обеспечением рефинансирования из-за отсутствия собственного капитала в их домах, поэтому они не могут получить выгоду от падения процентных ставок.Первоначально заемщики имели право на помощь HARP, если их коэффициент LTV не превышал 105%.Этот предел был увеличен до 125% в июле 2009 г., а затем полностью отменен в октябре 2011 г.

С начала программы до февраля 2015 года в рамках HARP было рефинансировано около 3,29 миллиона ипотечных кредитов.Из них 2,3 миллиона человек имели коэффициент LTV от 80% до 105%.Около 567 000 ипотечных кредитов имели LTV от 105% до 125%, а 421 500 ссуд имели коэффициент выше 125%.

Первоначально HARP планировалось истечь в конце 2016 года, но правительство продлило программу на два года.6

Квалификационный

Для получения права на участие в программе HARP домовладельцы должны были соответствовать следующим критериям:

  • Основным требованием была ипотека, принадлежащая или гарантированная Freddie Mac илиFannie Mae, закрытая 31 мая 2009 г. включительно8.
  • Первоначальный кредит должен иметь коэффициент LTV не менее 80%.
  • Крайне важно, чтобы заемщик не мог просрочить свои платежи по ипотеке. У них не могло быть просроченных платежей за последние шесть месяцев и не более одной 30-дневной просрочки платежа за предыдущие 12 месяцев.
  • Минимального кредитного рейтинга не было.

Программа фактически не давала ссуды. Вместо этого HARP работал с кредиторами, предлагая рефинансирование. Домовладельцы могут узнать у своего текущего кредитора или зайти на веб-сайт HARP, чтобы узнать, участвовал ли кредитор в программе.

Жизнь после ХарПа

Хотя HARP закончился, Fannie Mae и Freddie Mac имеют программы для проблемных заемщиков по рефинансированию своих домов.

Опция рефинансирования Fannie Mae с высоким LTV

Эта программа предназначена для заемщиков, которые вовремя выплачивают существующие ипотечные кредиты Fannie Mae, но имеют коэффициент LTV, превышающий максимально допустимый для стандартного ограниченного рефинансирования с выплатой наличных.

Возможность рефинансирования должна привести к одному из следующих условий для заемщика:

  • Более низкая выплата основного долга и процентов
  • Более низкая процентная ставка
  • Более короткий срок амортизации
  • Более стабильный ипотечный продукт, например, переход от ипотеки с регулируемой к фиксированной ставке

Заемщики должны своевременно производить платежи без 30-дневной просрочки в течение последних шести месяцев.Кроме того, у них не может быть более одной 30-дневной просрочки за последний год и не более 30 дней.

Ипотечный кредит с расширенной льготой и рефинансированием Freddie Mac

Эта программа предназначена для заемщиков Freddie Mac, которые вовремя вносят свои ежемесячные платежи, но не имеют права использовать стандартный вариант рефинансирования «без вывода средств» от Freddie Mac, поскольку новая ипотека превысит максимальные лимиты LTV.Максимального коэффициента LTV для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой не существует, в то время как для ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой максимальный LTV составляет 105%.

Суть

До истечения срока действия HARP программа помогла миллионам домовладельцев рефинансировать подводные ипотечные кредиты. Хотя HARP не уменьшил сумму своей задолженности, заемщики извлекли выгоду из более низких процентных ставок и ежемесячных платежей.Хотя эта программа больше не существует, Fannie Mae и Freddie Mac продолжают предлагать заемщикам варианты рефинансирования.3

 


Похожие статьи