Как составить бюджет вместе с супругом (за 7 шагов)
Составление бюджета с супругом — одна из менее обсуждаемых проблем в браке. Работа над этим — важная часть того, чтобы научиться вступать в брак или стать лучше.
Брак по-разному описывается как равноправное партнерство, слияние или союз. Независимо от того, как вы описываете свое, вы, вероятно, согласитесь, что общение является ключом к вашему счастью. Вам и вашему супругу нужно будет общаться по всем основным вопросам, включая выбор образа жизни, воспитание детей, секс и, конечно же, деньги. Фактически, денежные проблемы — одна из основных причин разрушения браков.
Ключевые выводы
- Недостаток информации о деньгах — одна из главных причин, по которой брак не удается.
- Совместное создание бюджета обеспечит основу для избежания финансовых конфликтов.
- Использование программного обеспечения для отслеживания ваших денег может повысить вашу эффективность и упростить отслеживание расходов.
- «Денежное свидание» раз в неделю может способствовать постоянному общению и помочь вам в достижении ваших финансовых целей.
Бюджетное решение
Деньги не должны быть спорным вопросом. Независимо от того, является ли ваше семейное положение «будущим», «молодоженом» или «какое-то время в окопах», бюджет. Бюджеты могут показаться сложными и трудными, но это не обязательно. Бюджет — это просто предположение о сумме дохода, которую вы и ваш супруг (а) получите за определенный период времени, а также о том, как вы планируете его использовать.
Начните с того, что вместе набросайте базовый план бюджета. Затем, когда у вас и вашего супруга (а) будет бюджет, следование вашему плану — это просто вопрос регулярной проверки друг друга. В идеале вы будете делать это с помощью бесплатного или недорогого программного обеспечения, чтобы отслеживать свой текущий финансовый успех простым, точным и быстрым способом (подробнее об этом см. В Шаге 6). Вот семь шагов, которым нужно следовать.
Шаг 1. Установите цели SMART
Ваши краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные финансовые цели будут иметь огромное влияние на ваш общий бюджет. Краткосрочные цели обычно достигаются через один или два года и включают в себя такие вещи, как создание резервного фонда на срок от трех до шести месяцев, погашение долга по кредитной карте и сбережения для особого отпуска. Среднесрочные цели включают сбережения на первоначальный взнос за дом, оплату наличными за новую машину или погашение задолженности по студенческой ссуде. Это может занять до 10 лет. Самая важная долгосрочная цель, которую может достичь каждый, — это сбережения для выхода на пенсию, а для этого требуются сбережения и инвестиции на протяжении большей части вашей трудовой жизни, которая может длиться до 40 лет или даже дольше.
Когда дело доходит до постановки целей, многие люди полагаются на аббревиатуру SMART. Слова менялись, но для постановки финансовых целей часто используются следующие:
- S pecific-State ваша цель в несколько хорошо подобранных слов. «Мы хотим владеть кондоминиумом на Багамах».
- M easurable-Как вы знаете, что вы достигли своей цели? «Сколько это будет стоить?»
- Chievable-Оно должно быть что — то вы можете сделать в финансовом отношении учитывая ваши средства. «Можем ли мы сэкономить столько, учитывая наш текущий и прогнозируемый будущий доход?»
- R ealistic-Даже если достижимо, это имеет смысл в вашей ситуации? «От чего нам придется отказаться и нормально ли это?»
- На основе времени — ваша временная шкала покажет вам, является ли это краткосрочной, среднесрочной или долгосрочной целью. «Сколько времени это займет?»
Используйте SMART для тестирования и, при необходимости, корректировки ваших целей. Если кондоминиум на Багамах недоступен или требует слишком много времени, как насчет таймшера? Или кондоминиум на пляже в США? Возможно, вам придется отложить некоторые цели, чтобы к ним вернуться позже, например, после большого повышения или повышения по службе.
Краткий обзор
Разделите свои финансовые цели на краткосрочные, средние и долгосрочные категории, чтобы убедиться, что вы планируете свое настоящее и свое будущее.
Шаг 2: Определите свой чистый доход
После того, как ваши финансовые цели установлены, подведите итоги своего ежемесячного дохода. Валовой доход — это сумма, которая у вас до налогов и отчислений. Это бесполезно для создания бюджета, хотя любая сумма, которая выходит на пенсию, пенсию или социальное обеспечение, вступает в игру позже, поэтому обязательно отметьте ее в деньгах, которые вы используете для бюджета. Для создания бюджета используйте свой чистый ежемесячный доход или получаемую на руки зарплату. Это сумма, которую вы получите до начала расходов.
Если вам и вашему супругу выплачивается заработная плата или почасовая оплата, ваш чистый доход, скорее всего, будет стабильным. Если кто-то из вас имеет нерегулярный доход за счет сезонной работы, самозанятости или комиссионных с продаж, вам нужно будет пересматривать раздел доходов как минимум раз в месяц.
Шаг 3: сложите обязательные расходы
Обязательные расходы состоят из затрат, которые вы должны оплачивать каждый месяц. Примеры включают жилье, которое может быть в форме ипотечного платежа или аренды, оплаты автомобиля, бензина, парковки, коммунальных услуг, студенческих или других платежей по ссуде, страхованию, платежам по кредитным картам и еде. Для некоторых людей еда становится «тем, что остается после оплаты всех счетов», но вы и ваш супруг должны иметь приблизительное представление о минимальной сумме, которую вам нужно потратить на продукты, и включать ее в качестве обязательных расходов. Вычтите обязательные расходы из чистой прибыли. Если ваш совокупный ежемесячный чистый доход составляет 8000 долларов, а ваши обязательные расходы составляют, например, 4000 долларов, у вас есть 4000 долларов, которые нужно перенести на Шаг 4.
Шаг 4. Рассчитайте, что вам нужно сэкономить
Обратитесь к шагам 1 и 2, чтобы определить, сколько вам нужно сэкономить для достижения ваших финансовых целей (шаг 1), а также сколько покрывается отчислениями на 401 (k), IRA или пенсию (шаг 2). Включите все это в шаг 4, прежде чем двигаться дальше. Вычтите сумму, которую вам нужно сэкономить ( для выхода на пенсию и других целей), из суммы, оставшейся на шаге 3, и это будет сумма, доступная для следующей категории — дискреционных расходов. Допустим, общая сумма, которую вам нужно откладывать каждый месяц, составляет 1600 долларов. Вычтите это из 4000 долларов, оставшихся на шаге 3, и у вас будет 2400 долларов для следующего шага.
Шаг 5: разделите дискреционные расходы
Дискреционные расходы — это то, на что это похоже — расходы на то, что вы хотите, но не нуждаетесь. У вас и вашего супруга, вероятно, будут самые интересные «дискуссии» о дискреционных расходах, так что пристегнитесь. Дискреционные расходы означают оплату того, чем вы занимаетесь или чем занимаетесь вместе, например, обедаете вне дома, отдыхаете, смотрите кабельные / потоковые передачи или носите подходящую одежду для уродливой рождественской вечеринки со свитерами в этом году. Сюда также входит, сколько вы тратите индивидуально. Сюда могут входить отдельные вечера с друзьями, занятия спортом (например, теннис для одного из вас, гольф для другого) или любой из нескольких различных видов деятельности, которые каждый из вас выполняет с другими или в одиночку. Помимо основ, это может быть одежда, электроника и то, какой модный автомобиль вы водите.
Перечислите все возможные дискреционные расходы и классифицируйте их как «совместные» или «индивидуальные». Дискреционные расходы обычно представляют собой собственный мини-бюджет, ежемесячно составляемый на основе имеющихся дискреционных средств. В приведенном выше примере у вас осталось 2400 долларов на дискреционные расходы. Это вряд ли будет происходить каждый месяц, а это значит, что вам и вашему супругу придется ежемесячно согласовывать между собой дискреционные расходы. Это часто требует жертв от вас обоих. Если вы оба принимаете равное количество боли, конфликт можно свести к минимуму. И, несмотря на необходимость переговоров, брак, как правило, положительно влияет на ваше финансовое положение.
Шаг 6. Выберите программное обеспечение для бюджетирования
Теперь самое интересное. Вооружившись базовым бюджетом, вы будете искать программное обеспечение для составления бюджета, которое соответствует вашим потребностям и которым вы оба будете чувствовать себя комфортно. Хотя подойдет практически любая программа или приложение для составления бюджета, некоторые из них имеют функции, специально предназначенные для использования парами. Здесь описаны три.
Вам нужен бюджет (сокращенно YNAB) разработан на основе принципа составления бюджета с нулевой базой, который требует от вас «отдавать каждый доллар за работу». Он лучше всего работает для людей, которые хотят заниматься своими финансами и менять старые привычки, чтобы заставить систему работать.
YNAB работает на компьютерах Windows и Mac, а также на Alexa и имеет доступные приложения для iPhone и Android, что делает его настоящей кроссплатформенной системой. Программа подключается к банковским счетам и счетам кредитных карт, но не отслеживает инвестиции. Бюджеты YNAB могут быть разделены между несколькими пользователями, а сайт YNAB даже предлагает информацию о том, как составить бюджет вдвоем. Платформа, разработанная для начинающих бюджетников, включает в себя учебные пособия, видео и еженедельный подкаст. YNAB поставляется с 34-дневной бесплатной пробной версией, после чего она стоит 11,99 долларов в месяц (или 84 доллара в течение всего года).
Honeydue — это приложение для составления бюджета, специально разработанное для пар и включающее функцию, которая позволяет вам и вашему партнеру решать, чем вы хотите поделиться друг с другом. Это позволяет отслеживать как общие, так и индивидуальные расходы. Приложение доступно как для iPhone, так и для Android, но не имеет веб-версии или компьютерной версии, поэтому все должно выполняться на смартфоне.
Вы и ваш партнер можете установить ежемесячные лимиты для каждой категории расходов, общаться в приложении, реагировать на транзакции и спрашивать друг друга о сомнительных расходах (из общей учетной записи). Приложение поддерживают более 10 000 банков США, и, что самое главное, Honeydue является бесплатным.
Goodbudget, ранее известная как EEBA, использует знакомую систему бюджетирования в конвертах, которая требует, чтобы вы делили ежемесячный доход на виртуальные «конверты» для каждой категории расходов. Когда деньги в конверте заканчиваются, эта категория закрывается до конца месяца. Все бюджеты синхронизируются между устройствами, а веб-версия, которую можно просмотреть на любом компьютере, также делает эту программу (например, YNAB) кроссплатформенной.
Платная версия Goodbudget автоматически добавляет транзакции с нескольких счетов. В бесплатной версии все нужно вводить вручную. Графики и отчеты о расходах помогают укрепить понятную концепцию конверта, а руководство Goodbudget по началу работы упрощает настройку.
Бесплатная версия Goodbudget позволяет создавать до 10 категорий или конвертов на двух устройствах с одним банковским счетом. Платная версия, которая стоит 6 долларов в месяц или 60 долларов в год, позволяет неограниченное количество категорий и банковских счетов на пяти устройствах и обеспечивает поддержку по электронной почте.
Шаг 7. Назначьте еженедельное денежное свидание
После того, как программное обеспечение выбрано, настроено и запущено, последний шаг — поддерживать постоянное общение. Назначьте «денежное свидание» раз в неделю, чтобы проверить и пересмотреть свои цели. Регулярный разговор о финансах будет держать вас и вашего супруга на одной волне и будет мотивировать на достижение ваших целей. Это не обязательно должен быть пятичасовой разговор, тем более что ваша программа для составления бюджета будет делать большую часть работы. Обсуждение своего бюджета за бокалом вина или во время приготовления ужина может быть приятным способом провести время вместе, сохраняя при этом финансы под контролем.
Суть
Составление бюджета, его отслеживание и встречи раз в неделю для обсуждения того, где вы находитесь, могут свести денежные конфликты к минимуму и помочь вам как паре достичь целей, которые вы ставите перед собой. Что может быть лучше, чтобы начать новый брак на наилучшей основе — или укрепить давно сложившийся союз?