Выбирайте между планами медицинского обслуживания Bronze, Silver, Gold и Platinum
В соответствии сHealthCare.gov или управляются ею.
Чтобы быстро получить доступ к плану вашего штата, нажмитездесь и введите название своего штата.Каждая из этих торговых площадок предлагает различные планы от участвующихстраховых компаний.
Помимо получения медицинской страховки, вы можете использовать Торговую площадку, чтобы узнать, имеете ли вы право на экономичные федеральные субсидии, в том числе на сокращение распределения затрат, которое может снизить ваши личные расходы, ирасширенные налоговые льготы на премию, которые снижают ваши ежемесячные взносы.4
Эти субсидии доступны только на торговой площадке и могут существенно повлиять на тип покрытия, которое вы можете себе позволить.Во время открытой регистрации, которая проводится с 1 ноября по 15 декабря 2020 г., вы можете создать учетную запись и заполнить онлайн-заявку на торговой площадке своего штата, чтобы увидеть доступные вам варианты медицинского страхования и узнать, имеете ли вы право на получение субсидий..
Краткий обзор
28 января 2021 года президент Байден подписал распоряжение о введении «Особого периода регистрации», открывающего федеральный рынок страхования (healthcare.gov ) с 15 февраля по 15 мая 2021 года7.
Независимо от того, где вы живете, все планы на торговой площадке разделены на четыре «металлических» уровня — бронзовый, серебряный, золотой и платиновый — в зависимости от того, как вы и план можете рассчитывать разделить свои медицинские расходы.Здесь мы объясняем различные уровни покрытия и определяем некоторые ключевые термины, которые помогут вам выбрать между планами медицинского страхования Bronze, Silver, Gold и Platinum.
Понимание фактических затрат
Премиум
Когда вы покупаете медицинскую страховку, сумма, которую вы платите за страховое покрытие каждый месяц, называется премией. Вы платите его вне зависимости от того, идете ли вы к врачу, в больницу или покупаете лекарства по рецепту. Когда и если вы получаете медицинское обслуживание, ваши расходы — сверх страхового взноса — основываются на франшизе вашего плана, доплате, совместном страховании и максимальной сумме наличных средств. Чтобы сделать осознанный выбор при сравнении и покупке планов медицинского страхования, важно понимать, что означают эти термины.
Франшиза
Вычету сумма, которую вы должны платить за услуги, покрываемые до вашего страхового начинает платить. Например, если у вас есть франшиза в размере 2000 долларов, вы будете оплачивать 100% своих медицинских расходов до тех пор, пока сумма, которую вы заплатили, не достигнет 2000 долларов. После того, как вы соблюдаете свою франшизу, некоторые услуги могут быть покрыты на 100%, в то время как другие потребуют от вас оплаты сострахования (подробнее об этом ниже).
Доплата
Доплата (иногда называемая «доплатой») фиксированная сумма вдолларах,что вы платите за определенные услуги в областиздравоохранения.Как правило, у вас будут разные суммы доплаты за различные виды услуг, например, доплата в размере 25 долларов за визит к врачу или доплата в размере 250 долларов за посещение отделения неотложной помощи.В большинстве случаев любые доплаты, которые вы производите, не засчитываются в вашу франшизу.
Совместное страхование
Ваша доля затрат на медицинские услуги называется совместным страхованием.Обычно это фиксированный процент от общей стоимости услуги, например 15% или 30%.Сострахование вступает в силу после того, как вы выполнили свою франшизу.Например, предположим, что вы уже выполнили свою франшизу в размере 2000 долларов, а совместное страхование вашего плана составляет 15%.Если вы платите за больницу в размере 1000 долларов, ваша доля расходов составит 150 долларов (15% от 1000 долларов).Если бы ваше совместное страхование составляло 30%, ваша доля составила бы 300 долларов.
Максимум вне кармана
Максимальный размер наличных средств по плану(или лимит наличных средств) — это максимальная сумма, которую вы платите в течение периода действия полиса (обычно за год) до того, как по вашему плану начнут выплачиваться 100% разрешенной суммы.Деньги, которые вы платите за страховые взносы и медицинское обслуживание, которое не покрывается вашим планом (например, плановая операция), не учитываются при расчете максимальной суммы ваших наличных средств.
В зависимости от вашего плана ваша франшиза, доплаты и / или совместное страхование могут применяться к максимальной сумме наличных средств.В различных планах здравоохранения предусмотрены разные максимальные суммы выплат из кармана;однако в рамках реформы здравоохранения лимиты на 2020 год составляют 8 150 долларов для частных лиц и 16 300 долларов для семей.
Важное новое преимущество на 2016 год: даже если предел семейного плана выше, большое количество страховых планов должно начать выплачиваться, когда расходы на здоровье любого отдельного члена семьи достигли индивидуального максимума в 8 150 долларов.Раньше они могли отказаться платить, пока все расходы семьи не достигли гораздо более высокого семейного лимита.
Эта политика называется «встроенным лимитом наличных расходов».Начиная с планов на 2016 год, самофинансируемые планы и планы для больших групп, не основанные на унаследованном состоянии, должны соответствовать этой политике в отношении любого лица в семейном плане, у которого лимит наличных средств превышает индивидуальный лимит (8 150 долларов США).Общество управления человеческими ресурсами предлагает более подробное объяснение.
Основные преимущества для здоровья
Чтобы страховая компания могла участвовать в Торговой площадке, она должна предлагать как минимум планы Silver и Gold. Независимо от того, какой план вы выберете — бронзовый, серебряный, золотой или платиновый — будет покрыт один и тот же набор основных льгот для здоровья :
- Лечение зависимости
- Амбулаторные услуги для пациентов
- Контроль рождаемости и грудное вскармливание
- Уход за новорожденными и детьми
- Экстренные службы
- Госпитализация
- Лабораторные услуги
- Уход за беременными
- Психиатрические услуги
- Профессиональная и физиотерапия
- Отпускаемые по рецепту лекарства
- Профилактические и оздоровительные услуги (например, вакцины и обследование на рак)
Покрываемые льготы — это медицинские услуги, которые ваша страховая компания оплачивает в соответствии с вашим планом. Возможно, вам по-прежнему потребуется внести доплату или совместное страхование, но эта услуга признана вашим планом. Для сравнения: если услуга не покрывается страховкой, например плановая хирургия или хиропрактика, вы будете нести 100% сопутствующих расходов.
Основные преимущества для здоровья — этоминимальные требования для всех планов на Торговой площадке;некоторые планы предлагают дополнительное покрытие, но ни один план не может предложить меньшего.
Актуарная стоимость
Четыре уровня планов медицинского страхования — бронзовый, серебряный, золотой и платиновый — различаются на основе их актуарной стоимости : среднего процента расходов на здравоохранение, которые будут оплачиваться планом.Чем выше актуарная стоимость (например, золото и платина), тем больше план будет платить по вашему счету и, следовательно, тем ниже ваши личные расходы на вычеты, доплаты и совместное страхование.
Обратной стороной планов, которые обеспечивают большее покрытие, является то, что вы будете платить более высокий страховой взнос каждый месяц.
В среднем план Bronze покроет 60% покрываемых медицинских расходов, а ваша доля будет составлять оставшиеся 40%.Актуарная стоимость каждого типа плана показана здесь:
Ваша доля расходов может быть выражена в виде большой франшизы с низким сострахованием, как только вы выполнили свою франшизу. Другой план может предлагать низкую франшизу при более высоком состраховании. Например, Silver Plan A (который обычно покрывает 70% ваших медицинских расходов) предлагает высокую франшизу в размере 2000 долларов и низкое совместное страхование в размере 15%. Серебряный план B, с другой стороны, имеет низкую франшизу в размере 250 долларов, но более высокое совместное страхование в размере 30%.
Сколько это будет стоить?
Для любого плана ваш ежемесячный взнос будет зависеть от нескольких факторов, в том числе:
- Ваш возраст
- Курите ли вы или нет (в некоторых штатах вы будете платить «надбавку», если вы курите)
- Где ты живешь
- Сколько человек записываются вместе с вами (супруга и / или ребенок)
- Ваша страховая компания
Поскольку торговая площадка вашего штата позволяет различным частным страховщикам предлагать планы, план Silver от одной компании может стоить больше или меньше, чем тот же план, предлагаемый другой страховой компанией. Однако планы, предлагаемые той же компанией, будут расти в цене по мере увеличения актуарной стоимости и суммы, выплачиваемой планом.
Как обсуждалось выше, федеральный лимит для ежегодных личных расходов для физических лиц (не включая ежемесячные страховые взносы) составляет 8 150 долларов США;семейный лимит составляет 16 000 долларов.Некоторые планы могут иметь даже более низкие ограничения на оплату наличными.
Решите, какой план подходит вам лучше всего
Сравнивать планы и выбирать один может быть непросто. Вам нужно будет подумать о своем здоровье и финансовом положении. В целом, если вы ожидаете много посещений врача или вам требуются регулярные рецепты, вам может быть лучше с планом Gold или Platinum, который оплачивает более высокий процент затрат. С другой стороны, если вы в целом здоровы и не ожидаете, что у вас будет много счетов, вам может быть удобно выбрать план Bronze или Silver.
Конечно, даже здоровые люди могут попасть в аварию или заболеть и в конечном итоге получить много медицинских счетов, поэтому вы также должны учитывать свою толерантность к риску. Также имеет смысл проверить, какие больницы и врачи включены в выбранный вами план.
Если ваш доход составляет от 100% до 250% федерального уровня бедности (от 12 760 до 31 900 долларов США на человека по состоянию на 2020 год), вы можете иметь право на субсидию по сокращению распределения затрат, которая может помочь снизить ваши франшизы, доплаты и совместное страхование.. Чтобы получить скидку на участие в расходах, вы должны приобрести план Silver на торговой площадке.У вас по-прежнему будет множество планов на выбор, но он должен быть Серебряным, чтобы иметь возможность воспользоваться субсидией по сокращению совместного использования затрат.
Многие люди будут иметь право на получение Advanced Premium Tax Credits, типа субсидии, которая снижает ваш ежемесячный страховой взнос. Вы можете иметь право на эту субсидию, если ваш доход составляет от 100% до 400% федерального уровня бедности (от 12 760 до 51 040 долларов на человека).17
Закон обамериканском плане спасения от 2021 года расширяет расширенные налоговые льготы на страховые премии на 2021 и 2022 годы. Закон снимает ограничение дохода (400% от уровня бедности) для домашних хозяйств.Теперь максимальная сумма, которую кто-либо заплатит за премии Marketplace, составляет 8,5% от семейного дохода (исходя из стоимости эталонного плана).Новый закон также применяет новый процент страховых взносов, причитающихся с физических лиц и семей по всем уровням доходов домохозяйств.
Суть
При выборе плана полезно помнить, что все планы — бронзовый, серебряный, золотой и платиновый -покрывают одни ите же основные льготы для здоровья. Ваш ежемесячный взнос по медицинскому страхованию будет выше, если вы выберете план более высокого уровня, например Gold или Platinum.Но вы также будете платить меньше каждый раз, когда будете посещать врача или получать рецепт.И наоборот, ваш ежемесячный страховой взнос будет ниже, если вы выберете план Bronze или Silver, но вы будете платить больше за каждый визит к врачу, рецепт или медицинские услуги, которыми вы пользуетесь.
Краткий обзор
Субсидии по сокращению совместных затрат и расширенным налоговым льготам не являются автоматическими: вы должны подать заявку на их получение на Рынке медицинского страхования.5
Найти баланс между покрытием и расходами может быть непросто.Начиная с 1 ноября вы можете сравнивать планы на 2021 год на торговой площадке, чтобы найти покрытие, которое наилучшим образом соответствует вашему финансовому положению и потребностям в области здравоохранения.Вы также сможете подать заявку на получение федеральных субсидий, которые помогут снизить ваши расходы.