Как работают проценты по сберегательным счетам
Знание того, как работают проценты по сберегательным счетам, может помочь инвесторам заработать как можно больше на сэкономленных деньгах. Проценты по сберегательному счету — это сумма денег, которую банк или финансовое учреждение платит вкладчику за хранение своих денег в банке. В некотором смысле банк занимает деньги у своих вкладчиков, используя депонированные средства для ссуды другим клиентам. В свою очередь, банк выплачивает вкладчику проценты за остаток на их сберегательном счету, одновременно взимая с клиентов-ссуд более высокую процентную ставку, чем та, которая была выплачена их вкладчикам.
Проценты по сберегательным счетам выражаются в процентах. Например, предположим, что у вас есть 1000 долларов в банке; счет может приносить 1% годовых. К сожалению, большинство банков платят менее 1% по сберегательным счетам из-за исторически низких процентных ставок.
Однако, если вы реинвестируете проценты, заработанные на вашем сберегательном счете, и начальную сумму депозита, вы заработаете еще больше денег в долгосрочной перспективе. Этот процесс начисления процентов на ваши сбережения плюс получение процентов на все накопленные проценты за предыдущие периоды называется сложным процентом. Инвесторы могут использовать концепцию сложных процентов для увеличения своих сбережений и создания богатства.
Ключевые выводы
- Проценты, начисляемые за достаточно длительный период времени, могут хорошо пополнить резервный фонд.
- Сложные проценты — это проценты, начисляемые на основную сумму и полученные проценты за предыдущие периоды; простые проценты рассчитываются только на основе основной суммы долга.
- Банки заявляют свои процентные ставки по сбережениям как годовую процентную доходность (APY), которая включает в себя начисление процентов.
Проценты на проценты
При прямом расчете процентов, 1000 долларов, которые приносят 1% годовых в течение одного года, принесут 1010 долларов (или 0,01 * 1000) в конце года. Однако этот расчет основан на простых процентах, выплачиваемых только на основную сумму или внесенные средства. Некоторые инвесторы, например пенсионеры, могут снять заработанные проценты или перевести их на другой счет. Выплата процентов действует как форма дохода. Если проценты снимаются, на счете вкладчика будут начисляться простые проценты, так как проценты по прошлым процентам не начисляются.
Однако при столь низких процентных ставках многие вкладчики могут решить оставить заработанные проценты на своем сберегательном счете. В результате деньги на сберегательном счете будут приносить сложные проценты, где проценты рассчитываются на основе основной суммы и всех накопленных процентов.
Краткий обзор
Бенджамин Франклин привел пример силы сложного капитала, получившего название «снежный ком». По 4500 долларов, которые он оставил каждому из двух американских городов, превысили уровень инфляции за 200 лет.
Сила начисления процентов
На сберегательных счетах проценты могут начисляться ежедневно, ежемесячно или ежеквартально, и вы получаете проценты на проценты, полученные до этого момента. Чем чаще будут начисляться проценты на ваш баланс, тем быстрее будут расти ваши сбережения. Используя наш предыдущий пример на 1000 долларов и применяя ежедневное начисление сложных процентов, сумма, приносящая проценты, вырастет еще на 1/365 от 1%. По итогам года депозит вырос до 1010,05 доллара против 1010 долларов по простым процентам.
Конечно, дополнительные 0,05 доллара — это немного, но через 10 лет ваша 1000 долларов вырастет до 1105,17 долларов с учетом сложных процентов. Процентная ставка 1%, усугубляется ежедневно в течение 10 лет, добавила более чем на 10% к стоимости ваших инвестиций.
Опять же, заработанная сумма может показаться небольшой, но подумайте, что бы произошло, если бы вы могли сэкономить 100 долларов в месяц и добавить их к первоначальному депозиту в 1000 долларов.Через год вы заработали бы 16,05 доллара в виде процентов при балансе в 2216,05 доллара.Через 10 лет, все еще добавляя всего 100 долларов в месяц, вы заработали бы 725,50 долларов, что в сумме составляет 13 725,50 долларов.
Хотя это не целое состояние, это достаточно большой фонд на черный день, который является одной из основных целей сберегательного счета. Когда управляющие деньгами говорят о «ликвидных активах», они имеют в виду любое имущество, которое можно по требованию превратить в наличные. По определению, он защищен от колебаний на фондовом рынке и в стоимости недвижимости. На практике это чрезвычайный фонд, который можно использовать на непредвиденные расходы, такие как медицинские счета или ремонт автомобилей.
Эффект снежного кома
Чтобы по-настоящему понять эффект снежного кома сложных процентов, рассмотрим этот классический тестовый пример, проведенный не кем иным, как Бенджамином Франклином. Ученый, изобретатель, издатель и отец-основатель был чем-то вроде шоумена, поэтому он, должно быть, посмеялся над запуском эксперимента, который принесет результаты только через 200 лет после его смерти в 1790 году.
В своем завещании Франклин оставил Бостону и Филадельфии примерно по 4500 долларов каждый.Он оговорил, что он будет инвестирован под 5% годовых сроком на 100 лет.Затем три четверти из них должны были быть потрачены на достойное дело, а оставшаяся часть должна была быть реинвестирована в течение следующих 100 лет.2
В 1990 году у фонда Бостона было около 4,5 миллионов долларов, в то время как у фонда Филадельфии было около 2,5 миллионов долларов из-за эффекта сложных процентов. Однако ни один из городов не приблизился к сумме 21 миллиона долларов, которую, по расчетам Франклина, они могли бы получить. Причина в том, что процентные ставки меняются со временем, редко достигая 5% годовых, как предполагал Франклин.
Начинайте раньше, часто сохраняйте
Тем не менее эксперимент Франклина продемонстрировал, что сложные проценты могут со временем накапливать богатство, даже когда процентные ставки находятся на дне. Вы можете быстро и легко найти текущие ставки, предлагаемые банками, в Интернете. Некоторые банки специализируются на годовую процентную доходность (APY), отражающую эффект начисления сложных процентов. Обратите внимание, что годовая процентная ставка и годовая процентная ставка (APR) не совпадают, поскольку годовая процентная ставка не включает начисление процентов.
Суть
В отличие от Бенджамина Франклина, у большинства из нас нет желания проверять, сколько могут стоить наши сбережения через 200 лет. Но всем нам нужно отложить немного денег на случай чрезвычайной ситуации. Сложные проценты в сочетании с регулярными взносами могут составить приличную сумму на случай чрезвычайной ситуации.