Простой процент против сложного процента: в чем разница?
Простой процент против сложного процента: обзор
Анализируя условия кредита, важно учитывать не только процентную ставку. Две ссуды могут иметь одинаковые основные суммы, процентные ставки и сроки погашения, но существенные различия в размере выплачиваемых вами процентов, особенно если в одной ссуде используются простые проценты, а в другой — сложные проценты.
Ключевые выводы
- Простые проценты рассчитываются с использованием только основной суммы кредита за каждый период.
- В случае сложных процентов проценты за период основываются на основной сумме остатка плюс уже начисленные непогашенные проценты. Со временем интерес возрастает.
- Закон о правде в кредитовании (TILA) требует, чтобы кредиторы раскрывали потенциальным заемщикам условия займа, включая общую сумму процентов в долларах, подлежащую выплате в течение срока займа, а также то, начисляются ли проценты простым или сложным образом.
Простой интерес
Простые проценты рассчитываются с использованием только основной суммы кредита. Как правило, простые проценты, выплачиваемые или полученные в течение определенного периода, представляют собой фиксированный процент от основной суммы, которая была заимствована или предоставлена в ссуду. Например, предположим, что студент получает ссуду с простой процентной ставкой для оплаты одного года обучения в колледже, которое стоит 18 000 долларов, а годовая процентная ставка по ссуде составляет 6%. Они выплачивают ссуду в течение трех лет.
Закон о правде в кредитовании (TILA) требует, чтобы кредиторы раскрывали условия кредита потенциальным заемщикам, включая общую сумму процентов в долларах, подлежащую выплате в течение срока действия кредита, а также то, начисляются ли проценты простым или сложным образом.
Сложный процент
В случае сложных процентов проценты за период основываются на основной сумме остатка плюс уже начисленные непогашенные проценты. Со временем интерес возрастает. При расчете сложных процентов количество периодов начисления сложных процентов имеет большое значение. Как правило, чем больше количество периодов начисления сложных процентов, тем больше сумма сложных процентов. Таким образом, на каждые 100 долларов ссуды в течение определенного периода сумма процентов, начисленных по ставке 10% годовых, будет ниже, чем процентная ставка, начисляемая по ставке 5% раз в полгода, что, в свою очередь, будет ниже, чем начисленные проценты по ставке 2,5% ежеквартальный.
Помимо тщательного изучения истины в заявлении о кредитовании, быстрый математический расчет подскажет вам, смотрите ли вы на простые или сложные проценты.
72
Сложные проценты приводят к « Правилу 72 », быстрой и полезной формуле, которая широко используется для оценки количества лет, необходимых для удвоения вложенных денег при заданной годовой норме доходности.
Ключевые отличия
Предположим, вы занимаете 10000 $ в 10% годовых с основной суммы и процентов, подлежащих выплате в качестве единовременной суммы в течение трех лет. Используя простой расчет процентов, 10% от суммы основного долга добавляется к сумме погашения в течение каждого из трех лет. Это составляет 1000 долларов в год, что в сумме составляет 3000 долларов в виде процентов в течение срока действия ссуды. Таким образом, при погашении причитающаяся сумма составляет 13 000 долларов.
Теперь предположим, что вы берете тот же заем на тех же условиях, но проценты начисляются ежегодно. В первый год процентная ставка в размере 10% рассчитывается только из 10 000 долларов США. Как только это будет сделано, общий непогашенный остаток, основной плюс проценты, составит 11000 долларов. Разница начинает проявляться уже на второй год. Проценты за этот год основаны на полной сумме в 11 000 долларов, которую вы в настоящее время должны, а не только на основной сумме 10 000 долларов. В конце второго года ваша задолженность составляет 12 100 долларов, что становится базой для расчета процентов за третий год. Когда наступает срок выплаты кредита, вместо 13 000 долларов вы в конечном итоге должны 13 310 долларов. Хотя вы можете не считать 310 долларов огромной разницей, этот пример представляет собой только трехлетний заем; сложные проценты накапливаются и становятся тяжелыми при более длительных сроках ссуды.
Еще один фактор, на который следует обратить внимание, — это как часто начисляются проценты. В приведенном выше примере это один раз в год. Однако, если он начисляется чаще, например, раз в полгода, квартал или месяц, разница между сложными и простыми процентами увеличивается. Более частое начисление сложных процентов означает, что база, на основе которой рассчитываются новые процентные ставки, увеличивается быстрее.
Еще один простой способ определить, используются ли в вашем ссуде простые или сложные проценты, — это сравнить его процентную ставку с годовой процентной ставкой, которую TILA также требует от кредиторов. Годовая процентная ставка (APR) преобразует финансовые расходы по кредиту, которые включают в себя все проценты и сборы, к простой процентной ставке. Существенная разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой означает одно или оба из двух: в вашем ссуде используются сложные проценты или в дополнение к процентам он включает огромные комиссии по ссуде.
Суть
В реальных жизненных ситуациях сложные проценты часто являются фактором деловых операций, инвестиций и финансовых продуктов, рассчитанных на несколько периодов или лет. Простые проценты в основном используются для простых расчетов: как правило, за один период или менее года, хотя они также применяются к бессрочным ситуациям, таким как остатки по кредитным картам.
Получите магию сложных процентов, работающих на вас, регулярно инвестируя и увеличивая частоту погашения кредита. Знакомство с основными понятиями простых и сложных процентов поможет вам принимать более обоснованные финансовые решения, сэкономив тысячи долларов и со временем увеличив свой собственный капитал.