Как инвестировать, когда вы разорены
Старая поговорка о том, что для зарабатывания денег нужны деньги, верна. Для тех, кто живет от зарплаты до зарплаты, часто не хватает денег, чтобы вложить их в инвестиции. Когда вам нужны деньги сейчас, размышления о пенсионных IRA и фондовом рынке могут оказаться далеко в вашем списке приоритетов. Однако, прочитав эту статью и получая знания, вы делаете один из необходимых первых шагов в построении пенсионного гнезда.
Вам нужны деньги
Факт остается фактом: вы должны отложить деньги на последующие годы, иначе вы столкнетесь с возможной катастрофической ситуацией. Когда-нибудь вы не сможете работать, и социального обеспечения будет недостаточно, чтобы жить — при условии, что фонд будет примерно через 20 или 30 лет. Вы можете начать инвестировать сейчас, имея меньше денег, чем вы думаете.
Во-первых, мы должны решить эту проблему ограниченных средств, и совет не нов или революционен. Что-то в вашей жизни должно уйти, но это не должно быть большим изменением в жизни. Простые изменения, которые экономят 1 доллар здесь и 5 долларов там, могут в сумме иметь большое значение.
Мы собрали несколько идей для тех, кто не видит свободных средств для инвестирования.
КАПИТКИ
Планы реинвестирования дивидендов (DRIPS) позволяют инвестировать небольшие суммы денег в акции, приносящие дивиденды, путем покупки напрямую у компании. Такие компании, как GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot и Johnson & Johnson, — это лишь некоторые из компаний, которые позволяют вам совершать регулярные покупки очень небольшого количества акций и реинвестировать дивиденды. Со временем это может привести к большим инвестициям, и по мере увеличения баланса вы можете рассмотреть возможность перенаправления некоторых из этих средств на другие инвестиции.
Вам нужно будет создать учетную запись у брокера, и список лучших дисконтных брокеров от Investopedia станет отличной отправной точкой.
ETFs
ETF или биржевые фонды — это финансовые продукты, которые отслеживают эффективность определенного сектора инвестиционного рынка. Вы можете купить всего одну акцию ETF через брокера, и некоторые из этих ETF отслеживают эффективность всего фондового рынка, рынка облигаций и многих других. Многие ETF также выплачивают дивиденды, покупая в фонде, таком как Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), мгновенно диверсифицированный портфель, который также выплачивает дивиденды.
Фонды с установленной датой
Фонды с целевой датой, как следует из названия, нацелены на дату выхода на пенсию, изменяя процентное соотношение акций и облигаций, чтобы ваши деньги оставались в безопасности по мере приближения к пенсионному возрасту. Некоторым из этих фондов требуется минимум 1000 долларов, но они могут служить отличным продуктом для инвесторов, которые не хотят управлять своим портфелем самостоятельно. Будьте осторожны при выборе фонда целевой даты из-за высоких комиссий, которые взимают некоторые фонды.
401 (k)
Если у вас есть 401 (k), который соответствует вашим вкладам, сначала инвестируйте в него. Поскольку ваша компания предоставляет вам бесплатные деньги для инвестирования, вы всегда должны финансировать свой 401 (k) перед внешними инвестициями.
Инвестирование в долг
Если у вас есть накопленные или вложенные деньги, вы хотите, чтобы они со временем росли. Есть много факторов, которые могут предотвратить это, но для некоторых людей одним из самых больших препятствий является задолженность. Если у вас есть значительная сумма долга — будь то ипотека, кредитная линия, студенческий заем или кредитная карта — вы все равно можете научиться балансировать свой долг с помощью сбережений и инвестиций.
Вообще говоря, наличие долга может затруднить инвесторам зарабатывание денег. В некоторых случаях инвестирование в долг — это как попытка выручить тонущий корабль чашкой кофе. Другими словами, если у вас есть задолженность по кредитной линии под семь процентов годовых, деньги, которые вы инвестируете, должны будут составлять более семи процентов — с учетом налогов и сборов — чтобы сделать ее более прибыльной, чем простая оплата долга. долг. Есть инвестиции, которые приносят такую высокую прибыль, но вы должны уметь их находить, зная, что вы несете бремя долгов.
Важно вкратце различать разные виды долгов, которые могут возникнуть.
Долг под высокие проценты
Это ваша кредитная карта. Высокий процент является относительным, но все, что выше 10%, является хорошим кандидатом для этой категории. Наличие любого баланса на вашей кредитной карте или аналогичном автомобиле с высокой процентной ставкой делает выплату его приоритетной задачей перед началом инвестирования.
Долг с низким процентом
Этот тип долга под низкие проценты часто может быть автокредитом, кредитной линией или личной ссудой в банке. Процентные ставки обычно описываются как простые плюс-минус определенный процент, поэтому все еще существует некоторое давление на производительность со стороны инвестирования с этим типом долга. Однако гораздо менее сложно создать портфель с доходностью 12 процентов, чем портфель с доходностью 25 процентов.
Задолженность, подлежащая вычету из налогов
Если есть такая вещь, как хороший долг, то это он. Долги, не облагаемые налогом, включают ипотечные кредиты, студенческие ссуды, бизнес-ссуды, инвестиционные ссуды и все другие ссуды, по которым уплаченные проценты возвращаются вам в виде налоговых вычетов. Поскольку этот долг, как правило, также имеет низкие проценты, вы можете легко создать портфель, погасив его.
Типы долгов, на которых мы остановимся здесь, — это долгосрочные долговые обязательства с низкими процентами и не подлежащие налогообложению (например, личные ссуды или выплаты по ипотеке). Если у вас есть долг под высокие проценты, вы, вероятно, захотите сосредоточиться на его выплате, прежде чем начинать свое инвестиционное приключение.
Компаундирование для роста денег
Устранение долгов, особенно таких, как ссуды, которые потребуют долгосрочного капитала, отнимает у вас время и деньги. В долгосрочной перспективе время (с точки зрения сложного времени ваших инвестиций) то, что вы теряете, для вас дороже, чем деньги, которые вы фактически платите (с точки зрения денег и процентов, которые вы платите своему кредитору).
Вы хотите дать своим деньгам как можно больше времени для накопления. Это одна из причин начать портфель, несмотря на наличие долга, но не единственная. Ваши вложения могут быть небольшими, но они окупятся больше, чем вложения, которые вы сделаете в дальнейшей жизни, потому что у этих небольших вложений будет больше времени для созревания.
Создание плана инвестирования
Вместо того, чтобы создавать традиционный портфель с инвестициями с высоким и низким уровнем риска, которые корректируются в соответствии с вашей терпимостью и возрастом, идея состоит в том, чтобы производить платежи по ссуде вместо инвестиций с низким уровнем риска и / или инвестиций с фиксированным доходом. Это означает, что вы будете видеть «отдачу» от уменьшения вашей долговой нагрузки и процентных выплат, а не от двух до восьми процентов прибыли по облигации или аналогичным инвестициям.
Остальная часть вашего портфеля должна быть направлена на высокорисковые и высокодоходные инвестиции, такие как акции. Если ваша толерантность к риску очень низка, основная часть ваших инвестиционных денег будет по-прежнему идти на выплаты по ссуде, но будет процент, который попадет на рынок и принесет вам прибыль.
Даже если вы склонны к высокому риску, вы не сможете вложить столько, сколько хотите, в свой инвестиционный портфель, потому что, в отличие от облигаций, ссуды требуют определенной суммы ежемесячных платежей. Ваша долговая нагрузка может вынудить вас создать консервативный портфель, в котором большая часть ваших денег «инвестируется» в ваши ссуды и лишь небольшая часть идет в ваши высокорисковые и прибыльные инвестиции. По мере уменьшения долга вы можете соответствующим образом скорректировать свои распределения.
Суть
Вы можете инвестировать несмотря на долги. Важный вопрос — следует ли вам это делать. Ответ на этот вопрос зависит от вашего финансового положения и толерантности к риску. Безусловно, есть преимущества от того, чтобы вывести свои деньги на рынок как можно скорее, но также нет гарантии, что ваш портфель будет работать так, как ожидалось. Эти вещи зависят от вашей инвестиционной стратегии и рыночного времени.
Самая большая выгода от инвестирования в долг — психологическая, как и большая часть финансов. Выплата долгосрочных долгов может быть утомительной и обескураживающей, если вы не относитесь к тому типу людей, которые вкладывают свое плечо в выполнение задачи и продолжают настаивать, пока она не будет выполнена. Многим людям, обслуживающим долг, кажется, что они изо всех сил пытаются добраться до точки, где может начаться их обычная финансовая жизнь — сбережения и инвестирования.
Долг превращается в состояние неопределенности, когда кажется, что все происходит в замедленном темпе. Имея даже скромное портфолио для отслеживания, вы можете сохранить свой энтузиазм по поводу роста ваших личных финансов от спада. Для некоторых людей создание портфеля в долгах дает столь необходимый луч света.