Защита от специалистов по ипотечным кредитам
Это ужасно мило со стороны кредиторов — предлагать бесплатные ссуды. По крайней мере, так звучит так, как будто они делают — по крайней мере, во всех этих интернет-объявлениях или электронных письмах, трубящих о ссудах по сверхнизким ставкам без дополнительных расходов.
Вы когда-нибудь задумывались, как кредиторы могут это сделать? Если они не взимают с вас плату, деньги должны откуда-то поступать. Это помогает прояснить ситуацию, когда вы понимаете, как кредитный специалист зарабатывает деньги.
ключевые выводы
- Кредитные офицеры получают компенсацию «спереди» — в виде комиссионных, которые вы платите при получении ссуды, — и / или «в обратную сторону», комиссионных от их учреждения (которые вы косвенно платите через более высокую процентную ставку).
- Добросовестная оценка, которую дает вам кредитор, определяет годовую процентную ставку по вашей ссуде, которая представляет собой общие годовые затраты.
- Остерегайтесь кредитных специалистов, которые подталкивают вас к ипотеке с регулируемой ставкой или к рефинансированию.
- Использование ипотечного брокера может найти для вас более выгодные условия, чем работа с индивидуальным кредитным специалистом.
Как платят сотрудникам по ипотечным кредитам
Кредитным офицерам платят так, как они называют «лицевую часть» и / или «обратную сторону».Если кредитный офицер зарабатывает деньги непосредственно, это означает, что он взимает плату за то, что вы можете видеть — различные сборы за обработку вашей ссуды, часто классифицируемые как затраты на расчет или сборы за обработку.Вы можете оплатить эти сборы из своего кармана при подписании документов или включить их в ссуду.
Если кредитный офицер зарабатывает деньги на обороте, это означает, что деньги поступают от банка в качестве своего рода комиссии за регистрацию ссуды. Это деньги, которых вы не видите. Когда кредиторы заявляют, что дают вам ссуду «без наличных» или «без комиссии», они по-прежнему зарабатывают деньги, но взимают их «со спины».
Так разве для тебя это не лучше? Не обязательно. Хотя банк сейчас платит кредитному специалисту комиссию, деньги на самом деле поступают от вас, заемщика, в виде более высокой процентной ставки. Кредиторы, которые не взимают комиссию сразу, могут взимать более высокую ставку, чтобы компенсировать потерю комиссии. Фактически, кредитное учреждение могло бы заработать намного больше денег таким образом, поскольку они получают более высокую процентную ставку в течение, возможно, 30 лет или более.
Сравнение ссуд с выявлением затрат
Как вы годовой процентной ставкой (APR).
Когда выподаетезаявку на ссуду, кредитный специалист должен дать вам добросовестную оценку — что-то вроде предварительного просмотра вашей ипотеки и ее условий.Эта оценка включает годовую процентную ставку по вашей ссуде, которая демонстрирует вам полную стоимость ссуды на годовой основе с учетом суммы комиссии и процентной ставки.Сравнивая добросовестные оценки и их годовые ставки, вы можете лучше понять, какие кредиторы планируют взимать с вас.
Часто сравнение показывает, что, как говорится, бесплатного обеда не бывает. Возможно, прямо сейчас вы не платите деньги из кармана, но вы либо платите сейчас, либо в конечном итоге платите позже. Во многих случаях лучше заплатить комиссию сейчас, чтобы получить более низкую ставку, чем платить более высокую ставку в течение 30 лет.
Участки кредитного специалиста
Помните, несмотря на свое авторитетное имя, кредитные специалисты — это продавцы; им платят, продавая вам что-то, в частности, ссуду. И ссуда, которая принесет им наибольшую пользу, может не соответствовать вашим интересам.
Например, будьте осторожны с кредитным инспектором, который хочет продать вам ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), а затем продолжает продавать вам ARM за ARM за то же имущество. ARM — хороший выбор для определенных людей, особенно для тех, кто знает, что не задержится у себя дома надолго или планирует полностью выплатить ссуду в течение определенного периода. Однако, если вы планируете оставаться в своем доме более семи лет или около того, ARM может быть не очень хорошим выбором, поскольку процентная ставка может резко возрасти для вас.
Офицерам надлежит давать как можно больше кредитов. Один из способов сделать это — привлечь людей в ARM, которые, возможно, придется часто рефинансировать. Когда они говорят вам, что сейчас хорошее время для рефинансирования будь то ARM или ипотека с фиксированной ставкой — вам нужно выяснить, во сколько вам будет стоить этот заем. Для этого вы должны учитывать, сколько наличных платежей вы будете платить, будет ли процентная ставка по кредиту ниже и достаточно ли вы будете находиться в ссуде, чтобы возместить эти расходы. Если вы получаете более низкую процентную ставку и не платите никаких комиссий, это может быть лучше, чем то, что у вас есть сейчас.
Ипотечный брокер против банковского кредитного специалиста
Иногда за этими заманчивыми объявлениями стоят не сами сотрудники, занимающиеся кредитованием, а ипотечные брокеры.Брокеры служат посредником между заемщиками и кредиторами;они сами не обслуживают ссуды.Если ссуда одобрена, ипотечный брокер взимаетс кредитора комиссию за выдачукредитав качестве компенсации.
Преимущество использования брокера для вас, заемщика, заключается в том, что брокеры могут делать покупки в разных банках по самым низким ставкам, тогда как кредитный специалист может работать только по ставке, предлагаемой его учреждением. Преимущество использования банка напрямую заключается в том, что они не должны платить брокеру комиссию, стоимость которой, как вы можете поспорить, в конечном итоге так или иначе выйдет из вашего кармана. Если брокер может найти более низкую ставку, взимать комиссию и по-прежнему предлагать наиболее выгодную ссуду, тогда они могут быть вашим лучшим выбором.
Чтобы быть уверенным, вам придется сделать домашнее задание и сравнить добросовестные оценки. Помните, что кредитный специалист решает, сколько денег они хотят в той или иной степени заработать; у них может быть какая-то комната для переговоров. Не всегда ожидайте, что брокеры предложат вам лучшую ставку, которую они могут. Возможно, они не сообщают вам самую низкую ставку, которую они могут предложить, потому что, предлагая цену, которую они первоначально указали, они могут получать больше комиссионных на серверной стороне.
Суть
Как лучше всего защитить себя? Проведите свое исследование. Присматривайте за покупками. Не принимайте первую добросовестную оценку. Получите несколько оценок. Сравните годовую процентную ставку по каждому из них. Обратитесь к брокерам и банкирам, чтобы узнать, что они предлагают.
Остерегайтесь кредитного специалиста, который не спросит вас, как долго вы будете жить в своем доме. Если они не задают вам вопросов, они не знают, какой заем подходит вам лучше всего. Если вы планируете пробыть дома только короткое время — менее десяти лет или около того — вы можете рассмотреть вариант ARM. Если вы собираетесь работать там надолго, подумайте о ссуде на 30 лет. Еще лучше, если придет день, и вы можете себе это позволить, платите каждый месяц дополнительно по 30-летней ссуде и вместо этого выплачивайте ее через 15 лет.