Ожидаемая продолжительность жизни: это больше, чем просто число

Вы можете просмотреть данные федерального правительства об ожидаемой продолжительности жизни в США на веб-сайте Национального центра статистики здравоохранения и в Таблице жизни за актуарный период Управления социального обеспечения.

Важно отметить, что продолжительность жизни со временем меняется. Это потому, что с возрастом актуарии используют сложные формулы, которые исключают людей, которые моложе вас, но умерли. По мере того, как вы продолжаете стареть после среднего возраста, вы переживаете все большее количество людей, которые моложе вас, поэтому ваша продолжительность жизни фактически увеличивается. Другими словами, чем старше вы становитесь (старше определенного возраста), тем старше вы, вероятно, станете.

Ожидаемая продолжительность жизни и страховая премия

Существует прямая зависимость между продолжительностью вашей жизни и тем, сколько вы будете платить за полис страхования жизни. Чем моложе вы будете при покупке полиса страхования жизни, тем дольше вы проживете. Это означает, что существует меньший риск для компании по ближайшем будущем, что потребует выплаты всей выгоды по вашему полису, прежде чем вы заплатите много в полис.

И наоборот, чем дольше вы ждете, чтобы приобрести страховку жизни, тем меньше ожидаемая продолжительность вашей жизни, а это означает более высокий риск для компании по страхованию жизни. Компании компенсируют этот риск, взимая более высокую премию.

Поэтому многие люди задаются вопросом, стоит ли им приобретать страховку жизни для своих детей. В конце концов, наличие полиса в детстве гарантирует минимально возможную премию. Однако перед покупкой полиса для вашего ребенка необходимо провести анализ затрат и выгод. Поскольку основная финансовая выгода от страхования жизни заключается в обеспечении дохода иждивенцам в случае смерти держателя полиса, страхование жизни не является необходимым для ребенка.

Тем не менее, это может обеспечить вашему ребенку низкий страховой взнос и покрытие на протяжении всей его жизни, что может быть важно в зависимости от таких факторов, как будущие медицинские условия или род занятий ребенка. Поговорите со своим финансовым консультантом или страховым агентом о плюсах и минусах приобретения полиса страхования жизни для вашего ребенка.

Принцип ожидаемой продолжительности жизни предполагает, что вы должны приобрести полис страхования жизни для себя и своего супруга раньше, чем позже. Вы не только сэкономите деньги за счет более низких страховых взносов, но у вас также будет больше времени, чтобы ваша политика накопила ценность и стала потенциально значительным финансовым ресурсом с возрастом.

Ожидаемая продолжительность жизни и расчет рентабельности инвестиций по полису страхования жизни

Ожидаемая продолжительность вашей жизни также играет важную роль в определении потенциальной рентабельности инвестиций (ROI), которую вы можете достичь.

Выплата бенефициарам — сумма, внесенная в полис на момент смерти = рентабельность инвестиций

Например, если вы выбираете полис, по которому вашим получателям выплачивается 150 000 долларов на момент вашей смерти, и вы внесли только 48 000 долларов в качестве страховых взносов для покрытия, рентабельность ваших инвестиций составит 102 000 долларов.

Ожидаемая продолжительность жизни и ренты

бенефициару после вашей смерти. Выплаты вашему получателю могут быть меньше, чем выплаты, сделанные вам при вашей жизни, в зависимости от типа аннуитета и условий контакта.

Сумма, которую выплачивает вам страховая компания, частично зависит от продолжительности вашей жизни. Давайте рассмотрим три различных примера, чтобы увидеть, как продолжительность жизни влияет на ваш договор аннуитета :

1. Если вы выбираете совместную пожизненную ренту с выплатой за определенный период, вы, по сути, оцениваете, как долго вы проживете. Однако, если вы умрете до истечения срока действия контракта, ваш бенефициар продолжит получать средства в течение оставшихся по контракту лет.
2. Если вы выбираете аннуитет с опцией совместной жизни с пособиями по случаю потери кормильца, вы выбираете контракт, который будет продолжать производить выплаты вашему оставшемуся бенефициару после вашей смерти или будет продолжать производить выплаты вам после смерти вашего бенефициара. Обычно, если вы умираете первым, сумма аннуитета вашего получателя уменьшается, но если ваш получатель умирает первым, вы продолжаете получать полную сумму платежа. Поскольку этот аннуитет приносит пользу как вам, так и вашему получателю, стоимость страхового взноса будет зависеть от ожидаемой продолжительности жизни как вашей, так и вашего получателя.
3. Если вы выберете вариант единовременного пожизненного аннуитета, выплаты будут производиться только на основе вашей продолжительности жизни и прекращаются после вашей смерти.

Аннуитетные выплаты обычно производятся на систематической основе и могут производиться ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно, как это разрешено условиями договора аннуитета.

В начале января 2020 года президент Трамп подписалЗакон о повышении готовности каждого сообщества к пенсионному обеспечению (SECURE).В рамках этого закона ожидается, что больше работодателей будут предлагать аннуитеты в качестве инвестиционных вариантов в рамках планов 401 (k).  До принятия закона работодатели несли фидуциарную ответственность за обеспечение соответствия ренты портфелям сотрудников. Теперь страховые компании берут на себя эту ответственность.

Суть 

Важно знать ожидаемую продолжительность вашей жизни — не только для того, чтобы понять, как ваша компания по страхованию жизни получает ваши страховые взносы, но и для того, чтобы принимать обоснованные решения о вариантах выплаты аннуитета. Два ключевых определяющих фактора, которые влияют на ваш выбор аннуитета, — это то, хотите ли вы, чтобы выплаты продолжались бенефициару после вашей смерти, и как долго вы ожидаете жить. В некоторых случаях может быть идеальным периодом определенного аннуитета, в то время как в других случаях может быть более подходящим период с опцией оставшегося в живых.