Ваш путеводитель по деньгам после выхода на пенсию
Даже если вы тщательно спланировали свои пенсионные годы, вы не можете просто поставить свои личные финансы на автопилот в момент выхода на пенсию. Вам по-прежнему необходимо управлять своими доходами, инвестициями и расходами. Иногда они могут нуждаться в незначительных корректировках или, если ваша ситуация существенно изменится, в капитальном ремонте. Вот несколько советов по управлению деньгами на пенсии.
Ключевые выводы
- Выход на пенсию может длиться долго, и вам, возможно, придется внести некоторые изменения в свои финансовые планы в предстоящие годы.
- Возможно, вам еще предстоит принять важные решения в отношении вашего дохода, инвестиций и расходов.
- Если ваши расходы начинают превышать ваш доход, вы можете восполнить этот пробел несколькими способами.
Управление доходами на пенсии
Если вам повезет, на пенсии у вас будет несколько источников дохода. Они могут включать пенсию от бывшего работодателя, доход от ваших пенсионных счетов и других инвестиций, пособия по социальному обеспечению и, возможно, зарплату за работу неполный или полный рабочий день.
Ваш 401 (k) и аналогичные планы
Планы с установленными взносами, такие как план 401 (k) или 403 (b), имеют разные наборы правил.Как правило, вы можете начать снимать деньги без штрафных санкций уже в возрасте 59,5 лет, хотя есть некоторые исключения, такие как инвалидность, которые позволяют снимать деньги раньше. (Закон CARES, принятый в 2020 году, на данный момент отменил штраф за досрочное снятие средств.)
В возрасте 70½ или 72 лет, в зависимости от даты вашего рождения, вы должны начать получать необходимые минимальные выплаты (RMD), используя формулу налоговой службы, исходя из вашего возраста. Таким образом, при необходимости вы можете получать доход по своему плану в любое время в возрасте от 59,5 до 70 лет, и в этот момент у вас нет другого выбора, кроме как начать вывод средств.
При принятии решения о том, сколько денег взять из пенсионных планов в дополнение к вашему другому доходу, вы также захотите принять во внимание безопасную норму вывода средств. Вот какой доход вы можете безопасно получать со своих счетов каждый год без чрезмерного риска их исчерпания перед смертью. В течение многих лет было в моде правило, известное как « Правило четырех процентов». Он предполагает, что вы можете безопасно снимать 4% каждый год (плюс поправка на инфляцию) из диверсифицированного инвестиционного портфеля с небольшим риском того, что вы переживете свои деньги. Совсем недавно некоторые эксперты подвергли сомнению это правило, утверждая, что 2% или 3% — более реалистичная цифра, в то время как другие установили процент вывода даже выше 4%.
Здесь есть много непредсказуемых переменных, таких как рентабельность инвестиций и уровень инфляции в течение нескольких десятилетий, когда вы можете выйти на пенсию. И многое зависит от того, сколько у вас денег и насколько комфортно вы рискуете. Но для аргументации предположим, что у вас есть инвестиционный портфель стоимостью 100 000 долларов. При ставке вывода 4% вы можете ожидать, что он будет приносить доход в размере 4000 долларов в год. Портфель на 500 000 долларов обеспечит 20 000 долларов; 1 миллион долларов, 40 000 долларов.
Ваша пенсия
Если у вас есть традиционная пенсия с установленными выплатами от бывшего работодателя или профсоюза, вы можете узнать, когда начнется выплата дохода, проконсультировавшись со Сводным описанием плана (SPD) или аналогичным документом, который администратор плана должен предоставить. предоставить вам.
Многие планы начинают выплаты в возрасте 65 лет, но некоторые позволяют начать сбор раньше. Одно важное решение, которое вам, возможно, придется принять — если вы еще не приняли его — заключается в том, принимать ли ваше пособие единовременным платежом или серией регулярных ежемесячных выплат.
Ваши пособия по социальному обеспечению
Можно начать получать пособия по социальному обеспечению до выхода на пенсию (если вам не менее 62 лет) или сначала выйти на пенсию, а получать пособия по социальному обеспечению позже. Если вы вышли на пенсию, но еще не получаете пособие по социальному обеспечению, вам необходимо решить, когда вы хотите начать получать пособие.
Хотя вы можете начать собирать деньги уже в возрасте 62 лет, если вы это сделаете, ваши ежемесячные пособия будут навсегда сокращены. И наоборот, если вы отложите сбор, ваши ежемесячные пособия будут увеличены. Однако в возрасте 70 лет ваши льготы исчерпываются, так что больше нет стимула откладывать, и вы также можете зарегистрироваться.
Когда вам стоит активировать Social Security, во многом зависит от того, сколько вам нужно денег. Если вы можете нормально обойтись без выплат до 70 лет и ожидаете, что впереди у вас еще много лет жизни, вы можете подождать. Если они вам понадобятся раньше, вы можете спланировать сбор некоторого времени между 62 и 70 годами. Если можете, попробуйте подождать, пока вы не достигнете полного или «нормального» пенсионного возраста, как это определяет Социальное обеспечение. Другой вопрос: есть ли у вас супруг (а), который будет получать супружеское пособие по социальному обеспечению на основании вашего отчета о доходах. Ваш супруг не может собирать деньги, пока вы это не сделаете, и им выгодно дождаться полного пенсионного возраста, чтобы получить полные 50% вашего пенсионного пособия.
Другие ваши инвестиционные и сберегательные счета
Вы также можете получать доход со своих не пенсионных счетов в любом возрасте и без каких-либо RMD, о которых нужно беспокоиться. Целесообразно согласовать время вывода средств с другими вашими источниками дохода.
Ваш доход от работы, если вы работаете
Если вы планируете выполнять оплачиваемую работу после выхода на пенсию, вам нужно знать, как это может повлиять на ваши пособия по социальному обеспечению.В частности, если вы не достигли полного пенсионного возраста и зарабатываете больше определенной суммы (18 240 долларов в 2020 году), Социальное обеспечение уменьшит ваше ежемесячное пособие на 1 доллар на каждые 2 доллара, которые вы заработаете сверх этого годового лимита.В год достижения вами полного пенсионного возраста ваши пособия будут уменьшены на 1 доллар на каждые 3 доллара, которые вы заработаете сверх другого лимита (48 600 долларов в 2020 году).Однако эти деньги не потеряны навсегда;когда вы достигнете полного пенсионного возраста, Служба социального обеспечения пересчитает ваше пособие и увеличит его, чтобы компенсировать ранее удержанные деньги.
Управление вашими пенсионными инвестициями
Помимо любых решений, которые вам, возможно, придется принять в отношении использования ваших инвестиций для получения дохода, вы также захотите следить за тем, как инвестируются ваши деньги, и, возможно, вносить некоторые изменения в процессе.
По мере взросления пенсионеры часто переходят к более консервативному и менее рискованному распределению активов, уделяя больше внимания сохранению своего богатства, чем его росту. Например, одно общее практическое правило предполагает, что люди вычитают свой возраст из 110, чтобы определить процентную долю своих денег, которую они должны держать в акциях. Следуя этому руководству, 65-летний пенсионер может стремиться к распределению активов, состоящему из 45% акций и 55% облигаций, причем последнее считается менее рискованным. К 75 годам пенсионер может переключиться на 35% акций, 65% облигаций и так далее.
Есть также паевые инвестиционные фонды и другие инвестиционные фонды, которые сделают это за вас. Фонды с установленной датой, например, основывают свои ассигнования на том году, в котором вы планируете выйти на пенсию, постепенно снижая риск по мере того, как вы становитесь старше.
Если вы самостоятельно корректируете распределение активов, обязательно учитывайте налоговые последствия. Вы можете переводить деньги из одной инвестиции в другую в рамках IRA или другого квалифицированного пенсионного счета без каких-либо налоговых обязательств. Однако переключение инвестиций за пределы пенсионного счета облагает вас налогом на прирост капитала.
Краткий обзор
Многие из нас плохо представляют, куда уходят все наши деньги или какие расходы мы могли бы легко сократить, если бы нам это понадобилось.
Управление расходами на пенсии
Если вы обнаружите, что ваш пенсионный доход недостаточен для покрытия ваших пенсионных расходов, вы можете попытаться увеличить свой доход, сократить свои расходы или воспользоваться комбинацией этих двух факторов. Расходы могут быть там, где вы в наибольшей степени контролируете.
Поскольку расходы на жилье являются основной статьей бюджета для большинства людей, это может быть хорошим началом. Например, как бы вы относились к переезду в другой район с более низкой стоимостью жизни? Или остаться в своем нынешнем районе, но переехать в меньший и менее дорогой дом, что также называется сокращением?
Вы также можете сократить расходы на страхование. Если ваши дети выросли и обеспечивают себя самостоятельно, возможно, вам не понадобится страхование жизни или его большая часть. Если у вас две машины, но вы можете легко обойтись одной, вы можете сэкономить на автостраховании, а также на расходах на техническое обслуживание и ремонт.
Помимо этих основных категорий, возможно, стоит провести дождливый день, чтобы просмотреть свою кредитную карту и проверить выписки со счета, чтобы найти статьи расходов, которые вы можете сократить. Большинство из нас не знает, куда уходят все деньги, если только перед нами доказательства.