Вы по-прежнему платите ипотечному кредитору, если он обанкротится?

Да, если ваш банкрот, вы же еще нужно оплатить ипотечное обязательство. Извините, что разочаровал, но в этой ситуации нет бесплатного обеда. Если ваш ипотечный кредитор обанкротится, компания обычно продаст все существующие ипотечные кредиты другим кредиторам.

В большинстве случаев условия вашего ипотечного договора не изменятся. Единственное отличие состоит в том, что новая компания возьмет на себя ответственность за прием платежей и обслуживание кредита. Тем не менее, не забудьте проверить свое соглашение об ипотеке на предмет «продажи и уступки».

Что произойдет, когда ваша ипотека будет продана?

Если ипотечный кредитор, предоставивший вам ссуду, обанкротится, ваша ипотека имеет стоимость и будет куплена другим кредитором или инвестором на вторичном рынке. На вторичном рынке покупаются и продаются ранее выданные ипотечные кредиты.

Хотя ипотека для заемщика является долгом или обязательством, ипотека для кредитора является активом, поскольку банк собирает процентные платежи от заемщика в течение срока действия ссуды. Выплата процентов банку аналогична выплате инвестору процентов или дивидендов за владение облигацией или акцией. Дивиденды — это денежные выплаты, выплачиваемые акционерам компанией, выпустившей акции. Точно так же процентные платежи, которые вы платите по ипотеке, сродни ежемесячной выплате дивидендов банку.

В результате банкротства активы ипотечного кредитора, включая вашу ипотеку, объединяются с другими кредитами и продаются другому кредитору или обслуживающей компании, которая собирает ваши платежи и обслуживает ссуду. Новый владелец вашего кредита зарабатывает на любых комиссиях и процентах по ипотеке.

Ваш кредит также может быть продан Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac, или FHLMC) покупают или гарантируют 40% или 60% всех ипотечных кредитов, происходящих в Соединенных Штатах.

Кредитные гарантии от Freddie Mac и Fannie Mae помогают кредиторам снизить их риски. Гарантии также помогают инвесторам, которые могут захотеть купить ипотечные кредиты для получения процентного дохода. В результате гарантий кредиторы могут сделать ссуды и ипотечные кредиты более доступными для заемщиков и увеличить количество ссуд, доступных для потребителей.

Другие причины, по которым ваша ипотека может быть продана

Важно отметить, что это нормальная деловая практика, когда некоторые кредиторы продают свои ипотечные кредиты другим компаниям в ситуациях, не связанных с финансовыми проблемами. Инвесторы хотят покупать ипотечные кредиты, потому что они предоставляют им фиксированные процентные платежи.

Кроме того, банки, которые выдают ипотечные или любые ссуды, имеют ограничения на сумму, которую они могут ссудить, поскольку банки имеют лишь определенную сумму вкладов на своих балансах. В результате продажа ипотеки другому поставщику услуг удаляет вашу ссуду из бухгалтерских книг банка и освобождает его баланс, чтобы ссудить больше денег. Если бы банки не могли продавать ипотечные кредиты, они в конечном итоге ссужали бы все свои деньги и не могли бы больше выдавать новые ссуды или ипотеки. При таком сценарии экономика, скорее всего, столкнется с трудностями, поэтому разрешено продавать банковские ссуды на вторичном рынке.

Если ваша ипотека продана

Согласно Бюро финансовой защиты потребителей или CFPB, если ваша ипотека будет продана, новый кредитор должен «уведомить вас в течение 30 дней с даты вступления в силу перевода. В уведомлении будут указаны имя, адрес и номер телефона нового владельца. «

Обратите внимание, что при оформлении ипотеки важно читать мелкий шрифт. Вы можете проверить свое первоначальное кредитное соглашение и свою документацию, чтобы найти раздел, определяющий обязанности каждой стороны, если ипотека будет продана или передана другой компании.