Предварительно прошедшие квалификацию и предварительное одобрение: в чем разница?
Предварительная квалификация и предварительное одобрение: обзор
Большинство покупателей недвижимости слышали, что им необходимо пройти предварительную квалификацию или получить предварительное одобрение для получения ипотеки, если они хотят купить недвижимость. Это два ключевых шага в процессе подачи заявки на ипотеку. Некоторые люди используют эти термины как синонимы, но есть важные различия, которые должен понимать каждый покупатель жилья.
Предварительная квалификация — это только первый шаг. Это дает вам представление о том, на какой размер ссуды вы, вероятно, имеете право. Предварительное одобрение — это второй шаг, условное обязательство фактически предоставить вам ипотеку.
«Процесс предварительной квалификации основан на данных, предоставленных потребителями», — говорит Тодд Кадерабек, брокер по жилью в Beverly-Hanks Realtors в центре Эшвилла, Северная Каролина. «Предварительное одобрение — это проверенные данные потребителей, например проверка кредитоспособности».
Ключевые выводы
- Предварительный квалификационный отбор основан на данных, которые заемщик предоставляет кредитору, что дает приблизительную оценку того, сколько они могут заимствовать.
- Предварительно определенная сумма не является точной, потому что она основана только на предоставленной информации.
- Кредитор не будет внимательно следить за финансовым положением и историей заемщика, чтобы определить, какую сумму ипотеки он может разумно позволить себе, пока не дойдет до стадии предварительного одобрения.
- Заемщик получает условное обязательство в письменной форме на точную сумму кредита после того, как они были предварительно одобрены.
Предварительная квалификация
Предварительная квалификация предполагает предоставление банку или кредитору их общей финансовой картины, включая задолженность, доход и активы. Кредитор все проверяет и дает оценку того, сколько заемщик может рассчитывать на получение. Предварительный квалификационный отбор может быть проведен по телефону или через Интернет и обычно не требует дополнительных затрат.
Предварительная квалификация проходит быстро и обычно занимает от одного до трех дней, чтобы получить предварительное квалификационное письмо. Имейте в виду, что предварительная квалификация ссуды не включает анализ кредитных отчетов или углубленное изучение способности заемщика приобрести дом.
Первоначальный этап предварительной квалификации позволяет обсудить любые цели или потребности в отношении ипотеки. Кредитор объяснит различные варианты ипотеки и порекомендует наиболее подходящий тип.
Краткий обзор
Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна.Бюро финансовой защиты потребителей или вДепартамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).
Опять же, предварительно определенная сумма не является точной, потому что она основана только на предоставленной информации. Это просто сумма, которую заемщик может рассчитывать получить. Предварительно квалифицированный покупатель не имеет такого же веса, как предварительно утвержденный покупатель, который был тщательно исследован.
Тем не менее предварительная квалификация может быть полезной, когда приходит время делать предложение. «Для предложения на нашем рынке требуется предварительное квалификационное письмо», — говорит Кадерабек. «Продавцы сообразительны и не хотят заключать контракт с покупателем, который не может выполнять условия контракта. Это один из первых вопросов, который мы задаем потенциальному покупателю: встречались ли вы с кредитором и определили свои предварительные условия? квалификационный статус? Если нет, мы советуем варианты для кредиторов. Если да, мы запрашиваем и храним в файле копию предварительного квалификационного письма «.
Краткий обзор
Предварительный квалификационный отбор ссуды основан исключительно на информации, переданной кредитору, поэтому не имеет большого значения, если точные данные не предоставлены.
Предквалификационное письмо
Вот пример того, как выглядит предварительное квалификационное письмо:
Предварительно одобрено
Предварительное одобрение — это следующий шаг, и он намного сложнее. «Предварительная квалификация является хорошим показателем кредитоспособности и способности заимствовать, но предварительное одобрение — это окончательное слово», — говорит Кадерабек.
Заемщик должен заполнить официальную заявку на ипотеку, чтобы получить предварительное одобрение, а также предоставить кредитору всю необходимую документацию для проведения обширной кредитной и финансовой проверки. Затем кредитор предложит предварительное одобрение до определенной суммы.
Прохождение процесса предварительного утверждения также дает лучшее представление о взимаемой процентной ставке. Некоторые кредиторы позволяют заемщикам фиксировать процентную ставку или взимать плату за предварительное одобрение, которая может составлять несколько сотен долларов.
Кредиторы предоставят в письменной форме условное обязательство по выплате точной суммы кредита, позволяя заемщикам искать дома по этой цене или ниже. Это дает заемщикам преимущество при общении с продавцом, потому что они на один шаг ближе к получению реальной ипотеки.
Краткий обзор
Имейте в виду, что вам не обязательно делать покупки по верхней части вашего ценового диапазона. В зависимости от рынка, вы можете попасть в дом, который вам нравится, за меньшие деньги, чем вы одобрены, оставляя вам дополнительные деньги каждый месяц, чтобы откладывать их на пенсию, средства на детские колледжи или что-то проверять. список.
Ключевые отличия
Ниже приводится краткое изложение того, чем отличаются предварительная квалификация и предварительное одобрение.
Особые соображения
Преимущество выполнения обоих этапов — предварительной квалификации и предварительного утверждения — перед поиском дома состоит в том, что это дает представление о том, сколько должен потратить заемщик. Это предотвращает трату времени на поиск слишком дорогих объектов недвижимости. Предварительное одобрение ипотеки также ускоряет сам процесс покупки, давая продавцу понять, что предложение является серьезным на конкурентном рынке.
Заемщик предоставляет кредитору копию договора купли-продажи и любую другую документацию, необходимую в рамках полного процесса андеррайтинга после того, как дом был выбран и сделано предложение. Кредитор нанимает стороннего сертифицированного или лицензированного подрядчика для проведения оценки дома с целью определения его стоимости.
Последним шагом в этом процессе является обязательство по предоставлению кредита, которое выдается банком только после утверждения заемщика, а также дома, о котором идет речь, — это означает, что недвижимость оценивается по цене продажи или выше. Банку также может потребоваться дополнительная информация, если оценщик поднимет что-либо, что необходимо исследовать, например, структурные проблемы или неисправную систему HVAC.
Краткий обзор
Ваш доход и кредитный профиль будут проверены еще раз, чтобы убедиться, что ничего не изменилось с момента первоначального утверждения, поэтому сейчас не время выходить и финансировать крупную покупку мебели.
Предварительная квалификация и предварительное одобрение для получения ипотеки дает потенциальным покупателям заранее хорошее представление о том, сколько дома они могут себе позволить. Но большинство продавцов будут более охотно вести переговоры с теми, кто предварительно одобрен. Предварительное одобрение также позволяет заемщикам быстрее закрыть дом, предлагая преимущество на конкурентном рынке.