Безопасные и ликвидные варианты инвестирования вашего чрезвычайного фонда
ликвидными инвестициями. Однако это палка о двух концах, потому что чем более ликвидны ваши деньги, тем меньше они приносят проценты.
Наиболее важно то, что если вы не откладываете деньги в чрезвычайный фонд, вы упускаете существенный заработок. Итак, что нужно делать?
Ключевые выводы:
- Чрезвычайный фонд должен обеспечивать баланс между получением процентов и обеспечением легкого доступа к деньгам.
- Акции могут быть нестабильными, и их продажа в чрезвычайной ситуации может привести к убыткам.
- Рекомендуется хранить расходы на сумму от трех до шести месяцев на текущем счете или счете денежного рынка с правом выписки чеков.
Понимание того, что безопасно и ликвидно
При рассмотрении вариантов ликвидных инвестиций убедитесь, что вы можете получить доступ к деньгам быстро, легко и без штрафа за снятие средств. Большинство финансовых профессионалов не рекомендуют инвестировать ваш чрезвычайный фонд в фондовый рынок, потому что акции, как мир слишком хорошо понял во время вспышки коронавируса, нестабильны. Было бы прискорбно продавать инвестицию в убыток, чтобы получить доступ к вашему чрезвычайному фонду.
Облигации, как правило, не подходят по тем же причинам, хотя в целом они менее волатильны, чем акции. Дэйв Рэмси, давний ведущий радиошоу о финансовых консультациях, автор нескольких книг по личным финансам и разработчик программ, помогающих людям выбраться из долгов, рекомендует, чтобы люди сохраняли расходы на сумму от трех до шести месяцев в резервном фонде.
Рэмси также советует, чтобы ваш фонд находился на текущем счете или счете денежного рынка, на котором есть дебетовая карта или права выписки чеков, чтобы вы могли быстро и легко оплатить чрезвычайные расходы.
Возможности инвестирования
Проблема в том, что деньги на традиционном текущем счете в обычном банке будут приносить мало или совсем не приносить процент в сегодняшней среде с низкими процентными ставками. Когда вы не получаете проценты, вы ежегодно теряете деньги из-за инфляции.
В идеале ваш чрезвычайный фонд должен зарабатывать по крайней мере 2–3% в год, чтобы идти в ногу с инфляцией, но когда даже сберегательные счета почти не приносят процентов, это трудная задача. Итак, как вы можете уйти как можно дальше от 0% и как можно ближе к 2% или 3%, сохраняя при этом высокую ликвидность своего чрезвычайного фонда и не подвергая его риску?
Счета денежного рынка
Может помочь предпочтение счетов денежного рынка перед текущими счетами. Многие из них застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC), а те, которые обычно не имеют чистой документации и, как правило, платят больше процентов, чем чековые или обычные сберегательные счета.
Некоторые ведущие онлайн-банки, такие как Synchrony,предлагают счета денежного рынка с дебетовой картой и / или правом выписки чеков, что дает вам мгновенный доступ к вашим средствам.
Сберегательные счета с высокой доходностью
Если вы можете быть уверены, что не тратите свой чрезвычайный фонд на то, для чего он не предназначен, хранение его на высокодоходном сберегательном счете в обычном банке, где у вас также есть текущий счет, должно позволить вам переводить средства из экономия на проверке мгновенно. Кроме того, вы можете получить доступ к деньгам с помощью дебетовой карты, банкомата или проверить в экстренных случаях.
Высокодоходный сберегательный онлайн-счет — еще один вариант для вашего чрезвычайного фонда. Деньги на сберегательном онлайн-счете застрахованы FDIC, и по онлайн-счетам обычно выплачивается больше процентов, чем по обычным счетам, поскольку онлайн-банки не несут накладных расходов, как традиционные банки. Просто убедитесь, что вы знаете, как получить доступ к своим деньгам в экстренной ситуации, поскольку вы не сможете подойти к кассиру в банке и снять крупную сумму.
Ally Bank, например, утверждает, что вы можете получить доступ к деньгам через онлайн-перевод средств, исходящий банковский перевод, телефонный перевод или запрос чека. Другие способы получения доступа к экстренным сбережениям в онлайн-счете могут занять несколько дней, и вы не сможете так долго ждать.
Конечно, чем больше вы вносите, тем больше заработаете. Тем не менее, убедитесь, что учетная запись, которую вы рассматриваете, не требует, чтобы у вас был более высокий баланс, чем вы планируете поддерживать, чтобы получить интересующую вас процентную ставку. Если у вас есть только 1000 долларов для внесения в свой чрезвычайный фонд, счет, на котором выплачиваются высокие проценты по остаткам, превышающим 5000 долларов, не принесет вам никакой пользы.
Еще одна вещь, на которую следует обратить внимание, — это высокие вступительные ставки. Они могут быть отличным способом увеличить процентный доход в вашем чрезвычайном фонде в краткосрочной перспективе, но захотите ли вы хранить свои деньги в этом банке, когда процентная ставка вернется к норме? Насколько это конкурентоспособно? Банки рассчитывают на силу инерции — на тот факт, что легче сохранить учетную запись там, где она есть, чем начинать искать лучший вариант.
Краткий обзор
Депозитные сертификаты (CD) приносят больше процентов, чем обычные текущие счета, но вы заплатите штраф, если обналичите CD до того, как он созреет.
Депозитные сертификаты (компакт-диски)
Рассмотрим депозитный сертификат (CD), чтобы потенциально заработать еще больше процентов. Проблема с хранением резервного фонда на компакт-дисках заключается в том, что вы должны заплатить штраф за обналичивание компакт-диска до его погашения, а компакт-диски с самой высокой ставкой имеют самый длительный срок погашения, обычно пять лет.
Например, штраф за досрочное снятие с пятилетнего компакт-диска может составлять проценты за шесть месяцев. Если вы обналичите компакт-диск до того, как заработаете проценты на шесть месяцев, банк может снять штраф с вашей основной суммы.
Если вы храните свои деньги на компакт-диске, скажем, в течение трех лет, прежде чем вам придется обналичить их, вы все равно можете заработать больше процентов после штрафа, чем на онлайн-сберегательном счете или счете денежного рынка, в зависимости от ставок на каждом счете. платит. Пожалуйста, рассчитайте точный ожидаемый процентный доход за вычетом штрафа на основе баланса, который вы собираетесь внести, и сравните свои варианты.
Некоторые банки предлагают компакт-диски без штрафов, которые позволяют снимать деньги, не жертвуя заработанными процентами. Вы можете заработать более низкую процентную ставку, чем с обычным CD, но CD без штрафов действительно позволяет вам получать проценты, сохраняя при этом ликвидность вашего фонда. Компакт-диски также застрахованы FDIC. Создание лестницы компакт-дисков, при которой вы покупаете несколько компакт-дисков меньшего размера, которые созревают с разными интервалами вместо одного большого компакт-диска, может помочь вам избежать или минимизировать штрафы за досрочное изъятие.
Акции и облигации
Вы можете инвестировать свой чрезвычайный фонд в акции и облигации, чтобы попытаться получить более высокую прибыль, но ваши деньги будут менее ликвидными и подвержены значительному риску. Завершение сделки и перевод денег на ваш текущий счет, где вы можете потратить их, может занять несколько дней. Продажа акций и облигаций будет иметь налоговые последствия, с которыми вам придется столкнуться в конце налогового цикла.
Кроме того, вы никогда не знаете, будет ли рынок расти или падать, когда вам нужно продавать. Вложение части ваших чрезвычайных средств в менее ликвидный вариант с более высоким риском может иметь смысл только в том случае, если у вас очень большой чрезвычайный фонд и вам не нужно получать доступ ко всем деньгам сразу.