Советы по пенсионным сбережениям для людей от 35 до 44 лет
Поколение сэндвичей
Люди в возрасте от 35 до 44 лет и старше часто попадают в категорию, называемую поколением сэндвичей, потому что они одновременно заботятся о своих детях и родителях. Хотя не существует универсального решения для планирования выхода на пенсию, следующие советы могут быть полезны тем, кто оказался в такой ситуации и пытается откладывать средства на пенсию.
Ключевые выводы
- Люди в возрасте от 35 до 44 лет и старше часто борются за накопление средств на пенсию, одновременно неся финансовую ответственность за детей и стареющих родителей.
- Финансирование обучения ребенка в колледже не должно происходить в ущерб вашим пенсионным целям.
- Подумайте о страховании долгосрочного ухода для престарелых родителей.
- Формализовать финансовые границы для детей-бумерангов.
- Также очень важно установить реалистичный бюджет, который должен включать в себя чрезвычайный фонд.
- Наконец, никогда не помешает попросить о повышении, особенно если вы какое-то время работали в одной компании и имеете хорошую репутацию.
Сбережения на пенсию против оплаты обучения в колледже
Большинство родителей хотят, чтобы их дети закончили колледж без долгов, чтобы они могли начать свою карьеру с чистого листа. Хотя некоторые из них могут оплачивать образование своих детей и при этом откладывать деньги на пенсию, большинство не могут. Тогда возникает вопрос: какой финансовый выбор лучше?
Обдумывая такое решение, следует тщательно взвесить возможные варианты финансирования обучения в колледже. Например, рассмотрим следующее.
Накопление на пенсию
В связи с переходом от планов с установленными выплатами к планам с установленными взносами и тем фактом, что социальное обеспечение никогда не обеспечивало достаточно для комфортного выхода на пенсию, люди несут большую ответственность за финансирование своих пенсионных лет. Таким образом, они должны откладывать как можно больше, чтобы повысить вероятность получения финансово безопасного выхода на пенсию и сделать работу во время выхода на пенсию необязательной, а не обязательной.
Оплата колледжа
Варианты финансирования колледжа включают гранты для тех, кто имеет на это право, стипендии для тех, кто соответствует требованиям, и ссуды. Хотя ссуды действительно означают, что у студентов, скорее всего, будет непогашенный долг после окончания учебы, у них будет несколько вариантов и много лет, чтобы их погасить.
Дети, которые выступают против ссуд на обучение, могут рассмотреть программу обучения в школе, где они работают полный рабочий день и посещают колледж на неполной основе. Хотя это может продлить время, необходимое ребенку для получения степени или диплома, компромисс заключается в том, чтобы освободить от долгов после окончания учебы. Многие работодатели даже возмещают студентам колледжей часть или все расходы на обучение при условии, что они получат проходной балл за курс.
«Некоторые семьи хотят, чтобы их дети были в игре, и они сами будут платить за колледж», — говорит Дерек Хаген, CFP®, CFA, финансовый планировщик и основатель Fireside Financial LLC, Эдина, Миннесота. для выхода на пенсию, вероятно, будет лучше работать больше, чем в колледже. Те, кто не хочет, чтобы их ребенок должен был что-либо платить, они, вероятно, будут платить больше в колледж, пока он не закончит колледж, а затем увеличат свои пенсионные сбережения «.
Краткий обзор
Финансирование доступно для оплаты обучения в колледже, но не для пенсии.
Помните, что выпускники колледжей переходят к карьере, приносящей доход, в то время как пенсионеры полагаются на пенсионные накопления, а не на работу.
«Большинство семей отдают предпочтение сбережениям в колледже перед выходом на пенсию, потому что это ближайшие крупные расходы», — говорит Роб Шульц, CFP®, президент Schulz Wealth, Мэнсфилд, Техас. «Чего они не понимают, так это того, что необходимые пенсионные сбережения обычно огромны, более чем в 10 раз, если не в 20 или 30 раз, по сравнению с сбережениями, необходимыми для учебы в колледже. Конечно, сэкономьте на колледже, но не за счет ваших пенсионных целей. «
Установите финансовые границы для детей-бумерангов
В то время как большинство детей уезжают из дома, чтобы жить сами по себе, к 25–20 годам или около того, многие этого не делают. Некоторые из тех, кто уезжает, также возвращаются домой по разным причинам.
Этих людей обычно называют детьми бумерангов. К сожалению, некоторые бумеранджеры снова возвращаются к привычке, когда их родители оплачивают их расходы на проживание, что может отрицательно сказаться на их способности откладывать на пенсию.
Родители, которые живут с бумеранжировщиками, могут захотеть формализовать финансовые аспекты отношений. Примеры включают в себя подписание ребенком соглашения о ежемесячной оплате определенной суммы за аренду, еду и коммунальные услуги. Родители также могут дать понять, что, как и съемщики, они будут выселены, если они не оплатят свою справедливую долю расходов.
Подумайте о страховании долгосрочного ухода для пожилых родителей
Стоимость ухода за стареющими родителями обычно увеличивается с возрастом, и большая часть расходов приходится на здравоохранение. Кроме того, взрослые дети, которые не в состоянии оплачивать услуги по уходу за престарелыми, часто считают необходимым самостоятельно заботиться о своих родителях. Подобно ситуации с бумеранжировщиками, это может серьезно сказаться на финансах опекунов и помешать им откладывать деньги на пенсию.
Один из способов обеспечить покрытие расходов на медицинское обслуживание стареющих родителей — это приобрести страховку по долгосрочному уходу (LTC). Страхование LTC может использоваться для покрытия различных расходов, включая медицинское обслуживание на дому или медицинское обслуживание в домах престарелых. Это не только облегчает финансовую нагрузку на детей, но и избавляет стареющих родителей от необходимости использовать свои пенсионные сбережения для оплаты медицинских услуг.
Если ваши родители не могут позволить себе расходы, помощь им в оплате в конечном итоге может окупиться.
Создайте реалистичный бюджет
По мере приближения человека к среднему возрасту может возникнуть паника, если оценка пенсионных сбережений покажет, что программа не соответствует плану. Естественной реакцией обычно является увеличение суммы сбережений, чтобы приблизиться к целевой сумме сбережений.
Наш удивительный совет: не торопитесь без анализа. Снижение суммы, превышающей доступную, может иметь негативные последствия. Принимая решение об увеличении суммы сбережений на пенсионных счетах, сначала рассмотрите следующие вопросы.
Почему цель экономии не достигается?
Если это связано с тем, что предусмотренная в бюджете сумма не сохраняется на регулярной основе, и является ли это результатом того, что суммы перенаправляются на ненужные расходы? Если это так, то простым решением будет придерживаться бюджета и исключить эти ненужные расходы. Если сумма перенаправляется на то, что нужно семье, возможно, цель пенсионных сбережений и бюджет нереалистичны и требуют пересмотра.
Является ли увеличение пенсионных сбережений реальной целью?
Может показаться хорошей идеей добавить более крупную сумму к своему пенсионному яйцу. Однако, если это означает, что сокращение располагаемого дохода приведет либо к увеличению задолженности по кредитной карте и другим долгам на повседневные расходы, увеличение пенсионных сбережений может фактически оказать негативное влияние на вашу прибыль.
Использовались ли снятие средств с пенсионных счетов в экстренных случаях?
Если вы обнаружите, что вам необходимо снять сумму со своего пенсионного счета для покрытия чрезвычайных ситуаций, это может означать, что у вас недостаточно средств для оказания чрезвычайной помощи. Финансовые эксперты советуют, чтобы на счете чрезвычайного фонда была чистая прибыль не менее трех месяцев для покрытия незапланированных расходов. Подобно пенсионным сбережениям, относитесь к суммам, добавленным в чрезвычайный фонд, как к повторяющимся расходам, чтобы не столкнуться с непредвиденным финансовым бременем в случае кризиса.
Реалистичное составление бюджета — ключ к надежной программе экономии. В бюджете должны быть предусмотрены не только пенсионные сбережения и повседневные расходы на жизнь, но и отчисления в чрезвычайный фонд.
«Одно из золотых правил бюджетирования сбережений — сначала заплатить самому себе, — говорит Кирк Чизхолм, менеджер по управлению активами Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс. не трогайте. Если вы сначала заплатите себе, то вы склонны приспособиться к меньшей сумме дискреционных расходов. Если вы сохраните то, что осталось в конце месяца, вам, скорее всего, нечего будет откладывать ».
Мартин А. Федеричи-младший, AAMS®, генеральный директор MF Advisers Inc., Даллас, Пенсильвания, предлагает следующее:
Независимо от вашего возраста, дохода, налоговой категории, долговой нагрузки и т. Д., Наличие бюджета заставляет вас обращать внимание на свой денежный поток, что помогает избежать таких проблем, как возврат чеков, ежемесячная нехватка денег для оплаты счетов, недостаточная экономия на пенсию и многое другое. Если вы не можете реально справиться со своей ситуацией притока / оттока, вы не сможете хорошо спланировать свое финансовое будущее (и выход на пенсию), просто взявшись за него.
Попросите прибавку
Если вы какое-то время работали со своим работодателем и убедились, что являетесь ценным активом для фирмы, возможно, пришло время попросить о повышении. Прежде чем сделать это, обязательно задокументируйте свой вклад в организацию и способы, которыми вы добавляете ценность. Также подумайте, сопоставима ли сумма, которую вы собираетесь запросить, с результатами, которые вы достигли для своей компании.
Многие службы предоставляют информацию о средней заработной плате для определенных типов должностей и мест. Копия такого анализа будет иметь большое значение для обоснования вашей аргументации. Большинство работодателей справедливо рассмотрит обоснованный запрос о повышении заработной платы.
Суть
Накопление на пенсию может стать проблемой, особенно при совмещении финансовой ответственности детей и стареющих родителей. Один из способов решить эту проблему — рассматривать сбережения как повторяющиеся расходы. В большинстве случаев этого легче достичь при увеличении располагаемого дохода, например, в результате повышения заработной платы или изменения семейного статуса, что приводит к меньшим расходам.
Для других это может означать сокращение несущественных расходов. Конечно, психическое здоровье так же важно, как и финансовое. Составление бюджета не должно означать время от времени отказываться от удовольствия.