Советы по пенсионным сбережениям для людей в возрасте от 45 до 54 лет
Если вам от 45 до 54 лет, возможно, вы находитесь в середине своей карьеры, когда ваш доход выше. Конечно, ваши финансовые обязательства по дому и семье также могут быть выше — и это может затруднить планирование выхода на пенсию. Вот шесть советов, которые помогут сохранить (или получить) ваши пенсионные сбережения.
Ключевые выводы
- Владельцы малого бизнеса могут иметь возможность спрятать дополнительные сбережения, финансируя пенсионные счета, предназначенные для малого бизнеса и самозанятых.
- Если вам 50 лет или больше, вы можете делать «наверстывающие» взносы в свои IRA и пенсионные планы, спонсируемые работодателем.
- Супружеские пары могут использовать IRA супруга для финансирования IRA супруга, который не работает за деньги.
- По мере приближения к пенсионному возрасту вы можете захотеть перейти к менее рискованным инвестициям.
Соревнование
Возрастной диапазон от 45 до 54 лет, вероятно, является одним из самых сложных для планирования в целом. В конце концов, это люди, которые только что создали семью, стали родителями, начали новую карьеру или стали пустыми ночлежками.
Хотя в любой возрастной диапазон нередко входят люди, находящиеся на разных этапах жизни, от 45 до 54 лет, по-видимому, являются диапазоном, в котором люди имеют наибольшие различия.
В идеале, если вы находитесь в этом возрасте, вы добиваетесь успеха в гнездышко. К ним относятся открытие собственного дела, принятие пенсионного плана для бизнеса и внесение дополнительных взносов.
1. Начните свой собственный бизнес
Если вы опаздываете на пенсию из-за своей академической квалификации, ваш MBA или Ph. D. может пригодиться. Полученные знания, скорее всего, можно использовать для открытия собственного дела.
Но независимо от того, есть ли у вас степень магистра делового администрирования или доктор философии, если у вас есть талант или навыки, которые можно использовать для получения дохода, подумайте о том, чтобы открыть собственный бизнес, сохранив при этом свою обычную работу. Это принесет дополнительный доход, а также позволит вам создать и профинансировать пенсионный план через свой бизнес.
По данным налоговой службы (IRS), в зависимости от типа пенсионного плана, который вы устанавливаете, вы можете внести на свой пенсионный счет до 58000 долларов за 2021 налоговый год (57000 долларов за 2020 год). Это в дополнение к любым взносам, внесенным на ваш счет в соответствии с пенсионным планом вашего работодателя.
Вы можете получить спонсируемые работодателем 401 (k) и Solo 401 (k)
Рассмотрим пример. Допустим, 52-летний JP работает на корпорацию и участвует в ее плане 401 (k). JP также ведет консалтинговый бизнес на стороне. JP использует Solo 401 (k) для своего консалтингового бизнеса.
С учетом компенсации взносы JP в план 401 (k) его работодателя могут составить до 19 500 долларов в 2021 году (19 500 долларов на 2020 год), плюс дополнительный взнос в размере 6500 долларов.Он также может внести 25% своего чистого дохода от самозанятости на общую сумму 58000 долларов в 2021 году (57000 долларов в 2020 году).
Краткий обзор
Если для нескольких предприятий существует общая собственность или определенная аффилированность, эти предприятия могут рассматриваться как одно предприятие для взносов в пенсионный план, ограничивая совокупные взносы до 58000 долларов на 2021 год (57000 долларов на 2020 год).
Дополнительный доход от вашего собственного бизнеса или второй работы позволяет вам пополнять свои пенсионные счета с отсроченным налогом. Конечно, это также создает больший располагаемый доход, который позволяет вам добавлять больше к другим вашим счетам в вашем «гнездышке», включая ваши счета после уплаты налогов.
Перед тем, как начать бизнес, вы можете проконсультироваться с юристом о различных юридических структурах, чтобы решить, какая из них наиболее подходит для вашего бизнеса. К ним относятся индивидуальные предприниматели, товарищества, компании с ограниченной ответственностью и корпорации.
2. Воспользуйтесь дополнительными взносами
Если вы начнете программу пенсионных накоплений позже, не расстраивайтесь. Поговорка «лучше поздно, чем никогда», безусловно, применима. Фактически, для лиц определенного возраста существуют специальные положения, позволяющие «догнать», внося дополнительную сумму.
Если к концу года вам исполнится 50 лет, у вас есть возможность наверстать упущенное, профинансировав свое пенсионное гнездо, если вы сделаете взнос в IRA или сделаете взносы отсрочки заработной платы в 401 (k), 403 (b). ) и / или план 457 :
- IRAs :Вы можете внести свой вклад меньшее из $ 6000 или 100% компенсации в ИРА, или $ 7000,если вы возраст 50 летили старше на 2020 и 2021
- Планы, спонсируемые работодателем :если у вас есть ПРОСТАЯ IRA, вы можете отложить 100% компенсации до 13 500 долларов США на 2020 и 2021 годы или 16 500 долларов США, если вам 50 лет и старше.С планами 401 (k), 403 (b) и 457 вы можете отложить до 19 500 долларов США на 2020 и 2021 годы или 26 000 долларов США, если вам 50 лет и старше.
В общем, если вы участвуете в нескольких спонсируемых работодателем планах с функциями отсрочки выплаты заработной платы, ваши совокупные отсрочки выплаты заработной платы не могут превышать установленный в течение года лимит в долларах.
3. Знайте законы своего штата, если вы выходите замуж или разводитесь.
Вступление в брак или развод может существенно повлиять на ваше пенсионное благополучие. Если вы выходите замуж, это может повлиять на ваше пенсионное гнездо несколькими способами. С выгодной точки зрения, ваши финансовые прогнозы могут включать активы и доход вашего супруга, а также прогнозируемые общие расходы.
Однако, хотя прогнозы могут показать, что сумма, которую вам необходимо регулярно откладывать, меньше суммы, которую вы бы сэкономили, если бы не состояли в браке, было бы разумно продолжать откладывать более высокую ставку, если вы можете себе это позволить.
Если ваш супруг умрет и вы не выйдете замуж повторно, вы несете единоличную ответственность за финансирование своего пенсионного фонда. В случае развода от вас могут потребовать поделиться пенсионными активами с супругом. В качестве альтернативы вы можете оказаться на стороне получателя, поскольку от вашего супруга может потребоваться поделиться с вами своими пенсионными активами.
Краткий обзор
Если у вас были активы IRA до вступления в брак, подумайте, хотите ли вы хранить эти активы в отдельной IRA и добавлять новые взносы во время брака в новую IRA. Если закон штата определяет, что семейная или общественная собственность определяется как то, что накапливается во время брака, от вас может не потребоваться включать ваши добрачные активы IRA в расчет имущества. Проконсультируйтесь с местным прокурором относительно правил, действующих в вашем штате.
4. Используйте доход вашего супруга, чтобы помочь вам в выходе на пенсию.
Если у вас нет дохода от работы, вы можете использовать доход своего супруга для финансирования своей традиционной IRA или Roth IRA черезIRA супруга. Это позволяет вам пополнить свои собственные пенсионные сбережения и увеличить ваши общие пенсионные сбережения как пары.
5. Сбалансируйте (или перебалансируйте) свой портфель
Распределение ваших активов для пенсионного сбережения должно периодически пересматриваться. Это даст вам возможность определить, нужно ли вам изменить распределение активов.
По мере приближения к пенсионному возрасту вы, возможно, захотите выбрать менее рискованные инвестиции, поскольку у вас будет меньше времени на возмещение инвестиционных убытков. Однако это правило распространяется не на всех. Возможно, вы захотите проконсультироваться с компетентным финансовым консультантом за помощью в выборе модели распределения активов, которая подходит именно вам.
6. Подумайте о других пенсионных расходах
Вы можете столкнуться с несколькими проблемами, которые влияют на ваше пенсионное планирование. Например, вам, возможно, придется выбрать, платить ли за учебу вашего ребенка в колледже или обеспечивать взрослых детей, которые все еще живут дома, вместо того, чтобы вкладывать столь необходимые средства в свое «гнездышко».
Подумайте также, стоит ли приобретать страховку по долгосрочному уходу (LTC). Это может помочь предотвратить использование ваших пенсионных сбережений для покрытия расходов, связанных с длительной болезнью, вместо того, чтобы использоваться для финансирования запланированного вами пенсионного образа жизни.
Суть
Возрастной диапазон от 45 до 54 лет — это время, когда нужно встать на путь и активизировать свои пенсионные сбережения. Эти советы по планированию выхода на пенсию могут быть полезны независимо от того, начинаете ли вы карьеру — или занимаетесь собственным бизнесом — или копите годами.