Советы по пенсионным сбережениям для людей в возрасте от 25 до 34 лет
Когда вы платите по ипотеке, браку и уменьшаете накопленные долги, накопление средств на пенсию может показаться невероятным — или даже невозможным, — но это все же важная часть финансовой ответственности. К людям в возрасте от 25 до 34 лет обычно относятся те, кто смог определить свои сбережения и структуру расходов, и те, кто только начинает брать на себя ответственность за свои финансовые обязательства.
Если вы принадлежите к этой возрастной группе, вы, вероятно, знаете все о кривой финансового обучения, которую она представляет. Это время переоценки и исправления для многих молодых людей, которые решают, как сбалансировать свои бюджеты.
Ключевые выводы
- Если вам от 25 до 34 лет, пенсионные сбережения и планирование вашего финансового будущего должны стать главным приоритетом.
- Действительно, имея три или более десятилетий для инвестирования и сбережений, ожидание, пока вам не исполнится 30-40 лет, чтобы спланировать выход на пенсию, может означать, что позже придется играть в догонялки.
- Оцените свои финансы, убедитесь, что вы не переплачиваете по кредитам, например по ипотеке, и постарайтесь минимизировать налоги, где это возможно, — и все это для того, чтобы максимально увеличить ваши возможности по сбережению.
Финансовая переоценка
Лица в возрастной группе от 25 до 34 лет могли уже проводить финансовый анализ в более раннем возрасте. Однако независимо от того, сделали ли вы это уже, периодически необходимо проводить переоценку, чтобы определять, нужно ли вносить изменения в ваши финансовые привычки, в том числе те, которые влияют на составление бюджета и анализ долга.
Частота, с которой необходимо проводить финансовый анализ, будет варьироваться в зависимости от человека, а также может зависеть от других факторов, таких как изменения процентных ставок, налоговых обязательств и периодических расходов. Например, если процентные ставки по ипотеке были снижены после того, как физическое лицо получило ипотечную ссуду, может иметь смысл определить, следует ли рефинансировать ипотеку. Кроме того, если семейное положение человека изменилось, может потребоваться пересмотреть цели выхода на пенсию.
Финансовый анализ необходим и является одним из наиболее важных шагов к определению областей, в которых вы преуспеваете, и областей, в которых требуются улучшения. Возможно, стоит поручить проведение анализа компетентному финансовому специалисту.
Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки может быть выгодным при условии, что оно либо увеличивает доступную наличность человека за счет снижения ежемесячных платежей, либо уменьшает суммы, выплачиваемые в счет процентов за период ипотеки. В большинстве случаев физическим лицам следует рефинансировать, когда текущие процентные ставки по ипотеке ниже, чем процентная ставка, которую они получают по своей текущей ипотеке. Причины рефинансирования следующие.
Уменьшение суммы, выплачиваемой каждый месяц (или с другой периодичностью)
Человек, который ежемесячно платит меньше по ипотеке, скорее всего, будет иметь разницу, доступную для использования в других областях, включая увеличение суммы, внесенной на пенсионный счет.
Консолидация долгов
Консолидация долгов может быть идеальной для тех, у кого есть несколько кредитных карт и других форм кредита, особенно если процентная ставка по этим суммам выше, чем процентная ставка по ипотеке. Однако следует уделять пристальное внимание общей сумме процентов, которые будут выплачены с течением времени по этим суммам. Например, увеличение баланса кредитной карты более чем на 30 лет будет стоить намного дороже, чем если бы он был погашен раньше.
С другой стороны, сокращение ежемесячных платежей может увеличить суммы сбережений. Необходимо провести прогнозируемый финансовый анализ, чтобы определить, что будет дороже.
Лица, рефинансирующие свои ипотечные кредиты, могут захотеть поискать самую низкую процентную ставку и заключительные расходы. Даже разница в 0,5% в процентах приведет к значительному увеличению расходов для заемщика, в результате чего останется меньше денежных средств для других целей.
Большинство комиссий, взимаемых за ипотеку, включая рефинансирование, являются предметом переговоров. Не бойтесь спрашивать, можно ли отказаться от определенных комиссий или снизить процентную ставку даже на 0,25%. Помните, что вероятность получить положительный ответ составляет 50%.
Консолидация долгов
погашения. Целью консолидации долга обычно является уменьшение общей суммы процентов, выплачиваемых по кредиту, и сумм, выплачиваемых в рассрочку.
Краткий обзор
Если объединение включает несколько кредитных карт, это может быть признаком того, что человеку требуется профессиональная помощь в управлении долгом.
Если решение включает закрытие кредитных карт, человеку следует обратиться за советом о том, как это повлияет на его оценку FICO.
Перебюджетирование
По мере изменения вашего баланса и стоимости жизни меняется и потребность в переоценке вашего бюджета. Процесс изменения бюджета поможет вам определить, следует ли вам сократить некоторые расходы или, возможно, вам даже потребуется дополнительный доход для поддержания ожидаемого уровня жизни.
Пересмотр бюджета поможет вам принять важные решения, связанные с пенсионными сбережениями, например, увеличить или уменьшить бюджетную сумму, которую вы добавляете к своему « гнездовому яйцу».
Увеличение суммы, которую вы вносите в свои пенсионные накопления, может показаться идеальным выбором, если вы не идете по пути к своей цели пенсионных накоплений. Тем не менее, вы должны учитывать, что другие области финансов являются частью полного пенсионного пакета и будут иметь влияние на ваше гнездо. Например, если у вас чрезмерная задолженность по кредитной карте, может иметь смысл уменьшить суммы, предусмотренные для пенсионных взносов, и перенаправить больше на платежи по кредитной карте.
Помните, что вам следует проконсультироваться со специалистом по финансовому планированию за помощью в определении оптимальных способов разделения доступных сумм между платежами по кредитной карте и взносами в пенсионный план.
Краткий обзор
Пенсионные сбережения следует рассматривать как повторяющиеся расходы; это помогает регулярно экономить количество, облегчая добавление в гнездовое яйцо.
Подача налоговой декларации для состоящих в браке лиц
Есть много финансовых льгот, доступных для лиц, состоящих в браке и подающих совместные налоговые декларации.Например, стандартный вычет выше для супружеских пар, подающих совместную декларацию. Другим примером является ситуация, когда один из супругов имеет небольшой доход или не имеет никакого дохода (именуемый неработающим супругом), а налогооблагаемый доход работающего супруга ( -и) может использоваться в качестве «приемлемой компенсации» для целей финансирования IRA неработающего супруга. Это может привести к значительному увеличению пенсионных сбережений пары к моменту выхода на пенсию.
Однако бывают обстоятельства, при которых может быть более целесообразным с финансовой точки зрения подавать отдельные отчеты. Например, если семья несет значительную сумму медицинских расходов, которые не были возмещены планом медицинского страхования, или если у нее есть несколько различных вычетов, подача отдельных деклараций может привести к уменьшению налогового счета.
Конечно, парам следует проконсультироваться с налоговым специалистом, который сможет продемонстрировать чистый финансовый эффект от подачи обоих вариантов, что позволит выбрать тот, который приведет либо к наименьшему налоговому обязательству, либо к большей сумме налогового возмещения. Сэкономленную сумму можно было использовать для пополнения пенсионного счета одного или обоих супругов.
Взносы в IRA за год могут быть сделаны с 1 января налогового года до крайнего срока подачи налоговой декларации следующего года и могут быть сделаны даже после того, как физическое лицо подало свою налоговую декларацию. Если во время подачи налоговой декларации принимается решение о внесении взноса в IRA, составитель налоговой декларации отражает сумму в налоговой декларации, если применимо.
Краткий обзор
Если ваш работодатель предлагает взносы в виде отсрочки налогообложения или вычетов из заработной платы после уплаты налогов, вам следует воспользоваться этой возможностью, чтобы увеличить свои сбережения. Легче рассматривать суммы, удерживаемые из зарплаты, как не располагаемый доход, и существует меньший риск того, что сумма будет использована для других целей.
Суть
Хотя эти проблемы, скорее всего, касаются людей в возрасте от 25 до 34 лет, они могут относиться и к другим. Например, выбор статуса налоговой декларации для супружеских пар или решение о рефинансировании ипотеки может применяться к любой возрастной группе. При планировании выхода на пенсию ваша финансовая готовность будет важнее вашего возраста.
Таким образом, действия, рекомендованные для 30-летних, могут также быть рекомендованы для 50-летних, в зависимости от их личных ситуаций. Чтобы убедиться, что вы делаете наиболее подходящие шаги для обеспечения своего финансового будущего, может быть целесообразно проконсультироваться с компетентным консультантом по пенсионным планам или специалистом по финансовому планированию.