Стратегии выхода на пенсию для владельцев малого бизнеса

Как владелец малого бизнеса, вы несете полную ответственность за собственное пенсионное планирование. Если у вас есть сотрудники, вы можете чувствовать ответственность за то, чтобы помочь им спланировать успешный выход на пенсию. Соображения и планы пенсионных сбережений, которые подходят вам как владельцу малого бизнеса, должны иметь первостепенное значение при планировании выхода на пенсию как для себя, так и для сотрудников.

Выберите традиционную пенсионную стратегию

Есть несколько традиционных вариантов, помимо использования вашего малого бизнеса для финансирования вашей пенсии, например, IRA и 401 (k) s, которые функционируют как дополнительные источники пенсионного дохода помимо ликвидации вашего малого бизнеса.

Установите ПРОСТОЙ ИРА:  план поощрения сбережений для сотрудников, или ПРОСТОЙ ИРА, — это один из пенсионных планов, доступных для малого бизнеса.В 2020 году сотрудники могут отсрочить выплату до 13 500 долларов своей зарплаты до налогообложения, а те, кто старше 50 лет, могут отсрочить до 16 500 долларов, воспользовавшись дополнительным взносом в размере 3000 долларов.  Однако сотрудники, которые участвуют в других планах, спонсируемых работодателем, могут внести не более 19 500 долларов США по всем планам, спонсируемым работодателем, вместе взятым.

Работодатели могут соотносить взносы сотрудников с ПРОСТОЙ ИРА до 3% от заработной платы сотрудника.И наоборот, работодатели могут внести 2% от вознаграждения каждого имеющего на это право сотрудника в размере до 285 000 долларов в 2020 году. Взносы работодателя не облагаются налогом. 

1:16

Настройка SEP ИР: пенсионный упрощена работника (SEP) другой тип индивидуального пенсионного счета (IRA),к которым владельцы малого бизнеса и их сотрудники могут внести свой вклад.В 2020 году он позволяет сотрудникам делать взносы до налогообложения в размере до 25% от дохода или 57000 долларов США, в зависимости от того, что меньше.Как и план SIMPLE, SEP позволяет владельцам малого бизнеса вносить не подлежащие налогообложению взносы от имени соответствующих сотрудников, а сотрудники не будут платить налоги с сумм, которые работодатель вносит от их имени, до тех пор, пока они не получат выплаты из плана после выхода на пенсию. 

Практически любой малый бизнес может создать ПОШ. Неважно, сколько у вас сотрудников или ваш бизнес структурирован как индивидуальное предприятие, партнерство, корпорация или некоммерческая организация. Каждый год вы можете решать, какой вклад вносить от имени своих сотрудников, чтобы не вносить вклад в неудачный год для вашего бизнеса. Владельцы бизнеса также считаются сотрудниками и могут вносить взносы сотрудников на свои собственные счета.

В целом, план SEP — лучший вариант для многих малых предприятий, поскольку он позволяет вносить больший вклад и большую гибкость.  (См. Больше:  Владельцы бизнеса: как создать SEP IRA )

IRA и Solo 401 (k) s: Если вы находитесь в конкурентной среде и хотите привлечь лучших талантов, вам может потребоваться предложить пенсионный план, такой как два, описанные выше. Однако работодатели не обязаны предлагать своим сотрудникам пенсионные пособия. Если вы этого не сделаете, один из способов накопления на пенсию без привлечения ваших сотрудников — это Roth или традиционный IRA, в который может внести свой вклад любой человек, имеющий доход от работы.

Вы также можете внести свой вклад в IRA от имени вашего супруга. IRA компании Roth позволяют вам делать взносы после уплаты налогов и получать безналоговые выплаты при выходе на пенсию;традиционные IRA позволяют вносить доллары до вычета налогов, но вы будете платить налог с распределения.Максимальный вклад, который вы можете внести в IRA в 2020 году, составляет 6000 долларов (7000 долларов, если вам 50 лет и старше). 

Наконец, если в вашем малом бизнесе нет подходящих сотрудников, кроме вашего супруга, вы можете внести свой вклад в Solo 401 (k) — прочтите 401 (k) Планы для владельца малого бизнеса.

Разработайте стратегию выхода для вашего бизнеса

Может показаться странным, что разработка стратегии выхода из бизнеса должна быть одним из ваших первых соображений при планировании выхода на пенсию. Но учтите следующее: малый бизнес, который вы строите всю свою жизнь, может стать вашим самым большим активом. Если вы хотите, чтобы он финансировал вашу пенсию — и прекратил работать, — вам необходимо ликвидировать свои вложения. Чтобы однажды подготовиться к продаже вашего малого бизнеса, он должен иметь возможность работать без вас. Никогда не рано начинать думать о том, как достичь этой цели и о том, как найти лучшего покупателя для вашего малого бизнеса. 

Условия рынка повлияют на вашу способность продавать свой бизнес. Возможно, вы захотите сделать свой пенсионный план гибким, чтобы вы могли продать свою долю во время сильного рынка или работать дольше, если наступит рецессия. Вы определенно хотите избежать продажи бедствия: одна проблема, с которой вы столкнетесь, если дождетесь последней минуты, чтобы закрыть свой бизнес, заключается в том, что ваш предстоящий выход на пенсию создаст впечатление продажи бедствия среди потенциальных покупателей, и вы не сможете продать свою компанию с наивысшей ценой. 

Суть

Более трети владельцев малого бизнеса, опрошенных в 2014 году, заявили, что не хотят выходить на пенсию, четверть заявили, что не планируют выходить на пенсию, более трети заявили, что планируют разделить свое время выхода на пенсию между работой и отдыхом и многое другое. более половины заявили, что им будет трудно полностью уйти на пенсию. Даже если вы входите в число владельцев малого бизнеса, которые планируют продолжать работать, создание пенсионного плана для вашего малого бизнеса — хорошая идея, потому что он дает вам варианты, а наличие вариантов означает, что вы будете более удовлетворены любым путем, который выберете..