Единый кодекс потребительских кредитов (UCCC)

Что такое Единый кодекс потребительских кредитов (UCCC)?

Единый кодекс потребительских кредитов (UCCC) — это кодекс поведения, регулирующий операции по потребительскому кредитованию . Он содержит руководящие принципы для законов, связанных с покупкой и использованием всех типов кредитных продуктов, от ипотеки до кредитных карт. Он предназначен для защиты потребителей, использующих кредит, от мошенничества и дезинформации.

Понимание Единого кодекса потребительских кредитов (UCCC)

Единый кодекс потребительского кредита был одобрен Национальной конференцией уполномоченных по единообразным законам штатов в 1968 году. Позднее в 1974 году он был пересмотрен, чтобы не отставать от законодательных и финансовых изменений в системе. Кодекс сам по себе не является федеральным законом или законом штата, но штаты могут использовать его для написания согласованных законов о потребительском кредите .

Хотя кодекс не используется в национальном масштабе, он был принят девятью штатами — Колорадо, Айдахо, Индиана, Айова, Канзас, Мэн, Оклахома, Юта и Вайоминг — с другими штатами, включившими по крайней мере некоторые из его положений в свои законы. Южная Каролина и Висконсин имеют коды, которые очень похожи на UCCC.

Одним из наиболее важных правил UCCC является ограничение процентных ставок, взимаемых кредиторами. Однако фактические потолки ставок варьируются в зависимости от типа выданного кредита. Кодекс также поощряет более низкие процентные ставки, ограничивая барьеры для входа в сферу потребительского кредитования. Кодексы делают это исходя из теории, что усиление конкуренции приведет к снижению потребительских ставок.

Помимо защиты от ростовщичества — незаконного ссуды денег и взимания необоснованно высоких комиссий — многие из руководящих принципов касаются заключения справедливых контрактов, предоставляемых потребителям кредиторами. Например, кодекс запрещает использование оговорок об отказе от защиты при кредитовании. Положение об отказе от защиты гласит, что заемщик отказывается от права на любую юридическую защиту в случае конфликта с кредитором. Такие положения позволяют кредитору получить упрощенное судебное решение против заемщика без возможности защиты ни в суде, ни в арбитраже .

Кодекс также ограничивает так называемые недобросовестные транзакции. Эти сделки обычно подлежат толкованию, но относятся к переговорам , которые в подавляющем большинстве случаев односторонние, что их невозможно привести в исполнение. Эти односторонние действия могут включать отказ от гарантий или явное искажение информации о продуктах.

Особые соображения

Когда была написана первая версия кода, кредитные карты были относительно новым видом потребительского кредита. Но с ростом использования кредитных карт рекомендации UCCC оказались решающими для защиты потребителей. В одной из основных директив говорится, что банк, выпускающий кредитную карту, также может предъявлять претензии держателя карты к продавцу.

По мере разработки новых технологий и систем и изменения среды для финансирования определенные услуги остаются освобожденными от UCCC. Например, соглашения о распределении доходов (ISA), пилотируемые университетами Индианы, не подпадают под действие UCCC. По таким соглашениям учебное заведение берет на себя часть расходов студента в обмен на долю его будущего дохода.

Федеральный закон заменил некоторые руководящие принципы кодекса. Одним из примеров являются ограничения на агрессивные методы взыскания долгов , которые теперь регулируются Законом о справедливой практике взыскания долгов  (FDCPA). Другой — это первоначальное руководство по раскрытию условий займа. Закон о  правде в кредитовании  (TILA) теперь содержит эти правила.

История Единого кодекса потребительского кредитования (UCCC)

Как упоминалось выше, UCCC был создан в 1968 году как способ защиты потребителей от хищнических и сомнительных кредитных операций . В 1974 году были внесены поправки для обновления кодекса по мере изменения финансовой отрасли и правовой среды.

Кодекс был разработан Национальной конференцией уполномоченных по единым законам штата, также называемой Комиссией по единообразному законодательству . Комиссия была создана в 1892 году, чтобы обеспечить штатам четкое законодательство и стабильность статутного права. В общей сложности 350 членов комиссии, все из которых являются юристами, назначаются штатами, округом Колумбия, Пуэрто-Рико и Виргинскими островами США.

Комиссия отвечает за более чем 300 различных унифицированных актов, включая UCCC и Единый торговый код (UCC). UCC — это набор законов и правил, призванных помочь стандартизировать бизнес-транзакции между организациями в разных штатах. Кодекс был принят в 1952 году в ответ на проблемы, с которыми компании сталкивались при ведении бизнеса в разных штатах. UCC, принятый в большинстве штатов, содержит правовые нормы и стандарты, регулирующие такие операции, как банковское дело и кредитование.

Другие акты, разработанные комиссией, охватывают множество тем, включая семейное и внутреннее право, недвижимость, завещание , коммерческое право, разрешение споров, трасты и имущественное право.