Отчеты о кредитовании предприятий и отчеты о потребительских кредитах: в чем разница?

Кредитные отчеты предприятий и отчеты о потребительских кредитах: обзор

Деловые и потребительские кредитные отчеты имеют схожие цели: информировать потенциальных кредиторов о вашей кредитоспособности и позволить им оценить, какой риск они берут на себя, если они предоставят вам ссуду или кредитную карту или продлят условия «купите сейчас, платите позже» для вас или вашего бизнеса.. Они различаются по типам информации, которую они содержат, и по способам использования.

Отчеты о кредитных операциях содержат конкретную информацию о бизнесе, такую ​​как информацию о владельцах, дочерних компаниях, финансах компании, оценки рисков, а также любые залоговые права или банкротства. Отчет о кредитоспособности бизнеса начинается после регистрации и получения федерального налогового идентификационного номера. В отличие от отчетов о потребительских кредитах, бизнес-отчеты о кредитных операциях являются общедоступной информацией и доступны для всех.

Отчеты о потребительских кредитах отражают только информацию о физических лицах, например, об их кредитных счетах (ссуды и кредитные карты ), закрытых счетах, просроченных счетах, а также о любых залогах или банкротствах.

Кредитные отчеты для бизнеса

Предприятиям необходимо быть более активными, чем потребители, для создания своих собственных кредитных историй, чтобы они могли получать кредит отдельно от личного кредита владельца бизнеса. После того, как встроенные или LLC бизнес  получает федеральный идентификационный номер налогоплательщика, бизнес кредитного бюро может начать отслеживание торговых кредитов и других кредитных мероприятий.

Сделки по торговому кредиту происходят, когда поставщик позволяет бизнесу покупать сейчас, а платить позже. Платежи по торговому кредиту сообщаются в бюро кредитных историй.

Кредитный отчет предприятия включает следующую информацию:

• Справочная информация о бизнесе, включая информацию о собственности и дочерних компаниях
• Финансовая информация компании
• Банковское дело, торговля и история коллекций
• Залог, судебные решения и банкротства
• Оценка риска

Три бизнес-кредитных бюро — Equifax, Experian и Dun & Bradstreet формируют кредитные рейтинги бизнеса на основе вышеупомянутой информации, как и FICO. В отличие от потребительских кредитных рейтингов, которые используют стандартные методы и алгоритмы для скоринга, каждое из бизнес-кредитных бюро использует совершенно разные методы для оценки бизнес-кредитного риска с разными диапазонами оценок.

Например, PAYDEX Dun & Bradstreet фокусируется на том, насколько быстро компания оплачивает свои счета;полезная информация для продавцов и поставщиков, когда они продлевают условия торговли. Intelliscore Plus от Experian сообщает о вероятности того, что ваш бизнес серьезно отстает по счетам в ближайшие 12 месяцев, о чем кредиторы хотят знать.1

Деловые кредитные отчеты необходимо приобретать в кредитных бюро, и, в отличие от потребительских кредитных отчетов, они являются общедоступными и доступны любому, кто платит комиссию. На федеральном уровне не существует бесплатных ежегодных отчетов о кредитных операциях для предприятий. Вам придется заплатить, чтобы получить копию своего отчета от каждого агентства, хотя некоторая бесплатная информация доступна на таких веб-сайтах, как CreditSignal.com (для Dun & Bradstreet) и Nav.com.

Отчеты о потребительских кредитах

Когда вы впервыеподаетезаявку на кредит, три основных кредитных бюро —Experian, TransUnion и Equifax — начинают составлять кредитный профиль на основе вашей кредитной деятельности.Только люди с «допустимой целью», как это определено в Законе о честной кредитной отчетности, могут запросить ваш кредитный отчет. Когда они это сделают, бюро создают отчет, который включает следующее:

• Список ваших кредитных счетов, включая ссуды и кредитные карты
• Причитающийся остаток и текущий ежемесячный платеж по каждому счету
• Указание на то, что счета текущие и надлежащим образом оплачены или просрочены с количеством дней просрочки.
• Список закрытых счетов
• Публичные записи залогов, судебных решений и банкротств
• Информация о прошлых и нынешних работодателях
• История адресов проживания

Кредитные бюро анализируют информацию, чтобы рейтинг FICO.

По закону потребители имеют право получать один бесплатный отчет о кредитных операциях в год от каждого кредитного бюро. (Вы можете получить доступ к нему на сайте Annualcreditreport.com, официальном сайте.) Кредитный рейтинг не включается в кредитный отчет и должен быть получен отдельно.

Особые соображения

Владельцам бизнеса важно создать отдельные кредитные профили для своего бизнеса. Без кредитного профиля бизнеса кредиторы полагаются на личный кредитный профиль владельца бизнеса для определения кредитного риска, что может ограничить способность бизнеса брать взаймы то, что ему нужно.

До тех пор, пока бизнес не установит кредитный профиль бизнеса, владелец будет нести личную ответственность по любым кредитным обязательствам, даже если бизнес является отдельным юридическим лицом. Редко, когда новый бизнес может получить ссуду без подписанной личной гарантии владельца бизнеса.

Владельцы бизнеса должны предпринять осознанные шаги для создания и создания кредитных профилей своего бизнеса на как можно более ранней стадии своего развития.

• Создайте отдельное юридическое лицо для бизнеса, например S Corp, партнерство или LLC.
• Отдельные банковские счета для бизнеса и физических лиц и ведение документации.
• Подайте заявку на получение номера DUNS от Dun & Bradstreet.(Это создаст ваше дело в этом бюро.)
• Открывайте торговые кредитные счета с продавцами и поставщиками.
• Получите бизнес-кредитную карту; это могло начаться с газовой карты. Если банк предлагает бизнес-кредитную карту, убедитесь, что он сообщает о платежах в бюро кредитных историй.
• Совершайте все платежи вовремя.
• Регулярно заказывайте кредитные отчеты для бизнеса, чтобы убедиться, что они правильно обновляются.

Деловые кредитные отчеты также могут быть очень полезными инструментами управления. Каждое кредитное бюро предлагает услуги по предоставлению отчетов премиум-класса, которые могут предоставить углубленный анализ для управления кредитным риском и прогнозирования бизнеса. Хороший кредитный рейтинг означает, что у вашего бизнеса будет доступ к финансированию, необходимому для роста, с более низкими процентными ставками, более выгодными условиями оплаты от поставщиков и более низкими ставками по некоторым видам коммерческого страхования.