Универсальный банкинг
Что такое универсальный банкинг?
Универсальный банкинг — это система, в которой банки предоставляют широкий спектр комплексных финансовых услуг, в том числе ориентированных на розничные, коммерческие и инвестиционные услуги. Универсальный банкинг распространен в некоторых европейских странах, в том числе в Швейцарии.
В Соединенных Штатах по закону банки обязаны разделять свои коммерческие и инвестиционные банковские услуги. Сторонники универсального банковского обслуживания утверждают, что он помогает банкам лучше диверсифицировать риски. Недоброжелатели считают раздел операций банков менее рискованной стратегией.
Ключевые выводы
- Универсальный банкинг — это термин для банков, которые предлагают более широкий спектр услуг, чем их конкуренты, или по сравнению с традиционными банками.
- Универсальный банкинг еще не распространен в Соединенных Штатах, но он растет; прямо сейчас банки в Соединенных Штатах уделяют больше внимания инвестициям, чем их европейские коллеги.
- Банки в универсальной системе могут по-прежнему выбирать специализацию на подмножестве банковских услуг, даже если технически они предлагают гораздо больше своей клиентской базе.
Как работает универсальный банкинг
Универсальные банки могут предлагать кредиты, займы, депозиты, управление активами, консультации по инвестициям, обработку платежей, операции с ценными бумагами, андеррайтинг и финансовый анализ. Хотя универсальная банковская система позволяет банкам предлагать множество услуг, она не требует от них этого. Банки в универсальной системе все же могут выбрать специализацию на подмножестве банковских услуг.
Краткий обзор
Некоторые из наиболее известных универсальных банков включают Deutsche Bank, HSBC и ING Bank; в США Bank of America, Wells Fargo и JPMorgan Chase квалифицируются как универсальные банки.
Универсальный банкинг сочетает в себе услуги коммерческого банка и инвестиционного банка, предоставляя все услуги из одной организации. Услуги могут включать депозитные счета, различные инвестиционные услуги и могут даже предоставлять услуги страхования. Депозитные счета в универсальном банке могут включать сберегательные и чековые.
В рамках этой системы банки могут выбрать участие в любой или во всех разрешенных видах деятельности. Ожидается, что они будут соблюдать все руководящие принципы, которые регулируют или направляют надлежащее управление активами и транзакциями. Поскольку не все учреждения участвуют в одних и тех же мероприятиях, действующие правила могут отличаться от одного учреждения к другому. Однако важно не путать термин «универсальный банк» с любыми финансовыми учреждениями с похожими названиями.
Universal Banking в США
Из-за строгого регулирования универсальный банк рос медленно, встречая сопротивление, прежде чем он смог стать обычным явлением в Соединенных Штатах. Это связано с Законом Гласса-Стигалла 1933 года.
Недавние события устранили ряд препятствий на пути к созданию универсального банка, хотя они все еще не так распространены, как во многих европейских странах. Кроме того, в Соединенных Штатах есть банки, которые сосредоточены исключительно на инвестициях, что очень редко встречается в остальном мире.
Финансовый кризис 2008 года привел к ряду сбоев в инвестиционной банковской системе США. Это привело к приобретению или банкротству множества учреждений. Некоторые известные примеры включают Lehman Brothers и Merrill Lynch.
Тем не менее, многие поставщики финансовых услуг в США сегодня предлагают широкий спектр услуг от банковских, ссуд, ипотеки, страхования и инвестиций либо под одной крышей, либо через партнерскую сеть с партнерскими фирмами.