Каковы преимущества страхования крупного капитала?
Состоятельные люди (HWNI) сталкиваются с уникальными страховыми проблемами и склонны тяготеть к различным страховым продуктам. У богатых семей есть относительно более сложные потребности в управлении рисками и относительно менее очевидные потребности в страховании от катастроф. Реальный риск может заключаться в перестраховании от незначительных угроз и занижении от серьезных. Преимущества страхового полиса для состоятельных клиентов в значительной степени сосредоточены на сглаживании взаимосвязи между потребностями и покрытием.
Подвержены риску и недостаточно застрахованы
У HNWI часто есть дорогие вещи и хобби — коллекции вин, искусство, скаковые лошади, яхты и старые автомобили, — которые легко забыть застраховать. Даже если они застрахованы, большинство из них не прикладывает усилий, чтобы выяснить, какова реальная рыночная стоимость имущества; страховка не подходит для владения.
Хороший страховой агент с высоким доходом тщательно отмечает все вещи, которые трудно заменить, находит способ их точной оценки и предлагает страховое решение, которое покрывает правильные риски.
Хорошие полисы страхования состоятельных клиентов могут защитить вас от несчастных случаев при уборке или кражи уборщицами. Фактически, HNWI могут захотеть покрыть свои активы против иска со стороны служащего или сервисного агентства. Это известно как страхование ответственности за трудовую деятельность, или, говоря проще, страхование няни.
Налоги на недвижимость
Большинство перевозчиков с высоким уровнем дохода не предлагают страхование жизни. Многие HNWI на самом деле не верят, что им нужно страхование жизни; в конце концов, если они умрут, их состояние, вероятно, будет достаточно большим, чтобы материально защитить их детей и супругу.
Легко упустить очевидные преимущества. Не столь очевидное преимущество страхования жизни заключается в том, что оно помогает сэкономить на налогах на наследство. Для HNWI это может сэкономить сотни тысяч или миллионы долларов.
Налоги на наследство для богатых невероятно высоки.Стандартные ставки составляют до 40% от чистой стоимости, и те, кто ненадлежащим образом защищает свое имущество или не называет бенефициаров, могут потерять намного больше.
Если, например, в 2016 году умер человек с активами в размере 10 миллионов долларов без какого-либо страхования жизни, весь баланс мог бы облагаться налогом на наследство.Под угрозой находилось пять миллионов долларов или больше.Однако федеральный закон разрешает передавать до половины без уплаты налогов супругу или детям.В этом случае только оставшиеся 5 миллионов долларов облагались бы налогом на наследство по ставке 50%.Это могло бы сэкономить HNWI 2,5 миллиона долларов на налогах.Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года увеличил сумму исключения до более чем 11 миллионов долларов до 2025 года и снизил самую высокую налоговую категорию до 40%.Таким образом, при текущих ставках все активы в размере 10 миллионов долларов могут быть переданы без уплаты налогов супругу или детям.1
Страхование дорогостоящих домовладельцев
Даже для HNWI дом, как правило, является наиболее ценным активом и наиболее важным для покрытия. В большинстве штатов страховое покрытие дорогостоящих домовладельцев включает компенсацию за драгоценности или другие потерянные ценности. HNWI должны максимизировать свои преимущества, когда это возможно, с меньшим количеством страховых продуктов, хотя бы для простоты.
Тем, у кого несколько домов на нескольких рынках, вероятно, следует найти индивидуальное страхование для каждой собственности. Государственные и местные постановления, постановления и ассоциации домовладельцев — все это влияет на возможные и необходимые льготы, требуемые в политике.