5 новых препятствий для получения ипотеки

У вас возникли проблемы с получением разрешения на ипотеку? С тех пор, как лопнул пузырь на рынке жилья, кредиторы предъявляют к заявителям на ипотеку и рефинансирование все более строгие критерии. Вот пять причин, по которым людям труднее получить одобрение в наши дни.

Кредиторская паранойя

Ипотечные кредиторы, естественно, хотят избежать своих прошлых ошибок, поэтому неудивительно, что они более внимательно смотрят на финансовое положение заявителей. Но изменения на вторичном ипотечном рынке заставили их проявить особую осторожность. Грег Кук, лицензированный брокер по недвижимости и ипотечный банкир из Калифорнии, говорит, что раньше кредиторам было легко получить свои ссуды, застрахованные FHA или гарантированные Fannie Mae. Только в случае мошенничества эти организации потребуют от кредиторов выкупа ипотечного кредита.

«Теперь, если FHA считает, что кредитор не следовал инструкциям, он может отказать в страховании, и кредитор должен выложить наличные, чтобы заменить средства на их складской линии», — говорит Кук. «Многократный обратный выкуп может обанкротить мелкого кредитора».

Поскольку кредиторы несут большую ответственность за предоставляемые им ссуды, у них нет другого выбора, кроме как проявлять крайнюю осторожность при утверждении заемщиков.

Ограничения приемлемого дохода

Получаете ли вы доход от второй работы? Хотя эти деньги могут быть значительными для вас, обеспечивая реальную передышку в вашем ежемесячном бюджете и стабильность ваших финансов, кредиторам может быть все равно. Риэлтор Венди Хупер в округе Ориндж, Калифорния, говорит: «Доход от второй работы, как правило, не допускается, если он не получен из того же источника в течение 12 месяцев или в пределах одного и того же поля в течение 24 месяцев, но не более 30 дней. прерывание. И обычно это вообще недопустимо, если это не задокументировано на W-2 «.

К сожалению, многие люди получают доход от второй работы наличными. Даже если вы положите наличные на свой банковский счет и декларируете дополнительный доход в своей форме W-2, кредиторы могут не захотеть учитывать этот доход.

По словам Кука, «кредиторы теперь требуют проверки всех банковских вкладов, которые не относятся к прямым депозитам заработной платы. В нашей предыдущей жизни, если доход заемщика поддерживал депозиты… объяснений не требовалось. Поскольку практически невозможно проверить денежные вклады, в кредитах отказывают «.

Более строгие стандарты проверки доходов

В настоящее время кредиторы будут тщательно проверять любой доход, который заемщики хотят учитывать в своей способности выплатить ссуду. Больше нет ссуд с заявленным доходом или ссуд с низкой документацией, что является плохой новостью для самозанятых заемщиков. Но проблемы возникают не только у них. Опасения кредиторов по поводу денежных вкладов означают, что у людей, которые работают в отрасли, где обычно платят наличными, например, в ресторанном бизнесе, могут возникнуть проблемы с получением одобрения. Как указывается в статье New York Times, беременным родителям также следует проявлять осторожность.

Эми Тирс, ​​сертифицированный специалист по планированию ипотеки в Wintrust Mortgage, говорит, что кредиторы проявляют осторожность, потому что «часто рождаются дети, и родители передумали работать полный рабочий день или работать вообще».

Она говорит, что заемщикам, находящимся в отпуске по беременности и родам, необходимо будет подтвердить, что они находятся в оплачиваемом отпуске; заемщики, не находящиеся в оплачиваемом отпуске, могут купить до родов, пока их доход можно проверить, купить, когда они вернутся на работу, или попытаться претендовать на доход одного партнера.

Тирс, ​​который занимается ипотечным бизнесом в течение 20 лет, объясняет: «Рекомендации, подобные тому, что цитируется в статье Times, остались в книгах навсегда». Но в прошлом у покупателей было больше возможностей обойти это правило.

Более тщательная проверка кредитных отчетов

Если вам удастся получить предварительное одобрение, не теряйте бдительности. Если вы предпримете какое-либо действие, которое повлияет на ваш кредитный рейтинг или какой-либо пункт в вашем кредитном отчете, вам придется объяснить это своему кредитору. Кевин С. Миллер, президент и главный исполнительный директор TexasLending.com, базирующийся в Далласе, говорит: «Клиенты должны писать письма для всех запросов о кредите, которые могут появиться после того, как они подадут заявку на жилищный заем, и теперь ссуда будет ждать закрытия до тех пор, пока клиент может доказать, что он не брал новых долгов из-за расследования ».

Заемщики, которые хотят, чтобы их одобрение ипотеки осталось в силе, не должны открывать новые счета или пропускать платежи. Им также не следует совершать крупные покупки или закрывать счета по кредитным картам. Кредиторы должны повторно запустить кредитные отчеты заемщиков непосредственно перед закрытием, и любые изменения с момента подачи заявки могут создать проблемы.

По словам Кука, если вам вообще нужно использовать кредитную карту, даже для заправки бензина, вы должны немедленно выплатить эту сумму.

«Поскольку кредитные рейтинги не статичны, и многие кредитные программы имеют минимальные кредитные баллы, небольшое снижение баллов, возможно, из-за активности, может привести к тому, что одобрение превратится в отказ», — говорит он.

Неинформированные и / или неопытные кредиторы

Прошли те времена, когда любой, кто умел запотевать зеркало, мог получить одобрение. Так что, если вы хотите получить ипотеку, не выбирайте любого старого кредитного специалиста — найдите того, у кого есть опыт. Тирс говорит: «Самая большая проблема для потребителя — это работать с хорошим кредитным специалистом, который действительно понимает реалии сегодняшнего рынка, и который будет знать и подготовить заемщика к тому, чего ожидать… хороший кредитор гарантирует, что есть никаких сюрпризов, которые убьют транзакцию ».

Самый простой способ получить представление об опыте кредитного специалиста — задать ему несколько вопросов. Могут ли они четко сформулировать свои ответы или кажется, что они разговаривают кругами? На самом ли деле их ответы отвечают на ваши вопросы или они просто разговаривают? Их объяснения подробны или расплывчаты?

Обращение к надежному члену семьи, другу, коллеге или агенту по недвижимости о направлении к кредитному специалисту также остается хорошим способом найти кого-то, кто знает, что они делают.

Суть

В наши дни стандарты кредитования настолько жесткие, что даже у, казалось бы, квалифицированных заемщиков возникают проблемы с получением одобрения, поскольку банки пытаются избежать повторения своих прошлых ошибок. Если это произойдет с вами, не удивляйтесь и не принимайте это на свой счет. Работая с опытным кредитором, проявляя терпение и, возможно, внося некоторые изменения в свое финансовое положение, вы можете получить одобрение.