Как работает правило 80% для страхования жилья?
Что такое правило 80% для страхования жилья?
Правило 80% соблюдается большинством страховых компаний. Согласно стандарту, страховщик покрывает стоимость ущерба, нанесенного дому или имуществу, только в том случае, если домовладелец приобрел страховое покрытие, равное не менее 80% от общей восстановительной стоимости дома. Если сумма приобретенного покрытия меньше минимального 80%, страховая компания возместит домовладельцу только пропорциональную сумму требуемого минимального покрытия, которое должно было быть приобретено.
Ключевые выводы:
- Правило 80% означает, что страховщик будет полностью покрывать стоимость ущерба, нанесенного дому, только если владелец приобрел страховое покрытие, равное не менее 80% от общей восстановительной стоимости дома.
- Если приобретаемое покрытие покрывает менее 80% стоимости замещения, сумма, выплачиваемая страховой компанией, будет пропорциональна сумме первоначально приобретенного покрытия.
- Улучшение капитала и инфляция влияют на стоимость собственности и правило 80%.
Как работает правило 80% для страхования жилья
Например, Джеймс владеет домом, восстановительная стоимость которого составляет 500 000 долларов, а его страховое покрытие составляет 395 000 долларов. В результате непредвиденного наводнения дому Джеймса нанесен ущерб на сумму 250 000 долларов. На первый взгляд вы можете предположить, что, поскольку сумма страхового покрытия превышает стоимость ущерба (395 000 долларов США против 250 000 долларов США), страховая компания должна возместить всю сумму Джеймсу. Однако из-за правила 80% это не всегда так.
Согласно правилу 80% минимальное покрытие, которое Джеймс должен был приобрести для своего дома, составляет 400 000 долларов (500 000 долларов x 80%). Если бы этот порог был достигнут, страховая компания возместила бы весь частичный ущерб дому Джеймса. Однако, поскольку Джеймс не купил минимальную сумму страхового покрытия, страховая компания оплатит только ту часть минимального покрытия, которая представлена фактической суммой приобретенного страхового покрытия (395 000 долларов США / 400 000 долларов США), что составляет 98,75% от суммы ущерба. Таким образом, страховая компания выплатит 246 875 долларов, а оставшиеся 3 125 долларов Джеймсу, к сожалению, придется заплатить самому.
Краткий обзор
Поскольку улучшения в доме и инфляция влияют на стоимость дома, домовладельцы должны периодически пересматривать свои страховые полисы, чтобы гарантировать, что их страховое покрытие соответствует правилу 80%.
Как улучшения капитала влияют на правило 80%
Поскольку капитальные улучшения увеличивают восстановительную стоимость дома, вполне возможно, что покрытия, которого было бы достаточно для соблюдения правила 80% до улучшения, больше не будет достаточно после.
Например, предположим, что Джеймс понимает, что он не купил достаточно страховки, чтобы покрыть правило 80%, поэтому он покупает страхование, покрывающее 400 000 долларов. Проходит год, и Джеймс решает построить новую пристройку к своему дому, что увеличивает стоимость замены до 510 000 долларов. Хотя 400 000 долларов было бы достаточно для покрытия дома за 500 000 долларов (400 000 долларов / 500 000 долларов = 80%), капитальное улучшение увеличило восстановительную стоимость дома, и этого покрытия уже недостаточно (400 000 долларов / 510 000 долларов = 78,43%). В этом случае страховая компания снова не будет полностью компенсировать стоимость любых частичных повреждений.
Инфляция также может привести к увеличению восстановительной стоимости дома. Таким образом, домовладельцы должны периодически пересматривать свои страховые полисы и стоимость замены жилья, чтобы видеть, есть ли у них достаточное покрытие для полного покрытия любых повреждений.