Что выбрать: традиционный или пенсионный счет Roth?
Независимо от того, работаете ли вы в частной компании, некоммерческой организации или государственном учреждении, в наши дни у вас, вероятно, есть доступ к плану пенсионных накоплений. Его можно назвать планом 401 (k), 403 (b) или 457 (b). Он, безусловно, предложит традиционную версию плана пенсионных накоплений, но может также предложить вариант Roth.
Будет ли он предлагать вариант Roth, зависит от вашего работодателя. Так что выбор инвестиций, из которых вы можете выбирать. Большинство из них будут паевыми инвестиционными фондами, но они могут варьироваться от очень консервативных фондов облигаций до очень спекулятивных фондов акций.
Ключевые выводы
- Если у вас есть план, спонсируемый работодателем, работодатель решает, является ли учетная запись Roth вариантом.
- Вариант Roth означает больший удар по вашей заработной плате в течение ваших рабочих лет в обмен на больший пенсионный доход в будущем.
- Вы можете разделить свои сбережения между обоими типами счетов. Вы даже можете передумать.
По данным двух различных опросов, семь из 10 работодателей, предлагающих пенсионные планы, включают вариант Roth, хотя только около 23% сотрудников выбрали его.1
Стоит задуматься. Roth может принести немного больше хлопот в ваши трудовые годы в обмен на гораздо больший выигрыш, когда вы выйдете на пенсию.
Рот против традиционного
Когда вы инвестируете в счет Roth, вы платите в долларах после уплаты налогов. Но когда вы снимаете деньги после выхода на пенсию, вы не должны платить налоги с этих денег. Доходы от инвестиций с течением времени не облагаются налогом, и вы уже уплатили подоходный налог с вашего вклада.
Если вы инвестируете в традиционный пенсионный счет, вы платите долларами до налогообложения. Ваш налогооблагаемый доход уменьшается на сумму, которую вы платите. Это смягчает влияние потери вашей заработной платы на дом. После того, как вы выйдете на пенсию, вы будете должны подоходным налогом с тех долларов, которые вы вложите до вычета налогов, и с инвестиционных доходов, созданных с вашего счета.
Прочие отличия
Есть еще несколько отличий, которые не будут иметь для вас большого значения, пока вы не выйдете на пенсию. Инвесторы на традиционных счетах должны начать получать необходимые минимальные выплаты (RMD) к 72 годам. В прошлом вам приходилось прекращать вносить вклад в традиционный IRA в том же возрасте, когда требовалось принимать RMD.
Начиная с 2020 года, в соответствии с Законом о созданиикаждого сообщества для пенсионного обеспечения (SECURE) от 2019 года вы можете вносить вклад в традиционный IRA в любом возрасте, если у вас есть доход.Ни одно из ограничений не распространяется на учетную запись Roth.
18%
Процент сотрудников, которые выбирают вариант Roth по сравнению с традиционным вариантом выхода на пенсию.
Вы можете выбрать оба
Если ваш работодатель предлагает как традиционные варианты, так и варианты Roth, вы можете разделить свои деньги между ними, если хотите. Вы просто не можете заплатить больше, чем максимально допустимая сумма для одного или обоих.
Дляобоих 401 (к) и 403 (б), то есть $ 19500 за 2021, плюс еще $ 6500 ($ 6000 на 2019 год),если вы ввозрасте 50 летили старше.Для плана 457 (b) ограничения такие же, за исключением того, что вы можете заплатить до 39000 долларов за 2021 год, если вам три года или меньше до пенсионного возраста.
Ваш работодатель может установить другие ограничения на размер вашего взноса.
Вы можете изменить свое мнение
Вы даже можете в любой момент передумать и перенести традиционную учетную запись на учетную запись Roth или наоборот.
Просто помните, что если вы конвертируете традиционную учетную запись в учетную запись Roth, вы должны будете заплатить подоходный налог с баланса в этом налоговом году.Если вы конвертируете Roth в традиционный IRA, уплаченные налоги будут восстановлены на вашем счету.
Дополнительные факторы, которые следует учитывать
Если ваш работодатель дает вам возможность внести свой вклад в любое из них, следующие личные факторы могут указывать на предпочтение варианта Roth:
- У вас осталось несколько лет работы, которые нужно откладывать на пенсию.
- Сегодня вы находитесь в низкой налоговой категории или почти уверены, что ваша налоговая категория будет выше, когда вы выйдете на пенсию.
- Вы не хотите, чтобы вам когда-либо приходилось платить налоги с денег, которые ваши инвестиции зарабатывают, пока они находятся на вашем счете.
- Если с вами что-то случится, вы должны быть уверены, что ваши наследники сохранят как можно большую часть своего наследства.
- Вы можете справиться с бременем выплаты части налогооблагаемого дохода месяц за месяцем.
Причины использования традиционного пенсионного счета могут включать:
- У вас сейчас очень ограниченный бюджет. Легче выжать достаточно для традиционного взноса до налогообложения, поскольку часть этих денег немедленно возвращается к вам в виде более низкого налога на вашу зарплату.
- Вы ожидаете, что после выхода на пенсию попадете в более низкую налоговую категорию. Налоговые ставки предсказать невозможно, но многие люди действительно имеют более низкие доходы после выхода на пенсию и, следовательно, должны меньше платить подоходный налог.
- Вы близки к пенсионному возрасту. У этих налоговых деклараций есть еще несколько лет, а не десятилетий, чтобы сложить их.