Лучший способ помочь родителям купить дом
Если вы достигли точки финансовой стабильности, помощь маме и папе в приобретении нового дома может показаться воплощением мечты. Но это также более сложное и рискованное решение, чем вы можете себе представить.
Есть несколько способов, которыми взрослые дети могут помочь своим родителям с покупкой нового дома, от совершения кредита до предложения средств для первоначального взноса. Прежде чем продолжить, важно понять плюсы и минусы каждого подхода.
Ключевые выводы
- Если у ваших родителей ограниченный доход, самый простой способ помочь — оформить ипотечный кредит.
- Помощь с первоначальным взносом может быть мощным инструментом для пожилых людей, поскольку меньшую ссуду легче погасить на фиксированный доход.
- Покупка дома и сдача его в аренду родителям может быть хорошим вариантом из-за многих налоговых вычетов, на которые вы имеете право.
Оформление ипотеки
Если у ваших родителей ограниченный доход, самый простой способ помочь — оформить ипотечный кредит.
Не так давно для заемщиков было довольно необычно нуждаться в чужом имени в ссуде. Но после обвала ипотечного рынка кредиторы действительно ужесточили свою политику андеррайтинга. Людям, не имеющим значительного уровня дохода, стало труднее претендовать на получение нот или получить выгодные условия.
Имейте в виду, что большинство кредиторов проверяют кредитные рейтинги всех заемщиков, прежде чем предлагать ссуду. Так что, если у ваших родителей плохая кредитная история или они недавно пережили банкротство, соучастник может не иметь большого значения.
Однако кредиторы обычно объединяют доходы всех заемщиков при определении отношения суммы кредита к стоимости. Таким образом, ссайнер может упростить получение более крупного кредита, чем заемщик мог бы получить в противном случае.
Сопоставление также может принести вам пользу, если ваши родители достигают более преклонного возраста. Причина: если имя ребенка указано в титуле и указано как совместный арендатор с правом наследования, собственность немедленно переходит к ним после смерти родителей. Это может устранить длительный и сложный процесс завещания.
Но вот загвоздка: независимо от того, живете ли вы в доме или нет, вы в равной степени отвечаете за выплаты по ипотеке. Если ваши родители отстают на несколько лет, это, скорее всего, попадет в ваш кредитный отчет.
Фактически, совместное подписание может повредить вашей кредитной истории, даже если ваши люди постоянно платят вовремя. Другие кредиторы увидят, что вы взяли крупную ссуду, даже если вы не живете дома. Если вы сами захотите найти дом побольше, решение о переоформлении может затруднить получение разрешения на ипотеку.
В результате, хотя совместное подписание может показаться относительно тривиальным ходом, в будущем оно может иметь очень реальные последствия.
Помощь при авансовом платеже
Еще один способ помочь — и тот, который не подвергнет риску вашу кредитную историю — это предложить помощь в виде первоначального взноса ваших родителей. Это может быть мощным инструментом для пожилых людей, в частности потому, что меньшую ссуду легче погасить при фиксированном доходе.
Но если у вас нет необычно глубоких карманов, стоит также подумать о долгосрочных эффектах этой стратегии. Любые деньги, которые вы предоставляете своим родителям сейчас, — это деньги, которые вы не сможете получить после выхода на пенсию или для обучения ваших детей в колледже.
Если вы предоставляете своим родителям деньги на первоначальный взнос, время является ключевым моментом. Кредиторы, как правило, нервничают по поводу крупного депозита, который только что поступил на банковский счет мамы или папы. Почему? Потому что это могут быть заемные деньги, которые им придется вернуть.
Эксперты говорят, что во избежание этой проблемы лучше отдавать деньги заранее. Таким образом, когда ваши родители действительно подадут заявку на ипотеку, а кредитор запросит самые последние банковские выписки, этот депозит не появится.
Имейте в виду, что в зависимости от размера подарка могут возникнуть долгосрочные налоговые последствия. IRS позволяет физическим лицам отдавать каждому получателю до 14 000 долларов в год. Любая сумма, превышающая это, противоречит пожизненному исключению дарителя из налога на дарение, что может привести к налогу на более крупные поместья.
Краткий обзор
Имейте в виду, что в зависимости от размера подарка могут возникнуть долгосрочные налоговые последствия. IRS позволяет физическим лицам отдавать каждому получателю до 14 000 долларов в год.
Если вы даете деньги обоим родителям, это означает, что вы можете дать каждому по 14000 долларов, не сокращая пожизненное исключение (супруг также может подарить до 14000 долларов каждому родителю). Для сумм, превышающих указанную, вы можете рассмотреть возможность разбить подарок на отдельные части, чтобы не превышать годовой лимит.
Сдача в аренду родителям
Еще один вариант — купить дом и сдать его родителям. Это может быть заманчивым вариантом из-за бесчисленных налоговых вычетов, на которые вы можете претендовать при аренде собственности, включая проценты по ипотеке, налоги на недвижимость, расходы на обслуживание и амортизационные расходы.
Но будьте осторожны: кредиторы обычно классифицируют вторые дома как инвестиционную недвижимость, где процентная ставка выше, чем у других ипотечных кредитов. Эти более высокие ставки могут компенсировать любые получаемые вами налоговые льготы.
Краткий обзор
Кредиторы обычно классифицируют вторые дома как инвестиционную недвижимость, по которой процентная ставка выше, чем по другим ипотечным кредитам.
Прежде чем устанавливать арендную плату, знайте следующее: чтобы получить вычеты арендодателя, вам необходимо назначить конкурентоспособную цену. Если вы просите меньше, чем справедливая рыночная стоимость собственности, IRS считает это домом для вашего личного пользования. Следовательно, вы не можете вычесть связанные с арендой расходы, такие как амортизация.
У вас может возникнуть соблазн заключить сделку для своих родителей, но прежде чем сделать это, убедитесь, что вы понимаете финансовые последствия. Встреча с налоговым консультантом перед покупкой арендуемой недвижимости может быть хорошим способом разобраться в этих вопросах.
Суть
Для тех, кто может себе это позволить, помощь маме и папе с покупкой дома — один из лучших способов поддержать их в более поздние годы. Но прежде чем двигаться дальше, важно понять все разветвления ваших различных вариантов.