Разумное инвестирование при небольшом бюджете
Распространенный миф об инвестировании заключается в том, что для начала нужен большой толстый банковский счет. На самом деле процесс создания надежного портфеля может начаться с нескольких тысяч или даже нескольких сотен долларов.
Эта история предлагает конкретные советы, упорядоченные по сумме, которая может быть у вас для начала инвестирования. Вначале, однако, рассматриваются некоторые умные шаги, которые могут предпринять малолитражные компании, чтобы запустить программу сбережений и инвестиций.
Стратегии для начала
Планируете ли вы инвестировать немного или довольно много, в безопасные ставки или азартные игры с высоким риском, эти шаги должны помочь воплотить ваши планы в правильное русло.
Автоматизировать сбережения
Стремление надежно откладывать определенную сумму сбережений каждый месяц в конечном итоге принесет плоды. Если вам не хватает силы воли или организации, чтобы сделать это в одиночку, техническая помощь доступна через различные приложения для смартфонов и компьютеров.
Приложения, которые делают экономию наименее безболезненной, — это те, которые просто округляют ваши покупки и другие транзакции до ближайшего доллара и откладывают «сбережения». Acorns, Qapital и Chime собирают транзакции с ваших кредитных и / или дебетовых карт и возвращают вам деньги в удобных для сбережений транспортных средствах.
Ключевые выводы
- Откладывайте определенную сумму, чтобы регулярно откладывать.
- Посмотрите на приложения для сбережений, которые округляют ваши покупки и сохраняют небольшие изменения.
- Сначала выплатите долги под высокие проценты.
- Воспользуйтесь пенсионными планами.
- Подумайте об уровне риска, который вам удобен, и о том, как он меняется со временем.
- Делайте покупки, чтобы получить лучший выбор по мере роста вашего инвестиционного банка.
Acorns вкладывает деньги в один из нескольких портфелей недорогих ETF; это хороший инструмент для мелких вкладчиков, как мы рассмотрим ниже. Qapital добавляет возможность автоматического перевода денег в соответствии с выбранными вами правилами на партнерский банковский счет, застрахованный FDIC. Chime, который является онлайн-банком, а также приложением, предлагает сберегательный счет, который автоматически выделяет процент от каждого зарплата, которую вы вносите, среди других функций.
Если не использовать эти приложения, узнайте в своем банке о его собственных приложениях и других способах автоматического перевода средств со счетов, не являющихся сберегательными, на счета, которые лучше подходят для сбережений и инвестиций.
Разберитесь с долгами
Прежде чем приступить к сбережению, проанализируйте, во что вам обходятся долги, которые у вас уже есть, и подумайте, как быстро вы можете их погасить. В конце концов, кредитные карты с высокой процентной ставкой могут иметь процентную ставку от 20% и более, а некоторые студенческие ссуды имеют процентную ставку более 10%. Эти ставки намного превосходят среднегодовую прибыль в 7% или около того, так что фондовый рынок США со временем вернулся обратно.
Если у вас много долгов под высокие проценты, имеет смысл погасить хотя бы часть из них, прежде чем делать инвестиции. Хотя вы не можете предсказать точную отдачу от большинства своих инвестиций, вы можете быть уверены, что списание долга с процентной ставкой 20% на год раньше так же хорошо, как получение 20% прибыли на свои деньги.
Краткий обзор
Всегда вносите достаточно денег в свой 401 (k), чтобы иметь право на соответствующий взнос вашего работодателя — это бесплатные деньги.
Подумайте о своей пенсии
Ключевой целью сбережений и инвестирования, даже в раннем возрасте, должно быть обеспечение того, чтобы у вас было достаточно денег после того, как вы перестанете работать. Одним из приоритетов вашего планирования должно быть полное использование стимулов, предлагаемых правительством и работодателями для поощрения пенсионного обеспечения. Если ваша компания предлагает пенсионный план 401 (k), не упускайте его из виду. Это вдвойне верно, если ваша компания частично или полностью соответствует вашему вкладу в план.
Например, если ваш доход составляет 50 000 долларов, и вы вносите 3 000 долларов, или 6% своего дохода, в план 401 (k), ваш работодатель может учесть это, внося дополнительные 3 000 долларов. Менее щедрый работодатель может внести только 3%, добавив 1500 долларов к вашему взносу в 3000 долларов. Вы всегда захотите вложить достаточно средств, чтобы получить полную сумму, соответствующую вашему работодателю. Не делать этого — значит выбрасывать деньги.
Примечательно, что 401 (k) s и некоторые другие пенсионные фонды также являются мощными инвестициями из-за их благоприятного налогового режима.Многие позволяют делать взносы в долларах до уплаты налогов, что снижает ваше налоговое бремя в год, в котором вы вносите взносы.С другими, такими как Roth 401 (k) s и IRA, вы вносите свой вклад в виде дохода после уплаты налогов, но снимаете средства без налога, что может снизить ваши налоговые последствия в год вывода. И помните, если ваши деньги выросли на Через много лет их будет намного больше, чем вы внесли изначально, поэтому не облагаемые налогом выплаты будут окупаться.
В обоих сценариях прибыль от того, что вы инвестируете, накапливается на счете без уплаты налогов. Даже если ваш работодатель не предлагает ничего подобного по вашим взносам 401 (k), план все равно будет выгодным.
Инвестируйте свой возврат налога
Если вам трудно сэкономить деньги в течение года, подумайте о том, чтобы отложить часть или весь возврат налогов, чтобы начать инвестировать. Это один из немногих моментов в году, когда вы, вероятно, получите неожиданную удачу, на которую еще не рассчитывали.
Краткий обзор
Независимо от того, в какой продукт вы инвестируете, важно, чтобы вы понимали (и делали все возможное, чтобы минимизировать) связанные с ним сборы.
Рекомендации по размеру инвестиций
Прежде чем переходить к конкретным деталям, стоит выделить несколько общих моментов. Независимо от вашего собственного капитала, важно минимизировать ваши инвестиционные сборы, будь то расчетный счет, паевой инвестиционный фонд или любой другой финансовый продукт.
Это особенно верно, когда вы инвестируете в рамках бюджета, потому что фиксированные сборы заберут большую часть ваших сбережений. Ежегодная плата в размере 100 долларов на счету в 1 миллион долларов — это тривиально, но сбор в размере 100 долларов на счете в 5000 долларов — это огромный финансовый удар. Если вы вкладываете средства в рамках бюджета, внимательно выбирайте расходы, связанные с тем, куда вы вкладываете деньги.
Вам также необходимо сопоставить вероятную прибыль от ваших инвестиций с уровнем риска, который вам удобен и соответствует вашему возрасту. В целом, по мере приближения к пенсии ваше портфолио должно становиться все менее рискованным.
Как инвестировать 500 долларов
Это может показаться небольшой суммой для работы, но 500 долларов могут пойти дальше, чем вы думаете, создавая инвестиционный портфель. Если вы предпочитаете не рисковать, поместите свою сумму в депозитный сертификат (CD) банка или другого кредитора или используйте ее для покупки краткосрочных казначейских векселей, которые можно приобрести через онлайн-брокера. Потенциал роста с обоих вариантов ограничена, но риски практически равны нулю. Это способ немного заработать на своих деньгах, пока ваше гнездовое яйцо не вырастет до такой степени, когда станут доступны другие варианты.
Для тех, кому комфортно с немного большим риском, доступны многие варианты, даже для мелких инвесторов, которые обещают большую доходность, чем компакт-диски или казначейские векселя. Один из них — это план реинвестирования дивидендов (DRIP). Вы покупаете акции, и ваши дивиденды автоматически используются для покупки дополнительных акций или даже дробных акций. Это отличный выбор для мелких инвесторов, потому что акции приобретаются со скидкой и без уплаты комиссии за продажу брокеру. Покупка одной акции компании поможет вам начать работу.
Другой вариант для начала с малого — это биржевые фонды (ETF), большинство из которых не требует минимальных вложений. В отличие от большинства паевых инвестиционных фондов, ETF обычно имеют пассивную структуру управления, что снижает текущие расходы. Однако, помимо других недостатков ETF, вы должны платить комиссию за их транзакции. Чтобы уменьшить эти расходы, рассмотрите возможность использования дисконтного брокера, который не взимает комиссию или не планирует инвестировать реже, возможно, вкладывая большие суммы ежеквартально, а не совершая небольшие ежемесячные покупки.
На вершине континуума рисков есть инвестиции в одноранговое кредитование. Краудфандеры связывают инвесторов с деньгами для ссуд и предпринимателей, пытающихся финансировать новые предприятия.По мере погашения ссуд инвесторы получают долю процентов, пропорциональную сумме, которую они вложили.Некоторые краудфандинговые платформы имеют высокие минимумы для открытия счета, например, 1000 долларов для Lending Club5, но вы можете начать работу с другими, такими как Prosper, всего за 25 долларов.
Краудфандинг сопряжен с высоким риском, поскольку многие новые предприятия терпят неудачу, а также с перспективой более высоких доходов. Как правило, годовая доходность падает в диапазоне от 5% до 8%, но она может возрасти до 30% и более для инвесторов, которые готовы пойти на большой риск или просто достаточно удачливы, чтобы поддержать особенно прибыльного новичка.
Как инвестировать 1000 долларов
Если вы откладываете деньги на пенсию или покупаете дом через несколько лет, вы можете искать фонд с низкой комиссией и сроком погашения с относительно низкими минимальными инвестициями, обычно около 1000 долларов. С этим типом фонда вы выбираете целевую дату. Инвестиции в фонд автоматически корректируются с течением времени, при этом общий баланс смещается от более рискованного к более безопасному по мере приближения целевой даты.
Почему это важно? Когда вы только начинаете, у вас есть время. Вы можете делать более рискованные инвестиции, которые могут принести более высокую прибыль. Однако по мере приближения к запланированной дате, особенно если это ваша дата выхода на пенсию, вы хотите защитить себя от внезапных потерь, которые могут сорвать ваши планы.
На эти 1000 долларов вы также можете рассмотреть возможность покупки отдельных акций, которые сопряжены с более высоким риском, но могут принести более высокую прибыль. Инвестирование в отдельные акции, приносящие дивиденды, — разумная стратегия. У вас будет возможность получать дивиденды в виде денежных выплат или реинвестировать их в дополнительные акции.
Как инвестировать 3000 долларов
Этот уровень инвестиций позволяет получить доступ к дополнительным опциям, в том числе к большему количеству паевых инвестиционных фондов. В то время как некоторые фонды требуют минимальных вложений в размере 1000 долларов США или меньше, чаще встречается более крупная сумма, например 3000 долларов, требуемых Vanguard для большей части своих средств.
Среди многих типов фондов подумайте о том, чтобы в первую очередь обратить внимание на индексный фонд, тип взаимного фонда, который отслеживает определенный рыночный индекс, такой как Standard & Poor 500 или Dow Jones Industrials, и предлагает относительно низкие комиссии. Как и ETF, индексные фонды управляются пассивно, что означает более низкий коэффициент расходов, что, в свою очередь, снижает комиссии.
Цель индексного фонда — по крайней мере соответствовать показателям индекса. Это также дает вам широкий доступ к ряду классов активов.
Как инвестировать 5000 долларов
Возможности становятся шире на уровне 5000 долларов, включая больше возможностей для инвестирования в недвижимость. Хотя 5000 долларов недостаточно для покупки недвижимости или даже для внесения первоначального взноса, этого достаточно, чтобы получить долю в недвижимости несколькими другими способами.
Первый — это инвестировать в инвестиционный фонд недвижимости (REIT).Это корпорация, которая владеет группой объектов недвижимости или ипотечных кредитов, которые обеспечивают непрерывный поток дохода.Как инвестор REIT вы имеете право на долю дохода, полученного от базовой собственности.Согласно закону, REIT должны ежегодно выплачивать инвесторам 90% своего дохода в виде дивидендов. REIT могут продаваться или нет, причем последние требуют гораздо более высоких авансовых платежей.
Краудфандинг в сфере недвижимости — второй вариант. Платформам краудфандинга в сфере недвижимости теперь разрешено принимать инвестиции как от аккредитованных, так и от неаккредитованных инвесторов. Многие платформы устанавливают минимальные инвестиции для получения доступа к сделкам с частной недвижимостью на уровне 5000 долларов.
Инвесторы также могут выбирать между долговыми и долевыми инвестициями в коммерческую и жилую недвижимость, в зависимости от платформы. Доходность долговых вложений составляет от 8% до 12% в год. Вложения в акционерный капитал могут принести более высокую доходность, если стоимость собственности возрастет. Имейте в виду, что этот тип инвестиций может нести больше рисков, чем более традиционные вложения.
Суть
Инвестирование может быть сложным, но основы просты. Увеличьте сумму, которую вы откладываете, и взносы вашего работодателя. Минимизируйте налоги и сборы. Делайте разумный выбор с вашими ограниченными ресурсами.
Тем не менее, создание портфеля может также вызвать такие сложности, как то, как наилучшим образом сбалансировать риск некоторых инвестиций с их потенциальной доходностью. Рассмотрите возможность получения помощи. Учитывая технологии и жесткую конкуренцию за ваши инвестиции, доступно больше ресурсов, чем когда-либо. Эти варианты включают робо-консультантов, виртуальных помощников, которые могут помочь вам создать сбалансированный портфель по низкой цене, и финансовых консультантов только за вознаграждение, которые не зависят от дохода от комиссионных за продукты, которые они вам продают.
Самая сложная часть инвестирования — это начать, но чем раньше вы это сделаете, тем больше вы должны заработать. Это так просто.